Goldman và Apple bị CFPB chế tài vì né tránh trái phép nghĩa vụ với khách hàng thẻ tín dụng

 (finance.yahoo.com)
1 điểm bởi GN⁺ 2024-10-25 | 2 bình luận | Chia sẻ qua WhatsApp
  • Trong quá trình vận hành Apple Card, việc xử lý tranh chấp của người tiêu dùng và các nghĩa vụ tiếp thị đã không được thực hiện đúng cách, khiến Goldman Sachs và Apple phải trả tổng cộng 89,8 triệu USD
  • Theo CFPB, Apple đã không chuyển hàng chục nghìn tranh chấp giao dịch cho Goldman, và Goldman cũng không tuân thủ nhiều yêu cầu liên bang trong quá trình điều tra các tranh chấp đã tiếp nhận
  • Goldman chịu 64,8 triệu USD, trong đó 19,8 triệu USD là hoàn trả cho người tiêu dùng và 45 triệu USD là tiền phạt cho CFPB; Apple trả 25 triệu USD
  • Việc khiến người dùng tin rằng khi mua thiết bị Apple sẽ tự động được áp dụng trả góp hàng tháng không lãi suất, cùng với việc một số khoản hoàn tiền làm phát sinh thêm lãi, cũng nằm trong các lý do bị chế tài
  • Goldman phải chứng minh năng lực tuân thủ pháp luật trước khi ra mắt thẻ tín dụng mới, và đợt chế tài này diễn ra cùng lúc với xu hướng thu hẹp mảng cho vay tiêu dùng của Goldman

Căn cứ chế tài của CFPB và cơ cấu thanh toán

  • Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB) đã ra lệnh Apple và Goldman Sachs trả hơn 89 triệu USD
  • Trọng tâm của chế tài là nhận định rằng hai công ty đã trái phép né tránh các nghĩa vụ pháp lý đối với người vay Apple Card
    • Giám đốc CFPB Rohit Chopra cho biết hành vi này đã ảnh hưởng đến hàng trăm nghìn khách hàng Apple Card
    • Chopra nói thêm: “Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law”
  • Cơ cấu thanh toán được chia theo từng công ty
    • Goldman Sachs: tổng cộng 64,8 triệu USD
      • 19,8 triệu USD được hoàn trả cho người tiêu dùng
      • 45 triệu USD được nộp cho CFPB dưới dạng tiền phạt
    • Apple: trả 25 triệu USD cho CFPB liên quan đến vai trò tiếp thị và dịch vụ của Apple Card

Vấn đề trong vận hành Apple Card và tác động tới người tiêu dùng

  • Theo CFPB, Apple đã không chuyển cho Goldman Sachs hàng chục nghìn tranh chấp của người tiêu dùng liên quan đến giao dịch Apple Card
    • Ngay cả khi Apple đã chuyển tranh chấp, Goldman vẫn không tuân thủ nhiều yêu cầu liên bang trong quá trình điều tra
  • Apple và Goldman đã khiến nhiều người tiêu dùng tin rằng khi mua thiết bị Apple sẽ tự động được hưởng trả góp hàng tháng không lãi suất, nhưng trên thực tế những người tiêu dùng đó vẫn bị tính lãi
  • Cách áp dụng một số khoản hoàn tiền cũng là vấn đề
    • CFPB cho rằng Goldman đã gây hiểu lầm cho người tiêu dùng về cách xử lý hoàn tiền, khiến họ phải trả thêm chi phí lãi vay
  • Người phát ngôn của Goldman, Nick Carcaterra, cho biết công ty đã nỗ lực giải quyết các vấn đề kỹ thuật và vận hành sau khi ra mắt, đã xử lý với các khách hàng bị ảnh hưởng, và vui mừng khi đạt được thỏa thuận với CFPB

Cấu trúc hợp tác năm 2019 và rủi ro tại thời điểm ra mắt

  • Quan hệ hợp tác Apple Card bắt đầu vào năm 2019
    • Goldman Sachs cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng và phụ trách dịch vụ tài khoản
    • Apple phụ trách thiết kế giao diện người dùng, tiếp thị và quảng cáo
    • Theo hợp đồng, Apple có quyền áp mức phạt 25 triệu USD cho mỗi lần chậm 90 ngày do Goldman gây ra
  • Theo điều tra của CFPB, hội đồng quản trị Goldman biết rằng 4 ngày trước khi ra mắt, hệ thống xử lý tranh chấp cốt lõi của Apple Card ở trạng thái “not fully ready” do vấn đề kỹ thuật, nhưng hai bên vẫn tiến hành ra mắt

