Tôi đã đầu tư 2 năm để phát triển một trình mô phỏng tài chính cá nhân
(projectionlab.com)- ProjectionLab không chỉ là công cụ tính thời điểm nghỉ hưu, mà là trình mô phỏng kế hoạch tài chính cá nhân phản ánh đồng thời mục tiêu cuộc sống, hoàn cảnh gia đình và các con đường có thể lựa chọn
- Người dùng có thể nhập các mục tiêu như độc lập tài chính, mua nhà, làm việc bán thời gian, du lịch, thu nhập cho thuê, trả nợ, rồi so sánh khả năng thành công và dòng tiền
- Kết hợp Monte Carlo, backtest bằng dữ liệu lịch sử, ước tính thuế, loại tài khoản, chiến lược đầu tư, thứ tự đóng góp, cách rút tiền và phân bổ danh mục để xem xét kết quả dài hạn
- Có thể cùng kiểm thử chuyển đổi Roth, thu hoạch lãi vốn, thứ tự rút tiền, khung thuế, ngưỡng IRMAA, giới hạn ACA... để tạo các kịch bản tối ưu hóa thuế
- Dự báo nghỉ hưu cơ bản được cung cấp miễn phí, nhưng các tính năng nâng cao về thuế, dòng tiền, thừa kế và chiến lược rút tiền nằm trong Premium và không thay thế tư vấn tài chính/đầu tư chuyên nghiệp
Lập kế hoạch tài chính phản ánh toàn bộ cuộc sống
- ProjectionLab là công cụ lập kế hoạch tài chính và nghỉ hưu giúp mô phỏng tương lai tài chính của người dùng và lập kế hoạch cho con đường hướng tới cuộc sống mong muốn
- Bằng cách phản ánh các chi tiết đời sống mà những máy tính nghỉ hưu đơn giản dễ bỏ sót, người dùng có thể tạo kế hoạch bao gồm bản thân, gia đình và các con đường có thể lựa chọn
- Người dùng có thể định nghĩa các cột mốc quan trọng với mình, lập kế hoạch cho độc lập tài chính và nhiều mục tiêu khác, đồng thời ước lượng khả năng thành công để giảm bớt lo lắng về tài chính
Mô hình hóa tài chính trọn đời
- ProjectionLab biến tài chính trọn đời của người dùng thành một mô hình sống và cho phép khám phá phạm vi các kết quả có thể xảy ra
- Có thể xem các hạng mục chi tiết theo từng năm mô phỏng
- Thuế ước tính
- Dòng tiền
- Rút tiền
- Các hạng mục tài chính theo năm khác
- Người dùng so sánh các đánh đổi bằng cách thay đổi nhiều điều kiện
- Backtest dựa trên dữ liệu lịch sử
- Chiến lược đầu tư
- Loại tài khoản
- Thứ tự đóng góp
- Tùy chọn rút tiền
- Tổ hợp danh mục theo thời gian
- Cũng có thể mô hình hóa kế hoạch thừa kế và tài sản để lại
Kiểm thử chiến lược và tối ưu hóa thuế
- ProjectionLab cung cấp quy trình cho phép kiểm thử hàng trăm chiến lược chỉ trong vài giây
- Tính năng Optimize tập trung vào việc phối hợp chuyển đổi Roth, thu hoạch lãi vốn, thứ tự rút tiền... để tìm tổ hợp phù hợp với kế hoạch của người dùng
- Các mục tiêu tối ưu hóa bao gồm
- Khung thuế liên bang
- Ngưỡng IRMAA
- Giới hạn ACA
- Người dùng có thể xem tác động của chiến lược lên giá trị tài sản ròng, thuế và tài sản để lại, rồi áp dụng chiến lược đã chọn chỉ bằng một cú nhấp
Tính năng và kịch bản
- Có thể chạy dự báo nghỉ hưu cơ bản miễn phí
- Premium cung cấp các tính năng nâng cao hơn
- Ước tính thuế
- Dự báo dòng tiền
- Tối ưu hóa thuế
- Chiến lược rút tiền
- Chi tiêu linh hoạt
- Phân tích thuế
- Lập kế hoạch thừa kế
- Phạm vi kịch bản có thể xử lý rất rộng
- Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm
- Tính thời điểm FIRE
- Kế hoạch mua nhà
- So sánh thuê và sở hữu
- Mô hình hóa làm việc bán thời gian
- Khoảng nghỉ để đi du lịch
- Mô hình hóa thu nhập cho thuê
- Tốc độ trả khoản vay sinh viên
- Mô hình hóa các khoản chi lớn phát sinh theo chu kỳ nhất định
- Mô hình hóa sự kiện thiên nga đen
- Việc có thể sử dụng mà không cần liên kết tài khoản cũng được nhấn mạnh lặp lại trong danh sách tính năng và đánh giá của người dùng
Trực quan hóa và theo dõi tiến độ
- Dòng tiền có thể được phân tích bằng biểu đồ Sankey
- Người dùng trực quan hóa giá trị tài sản ròng dự kiến, khung thuế hiệu dụng và lộ trình tài chính dài hạn
- Theo thời gian, có thể ghi lại tiến độ thực tế và so sánh với dự báo ban đầu
- Cũng bao gồm tính năng tạo biểu đồ tùy chỉnh
Kịch bản quốc tế và người dùng mục tiêu
- Người dùng có thể chọn đơn vị tiền tệ hiển thị
- Các preset thuế quốc tế và danh sách loại tài khoản đang được mở rộng, với các ví dụ gồm Canada, United Kingdom, Australia, Germany, Netherlands
- Ngoài người dùng cá nhân, còn có phiên bản Pro cho cố vấn tài chính và mục đích Financial Wellness được cung cấp như phúc lợi cho nhân viên
- Đánh giá của người dùng bao gồm phản hồi rằng công cụ phù hợp với cả người mới bắt đầu lẫn người dùng nâng cao, preset cho người dùng quốc tế, cộng đồng Discord và quá trình phát triển tích cực
Những điều cần biết trước khi sử dụng
- Nội dung, công cụ và tài nguyên của ProjectionLab nhằm mục đích cung cấp thông tin và giáo dục
- Không nên được diễn giải là tư vấn tài chính hoặc đầu tư chuyên nghiệp
- Công cụ cung cấp hướng dẫn chung dựa trên dữ liệu đầu vào và thông tin do người dùng cung cấp, không bảo đảm tính chính xác, đầy đủ hay khả năng áp dụng cho từng hoàn cảnh riêng
- Trước khi đưa ra quyết định tài chính quan trọng, nên tham khảo chuyên gia dịch vụ tài chính có thể đưa ra lời khuyên phù hợp với hoàn cảnh cá nhân
- Tất cả nội dung và công cụ được cung cấp mà không kèm bất kỳ bảo đảm nào
1 bình luận
Ý kiến trên Hacker News
Tôi đã dùng ProjectionLab (trước đây là projectfi) rất ổn từ sau khi tình cờ thấy nó trên HN khá lâu trước đây. Các máy tính nghỉ hưu khác thường chỉ có vài ô nhập liệu và một biểu đồ đơn giản, còn ProjectionLab cho phép mô hình hóa nhiều kịch bản sâu hơn rất nhiều nên gần với thứ tôi mong muốn hơn