Áp lực đối với mảng tài chính tiêu dùng của Goldman

  • Khoản phạt lần này của CFPB xuất hiện đúng lúc Goldman đang muốn rút lui khỏi mảng cho vay tiêu dùng
    • Goldman đã báo cáo khoản lỗ trước thuế 415 triệu USD trong kết quả kinh doanh quý 3 tuần trước, một phần liên quan đến việc bán chương trình thẻ tín dụng General Motors cho Barclays
    • Kể từ năm 2020, khoản lỗ trước thuế lũy kế liên quan đến mảng tiêu dùng đã vượt 6 tỷ USD
    • Goldman vẫn đang chờ chuyển giao vai trò của mình trong Apple Card cho một tổ chức cho vay khác
  • Tính đến giữa trưa thứ Tư theo thời điểm bài báo, cổ phiếu Apple giảm 2%, còn cổ phiếu Goldman nhìn chung đi ngang

Bài viết liên quan

2 bình luận

 
guarder 2024-10-25

Là "né tránh" bất hợp pháp nhỉ? hehe
 
GN⁺ 2024-10-25
Ý kiến trên Hacker News
  • Điều thú vị là Apple và Goldman đã khiến người tiêu dùng hiểu lầm rằng khi mua thiết bị Apple, trả góp hằng tháng không lãi suất sẽ được tự động áp dụng, trong khi thực tế họ lại bị tính lãi
    Không biết họ có thông báo riêng cho những người đã bị tính lãi hay không
    • Có lẽ dù khách hàng bắt đầu thanh toán vào ngày đến hạn, backend của Goldman Sachs vẫn ghi nhận xử lý thanh toán chậm nên bị tính lãi
      Tôi từng dùng Apple Card hồi đầu, khi đó tất cả ngày đến hạn đều giống nhau là cuối tháng, và hệ thống của Goldman Sachs không xử lý nổi khối lượng đó
      Có lần thanh toán tự động đã bị trừ khỏi tài khoản ngân hàng nhưng mất tới một tuần mới phản ánh vào tài khoản, dù lúc đó chưa có trả góp nên tôi không phải trả lãi
    • Tôi đã dùng dịch vụ này khá nhiều lần nhưng chưa từng bị tính lãi, nên tò mò không biết chuyện này xảy ra trong tình huống nào
      Khi mua hàng từ Apple, bạn phải tự chọn tùy chọn thanh toán và không phải mặt hàng nào cũng đủ điều kiện, nên có vẻ có người không biết rằng họ phải chọn tùy chọn trong quá trình thanh toán và nghĩ đó là tự động áp dụng trả góp
    • Hầu hết thiết bị Apple thực tế đều được thanh toán không lãi suất trong 12 tháng, nên tôi tò mò chính xác vấn đề là gì
    • Tôi nghĩ sẽ có thông báo. Không rõ mọi người nghĩ số tiền này sẽ đi đâu
      Goldman phải trả 64,8 triệu USD, trong đó 19,8 triệu USD sẽ được trả lại cho người tiêu dùng
  • Tôi đã hủy thẻ Apple/Goldman vì họ hoàn toàn bất lực trong xử lý tranh chấp giao dịch
    Frontier Airlines đã “hoàn tiền” cho tôi và còn in cả “biên lai”, nhưng sau đó lại từ chối hoàn tiền
    Khi đưa biên lai đó cho bộ phận hỗ trợ Goldman/Apple, họ xem xét trong 4 tuần rồi phản hồi “bên bán thắng. Lý do: không có bằng chứng”; khi tôi hỏi vậy biên lai đó là nói dối à, họ nói “xin lỗi”, mở lại điều tra rồi lặp lại cùng kết quả
    Quá tệ, và tôi định tránh Frontier suốt phần đời còn lại
    • Có lẽ đó chẳng phải là điều Goldman muốn sao
      Nếu nhớ không nhầm thì họ đang lỗ trong mảng thẻ, nên chắc họ muốn khách hàng rời đi; trông giống kiểu cắt giảm nhân sự tự nhiên bị ép buộc mà nhiều công ty công nghệ đang làm hiện nay
  • Theo bài viết, họ bị cấm phát hành thêm thẻ tín dụng nếu không “chứng minh” được rằng sẽ tuân thủ luật
    Khá buồn cười, vì Goldman đã công khai nói họ ghét hợp đồng Apple Card đến mức nào và hiện vẫn đang muốn chấm dứt hợp đồng hoặc bán danh mục này
    Vì vậy có vẻ họ sẽ không sớm lặp lại thử nghiệm tài chính tiêu dùng bán lẻ này
    • Goldman đã thu hẹp mảng ngân hàng tiêu dùng một thời gian rồi