Có thể xem nếu mua nhà sau X năm thì sẽ ra sao, nếu công ty cũ IPO và sau X năm có khoản tiền bất ngờ $Y thì thế nào, nếu thay đổi giả định về lợi nhuận đầu tư và lạm phát thì sao, nếu đặt tuổi nghỉ hưu khác đi thì sao, nếu lương tăng 2·5·10·30% mỗi năm thì sao, nếu so sánh nhiều điều kiện thế chấp khác nhau thì sao, nếu gộp cả tài chính của vợ tôi vào thì sao, và cả việc xem chúng qua biểu đồ tương tác đẹp mắt thay vì bảng tính xấu xí nữa
Tôi cũng tránh được các lỗi gõ nhầm công thức trong bảng tính tự làm, và dù gói miễn phí đã là đủ, tôi vẫn đăng ký để ủng hộ. Mong là nó sẽ thành công lâu dài để tôi có thể tiếp tục dùng cho đến lúc thực sự nghỉ hưu
Lộ trình công khai đã đầy ắp ý tưởng rồi, nhưng tôi muốn biết mọi người sẽ ưu tiên chúng như thế nào
Tuy vậy, cá nhân tôi không thật sự hiểu vì sao lại cần mức phân tích đó. Đặc biệt là với những hạng mục có nhiều giả định và bất định như tăng lương, IPO, hay lãi suất thế chấp tương lai
Ví dụ, chọn khoản vay thế chấp là quyết định khó mà mọi người mua nhà đều phải đối mặt, nhưng xét trung bình thì vay ngắn hạn/lãi suất thả nổi sẽ trả ít lãi hơn nên gần như là “đáp án đúng”, đồng thời lại là đáp án sai với những ai không muốn hoặc không thể chịu được biến động chi tiêu hàng tháng. Chồng nhiều lớp yếu tố như vậy vào một máy tính nghỉ hưu khiến tôi cảm thấy giống thiết kế quá mức cho quyết định đó
Tôi định đăng ký dùng thử miễn phí, nhưng rồi dừng lại khi thấy một dark pattern: hôm nay không mất phí, nhưng nếu một tuần sau tôi không nhớ hủy thì sẽ bị tính $592. Sản phẩm này khá thú vị và tôi muốn xem liệu nó có làm cuộc sống của mình dễ hơn không, nhưng tôi không hiểu vì sao lại tự động tính phí gói trọn đời cho người dùng thử sau một tuần
Về phần dùng thử, tôi đang dùng Paddle cho đăng ký và thanh toán, và khi thêm giai đoạn dùng thử miễn phí cho một sản phẩm trong Paddle thì sau khi hết thử sẽ bắt đầu thu phí. Tôi có thể hoàn tiền cho những ai không kịp hủy đúng lúc
Như đã ghi trên trang giá, tôi cũng cung cấp giảm giá thông thường và kéo dài thời gian dùng thử nếu ai yêu cầu. Dù vậy, nếu vẫn lo ngại thì cách dễ nhất là dùng sandbox với các tính năng cơ bản trước, không cần tạo tài khoản
Rất xuất sắc, mượt mà và hoàn thiện. Nó thực sự bao quát rất nhiều hạng mục tốt. Tuy nhiên tôi vẫn chưa nhập dữ liệu nghiêm túc vì sợ lỡ điền hết mọi chi tiết rồi lại bị mất và phải làm lại từ đầu
Điều tôi lo nhất là giá. Với một công cụ mà có lẽ tôi sẽ dùng một buổi tối thật lâu rồi sau đó chỉ mở lại cỡ mỗi quý một lần, $14/tháng có vẻ đắt
Có vẻ như lưu trữ lâu dài là điểm then chốt để chuyển người dùng sang trả phí, nhưng cách thể hiện hiện tại hơi sai. Khi quay lại trang, kiểu như “chúng tôi đã lưu dữ liệu của bạn rồi, hãy đăng ký Premium để lấy lại mà không cần nhập lại”, nên nó tạo cảm giác hơi giống bắt làm con tin. Nếu là sau vài ngày hay vài tuần thì còn ổn, nhưng nếu chỉ là do lỡ đóng tab hoặc bị timeout thì có thể khiến mọi người bỏ đi
Có vẻ tiền thật sự có thể đến từ phía các chuyên gia hoạch định tài chính, những người sẵn sàng trả nhiều hơn để chia sẻ và dùng công cụ này với khách hàng qua Zoom hoặc tương tự. Hoặc cũng có thể là các insight trả phí hay bản tóm tắt triển vọng hàng năm/hàng tháng. Nhìn chung là làm rất tốt và tôi hy vọng nó sẽ thành công lớn
Với cấu trúc hiện tại tôi chưa nghĩ ra được cách triển khai đủ chống can thiệp, nhưng như người khác đã nói thì dù sao tổng thể có lẽ vẫn sẽ tốt hơn
Kiểu sử dụng mà bạn nói cũng khá giống cách tôi dùng công cụ này: gần như theo tháng hoặc theo quý. Nếu giảm giá gói năm hoặc kéo dài thời gian dùng thử có ích, tôi sẵn sàng thiết lập như đã ghi ở trang giá
Về sau, ví dụ 12 tháng sau nếu liên hệ lại và đưa ra những insight hữu ích để giúp người dùng bám sát kế hoạch, thì đó cũng có thể là cơ hội để họ đăng ký lại
Thật thú vị khi cùng một chuyện cứ lặp đi lặp lại. Năm 2016 tôi cũng đi theo hướng này và đã dành khoảng một năm để xây dựng một công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu rất tinh vi, có thể tạo các kịch bản tùy chỉnh. Tôi thấy nó hữu ích cho cá nhân mình nên còn bắt đầu thương mại hóa
Khá nhiều người đã thử mô hình bán trực tiếp cho người dùng cuối, nhưng lần nào quy mô cũng nhỏ. Những công ty đạt được quy mô nhất định thì đều tăng trưởng nhờ hợp tác với ngân hàng hoặc chuyên gia hoạch định tài chính
Cuối cùng tôi kết luận đây không phải việc đáng để dành vài năm cho nó. Hồi đó tôi tìm ra OnTrajectory, một giải pháp “đủ tốt”, và đến giờ tôi vẫn nghĩ vậy
Ở khía cạnh nào đó, tôi từng hy vọng một thị trường là “miếng bánh quá nhỏ” với công ty lớn vẫn có thể trở thành một doanh nghiệp phong cách sống bền vững cho lập trình viên indie hoặc solo
Tôi không chỉ muốn nhập số rồi nhận kết quả, mà muốn hiểu trực quan toàn bộ không gian đánh đổi. Nếu không tự làm thì rất khó đạt được điều đó. Cuối cùng, thành phẩm chỉ gần như là thông tin giúp bấm đúng nút trong tài khoản chứng khoán mà thôi
Một cá nhân không thường xuyên làm mô hình tài chính phức tạp đến mức lợi ích kiểu “UI/UX tốt nên làm tác vụ XYZ nhanh hơn 20%” trở nên thực sự quan trọng. Ngược lại, công cụ càng mượt mà và kỳ diệu thì tôi càng nghi ngờ rằng mình đang bỏ sót thứ gì đó, nên lại thích tự làm hơn
Tôi thấy thích và nó rất chi tiết nên muốn dùng thử. Nhưng khi lập kế hoạch thì nó báo tôi sẽ phá sản trong vòng 2 năm. Có vẻ không thực sự phù hợp với những quốc gia bất ổn về kinh tế như Thổ Nhĩ Kỳ
Ở đây có quá nhiều yếu tố ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính nằm ngoài tầm kiểm soát. Lạm phát thay đổi mỗi tháng, không thể dự đoán được gì, và ngay cả khi được thăng chức thì giá trị tiền lương cũng giảm đi. Muốn sống sót ở đây thì cần thứ gì đó mạnh hơn cả mô phỏng Monte Carlo