      Tôi nhớ bộ phận tài khoản thanh toán/tiết kiệm Marcus cũng đã bị bán hoặc giải thể
    • Vậy khiến tôi tự hỏi liệu Goldman có cố ý làm vậy để bị chính phủ chặn lại không
    • Goldman nghĩ có thể dễ dàng moi tiền từ khách hàng Apple, nhưng đã không làm được
      Có thể nói Apple đã làm tốt
  • Thời điểm này không tốt cho Apple
    Việc lấn sân tài chính đã thất bại, BNPL cũng đã dừng, còn Vision Pro thì gần như trông như đã chết
    Nhiều lãnh đạo cấp cao cũng đang được điều chuyển hàng loạt hoặc rời công ty, và Apple Intelligence vẫn chưa thực sự hiện rõ
    Việc này có lẽ là vấn đề phía Goldman Sachs, nhưng quyết định của Apple khi hợp tác với một ngân hàng không có thành tích trong ngân hàng tiêu dùng cũng đáng nghi ngờ
    Lợi thế duy nhất mà Goldman Sachs có thể có so với đối thủ là họ hẳn đã đưa ra các điều khoản rất hào phóng cho Apple để bước vào thị trường mới; đó không phải là lựa chọn lấy khách hàng làm trung tâm
    • Có một chút bối cảnh ở đây. Một trong những yêu cầu lớn của Apple là tiêu chuẩn phê duyệt lỏng
      Họ không muốn nhiều khách hàng bị từ chối cấp thẻ rồi tạo liên tưởng tiêu cực với thương hiệu Apple
      Goldman Sachs đã chấp nhận điều kiện đó, có thể vì họ không thực sự biết mình đang làm gì
      Theo tôi hiểu thì tỷ lệ thua lỗ quá cao nên khó có lãi, và chuyện này cũng đã được nói đến khá nhiều vào thời điểm đó: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
    • Gần đây làm việc với Swift và SwiftUI, tôi thấy có vẻ họ đã mắc một vài sai lầm căn bản trong ngôn ngữ và API
      Một công ty tầm cỡ Apple có thể sửa được nếu bỏ đủ công sức, nhưng điều đó không tạo niềm tin về năng lực kỹ thuật phần mềm của họ
    • Apple Intelligence đang được cung cấp dưới dạng beta trên các thiết bị hỗ trợ, và tôi cũng đã dùng được một lúc
      Không quá thú vị, nhưng vẫn dùng được
  • Thông cáo báo chí gốc của CFPB mà bài viết này đề cập: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
  • Hợp lý. Dù tôi không để số dư trên Apple Card và chắc chắn trả hết mỗi tháng, tôi vẫn thấy có sự không khớp giữa các giao dịch hiển thị trong giao diện Apple Wallet và sao kê PDF
    Tôi đã gọi dịch vụ khách hàng hai lần, nhưng họ chỉ cho chờ rồi nói sẽ tìm hiểu
    Tôi chưa từng gặp chuyện này với thẻ AMEX, nên chỉ có thể cho rằng cả bộ phận này bất tài hoặc có điều gì đó còn khó chịu hơn
  • Tôi đã chi khá nhiều tiền bằng Apple Card, và từ khi ra mắt nó là thẻ dùng chính của vợ chồng tôi
    Tôi chưa từng trả lãi và cũng nhận được nhiều Daily Cash
    Hơn hết, ứng dụng Wallet dễ chịu hơn nhiều so với ứng dụng của các ngân hàng khác
  • Nguồn: CFPB Orders Apple and Goldman Sachs to Pay Over $89 Million for Apple Card Failures
    https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
    (https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
    • Một khoản tiền có thể xem như chi phí kinh doanh
  • Mong lần tới cũng hãy viết về việc Apple khóa toàn bộ tài khoản và thư viện đã mua trước đây một cách hung hăng chỉ vì không thu được 10 USD phí đăng ký iCloud
  • Không muốn phủ nhận trải nghiệm của người khác, nhưng cá nhân tôi không gặp vấn đề gì với xử lý tranh chấp
    Ngược lại, trong trường hợp của tôi, trải nghiệm xử lý tranh chấp còn tốt hơn các thẻ khác và có thể xử lý khá đơn giản trong ứng dụng