Trên biểu đồ dòng tiền, “House” hiện một giá trị trông giống như số tiền thế chấp của tôi, trong khi khoản thanh toán thế chấp cũng được hiển thị riêng. Tôi tưởng là bị tính hai lần
Sửa: À, hóa ra cấu trúc là tài sản nhà ở tự có thêm các chi phí như thuế và bảo trì. Giờ thì tôi hiểu rồi
Cứ vài năm tôi lại thấy cái này trên HN, lần nào cũng nghịch thử, lần nào cũng thấy thích, lần nào cũng nghĩ là nên dùng, nhưng cuối cùng lại không dùng
Có thể là vì tình hình tài chính của tôi quá đơn giản. Dù vậy, nếu mọi thứ trở nên phức tạp hơn thì đây sẽ là công cụ đầu tiên tôi đăng ký. Là một công cụ tốt, đáng khuyên dùng
Cá nhân tôi dùng nó theo tháng hoặc theo quý để xem xét các quyết định mới và cập nhật. Điều đó khớp với cách dùng mà tôi ban đầu hình dung cho một ứng dụng lập kế hoạch dài hạn, nhưng tôi cũng sẵn sàng đón nhận các ý tưởng khác
Nói thêm thì công việc với PL bắt đầu từ năm 2021, nên vẫn chưa đến mức “cứ vài năm lại thấy một lần”
Khi hiểu và kết hợp được các sức mạnh này, những quyết định đúng đắn trở nên khá đơn giản. Ví dụ, nếu lấy lợi suất trung bình dài hạn là 7% thì theo kinh nghiệm thực tế, tiền sẽ tăng gấp đôi sau mỗi 10 năm. Nếu tiết kiệm $1k ở tuổi 25 thì đến 65 tuổi, trong 40 năm nó sẽ tăng gấp đôi 4 lần thành $16k. Mức 7% này gần tương ứng với lợi suất thực dài hạn đã điều chỉnh lạm phát của S&P500, dù tất nhiên không có gì đảm bảo
Nhiều công ty có chế độ matching 100% cho đầu tư hưu trí. Nếu bạn bỏ vào $1k ở tuổi 25 thì công ty cũng bỏ thêm $1k, và kết hợp với phép tính trên, $16k sẽ thành $32k
Ngược lại, nếu nhận $1k dưới dạng lương thì bạn phải trả thuế thu nhập theo mức thuế biên. Mức thuế biên 30% là khá phổ biến, nên số tiền có thể dùng ở tuổi 25 chỉ còn $700. Nếu đưa khoản đó vào 401k thì trong ví dụ trên, đến 65 tuổi nó sẽ thành $32k, tức tăng khoảng 45 lần. Nếu khi đó chuyển sang sống ở một bang không có thuế thu nhập thì có thể giữ toàn bộ. Tức là mỗi $1 bỏ vào sẽ mang lại $45
Hệ số này đã là sau khi điều chỉnh lạm phát nên cực kỳ mạnh. Một đơn vị công sức/thời gian lao động trở thành 45 đơn vị, và xét theo góc độ nghỉ hưu thì 40 giờ, tức 1 tuần làm việc, có thể đổi lấy gần 45 tuần nghỉ hưu sớm
Vì thế bắt đầu sớm sẽ rất có ích, nhưng đồng thời cũng có nghĩa là không cần phải nhìn đồ thị và UI hàng tuần trong nhiều thập kỷ để cập nhật kế hoạch
Thực tế, sau khi tìm hiểu tài chính, việc tôi làm chỉ là thiết lập chuyển khoản tự động từ lương vào tài khoản đầu tư và hưu trí. Cứ vài năm tôi lại xem lại sự cân bằng giữa “niềm vui hôm nay” và “niềm vui một ngày nào đó”, tức nghỉ hưu, rồi điều chỉnh chi tiêu và tỷ lệ nộp tự động. 30 phút mỗi năm là đủ cho phần lớn việc chuẩn bị tài chính cá nhân
Tất nhiên, ngay trước khi thực hiện nghỉ hưu hoặc với các quyết định lớn như mua nhà, bán công ty thì việc phân tích có thể hữu ích. Nhưng trong đa số trường hợp, những điều cơ bản mà người bình thường cần làm quá đơn giản nên không nhất thiết cần thêm công cụ. Chỉ cần phân bổ một phần thu nhập vào các tài khoản đầu tư và hưu trí được tối ưu thuế rồi thiết lập nộp tự động là được
Tôi không hiểu vì sao việc “ProjectionLab không kết nối với các tài khoản tài chính thực, và dữ liệu người dùng nhập vào sẽ chỉ nằm trong trình duyệt trừ khi họ chủ động chọn khác” lại là một ưu điểm
Tôi muốn tìm giải pháp thay thế sau khi Personal Capital bị mua lại, nhưng nếu không kết nối trực tiếp với ngân hàng, thẻ tín dụng v.v. thì có vẻ lại kém an toàn hơn chứ không phải hơn
Nếu bạn muốn tính năng kết nối tài khoản theo kiểu hoàn toàn tùy chọn, thì có một mục trên lộ trình công khai để bỏ phiếu. Đây là chủ đề khá gây tranh cãi trong cộng đồng PL nên hiện vẫn nằm ở dạng đề xuất, và cũng đã được bàn vài lần trên Discord
Trước đây tôi từng dùng kết nối tài khoản ở các công cụ khác nhưng luôn gặp vấn đề đồng bộ hóa. Đặc biệt là với các tài khoản có xác thực hai yếu tố. Theo hiểu biết của tôi thì ngay cả với các giải pháp như Plaid, chuyện đó đến nay vẫn còn khá phổ biến ở một mức độ nào đó
Với PL, ngay từ đầu tôi đã muốn tránh cái hố hỗ trợ và bảo trì đó. Nhất là vì tôi phát triển một mình. Ngoài ra, tôi cũng muốn thiết kế nó như một công cụ tập trung vào triển vọng dài hạn thay vì bám chặt vào biến động giá hằng ngày mới nhất
Với một dịch vụ mà giá trị cốt lõi là gom toàn bộ dữ liệu tài khoản lại, thì 99% hoạt động tốt gần như không khác gì chỉ 1% hoạt động tốt. Chỉ cần một tài khoản 401k không đồng bộ hoặc một khoản vay dùng dữ liệu của 90 ngày trước là bảng điều khiển tài chính gần như vô dụng
Vì vậy, các công cụ không tích hợp như ProjectionLab lại có lợi thế riêng. Nếu mỗi tháng một lần bạn bỏ ra 10 phút để cập nhật thủ công thì sẽ biết chắc toàn bộ dữ liệu đều mới, và cũng không cần kiểm tra thêm gì nữa
Khối Thịnh vượng chung có lương hưu nhà nước, vậy còn lương hưu của chính phủ Mỹ thì sao? Tôi FIRE ở tuổi 40 nhờ lương hưu quân đội Mỹ và các khoản đầu tư khác, nên thấy công cụ này khó điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh của mình
Có nhiều khía cạnh thú vị liên quan đến loại lương hưu này và các chỉ số bồi thường VA liên quan. Không có công cụ nào tử tế cho nhóm này, nên tôi đang dùng một bảng tính để tư vấn cho các cựu quân nhân được giới thiệu đến mình
Ngoài chuyện đó ra thì nó trông thực sự rất tốt
Tôi tò mò không biết bạn thấy thiếu gì khi mô hình hóa lương hưu quân đội. Bạn đã xem các tùy chọn thiết lập luồng thu nhập tùy chỉnh, trình chỉnh sửa nâng cao thay đổi theo thời gian, và khả năng gắn thời điểm bắt đầu/kết thúc với các mốc chưa?
Tôi thích ở chỗ có thể theo dõi nhiều kịch bản, ví dụ như FIRE và LeanFIRE. Có vẻ cũng có thể dùng để so sánh trường hợp có con và không có con
Khi mô phỏng khoản đóng góp 401k, sẽ rất hay nếu có tính năng giả định mức trần đóng góp tối đa hằng năm tăng lên. Ví dụ, trong máy tính lợi nhuận đầu tư tôi thường nhập rằng sẽ bỏ $20k mỗi năm vào quỹ hưu trí, nhưng sau 10 năm thì khả năng cao mức trần hằng năm sẽ vượt $30k
Xác suất thành công là một chỉ số phổ biến và tương đối dễ tính, dễ giải thích, nhưng lại không phải chỉ số tốt. Nếu nghỉ hưu ở tuổi 60 và sống đến 90, thì việc hết tiền ở tuổi 70 và hết tiền ở tuổi 85 là hai chuyện rất khác nhau
Tôi nghĩ những chỉ số như mức thiếu hụt kỳ vọng, có tính đến quy mô phần thiếu hụt, sẽ tốt hơn: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
Nếu đưa vào mô hình dòng tiền dự kiến và phân bổ tài sản, nó sẽ tính ra tỷ lệ rút tiền an toàn bằng cách so sánh với lịch sử thị trường chứng khoán
Bạn cũng có thể thử các kịch bản thay thế kiểu như “nếu chuyển x00k tiền tiết kiệm thành niên kim tạo ra dòng tiền có thể dự đoán thì sao”, rồi xem điều đó ảnh hưởng thế nào đến tỷ lệ rút tiền
Rồi lại còn “xác suất thành công” ư? Chẳng lẽ chúng ta ngu đến mức giả định sẽ không thay đổi hành vi, như thể đâm máy bay vào sườn núi ở tuổi 85? Trên thực tế, tôi muốn mô phỏng việc điều chỉnh tuổi thọ kỳ vọng và ngân sách, cũng như cách phản ứng trước tình hình thị trường. Nhà thì đã trả hết nợ, tôi nấu ăn giỏi, nhưng nếu ngân sách cho phép thì tôi cũng thích tiêu tiền
Trong số các công cụ dành cho người tiêu dùng mà tôi biết, MaxiFi Planner là tốt nhất, và cố vấn của tôi cũng dùng nó. Nhưng những bài toán như có nên nhận một phần tiền hưu trí TIAA-CREF dưới dạng niên kim hay không thì ngay cả công cụ này cũng quá khó, đến mức tôi muốn viết script để cào dữ liệu từ các báo cáo. Dù biết rằng câu trả lời phần lớn là “không”, vẫn luôn có những con số làm đảo ngược quyết định. Niên kim TIAA chi trả nhiều hơn thị trường, nhưng có đủ nhiều hơn hay không?
Cũng có nghịch lý của niên kim. Ngay cả một niên kim có mức giá tệ cũng có thể cho phép chi tiêu nhiều hơn trong kế hoạch. Trong khi đó, tôi cũng muốn tối ưu hóa khoản thừa kế để lại cho con gái
Các nhà kinh tế học tối ưu hóa nhiều dạng “hữu dụng” khác nhau. Điều tôi muốn là một trò chơi chấm điểm đồng thời số tiền có thể chi tiêu trong khi thích nghi với điều kiện thị trường và khoản thừa kế theo từng năm qua đời. Không phần mềm lập kế hoạch nào tôi từng thấy xử lý được đến mức đó, nhưng trên thực tế đây là kiểu trò chơi mà người ta rồi cũng sẽ tự làm thủ công một cách vụng về
Tôi dự định bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội càng muộn càng tốt, nhưng khi dự kiến 30~40 năm nghỉ hưu, tôi tự hỏi còn cần cân nhắc điều gì nữa
Tôi hiểu mức thiếu hụt kỳ vọng là phần thiếu hụt từ thời điểm thất bại cho đến khi kế hoạch kết thúc, và nó có vẻ là một chỉ số tốt