Thanh toán thẻ ngoại tuyến phải khả dụng chậm nhất vào ngày 1 tháng 7 năm 2026

• Thụy Điển có tỷ trọng thanh toán số cao, nên việc sử dụng tiền mặt ở mức rất thấp
• Ngay cả khi xảy ra sự cố nghiêm trọng về truyền dữ liệu, thanh toán bằng thẻ vẫn phải khả dụng như một phương thức chi trả cho thực phẩm hoặc thuốc men
• Tất cả các bên tham gia thanh toán thẻ sẽ triển khai các biện pháp về quy định và kỹ thuật để đưa thanh toán ngoại tuyến vào áp dụng
• Riksbank sẽ dẫn dắt việc thúc đẩy và giám sát tình hình triển khai
• Sau ngày 1 tháng 7 năm 2026, cũng sẽ xem xét phương án mở rộng thanh toán ngoại tuyến sang các phương thức thanh toán ngoài thẻ

---

Tầm quan trọng của việc triển khai thanh toán thẻ ngoại tuyến

• Thụy Điển có phần lớn giao dịch được thực hiện bằng phương thức số, và tỷ lệ sử dụng tiền mặt rất thấp
• Việc bảo đảm người dân có thể thanh toán bằng thẻ khi mua các mặt hàng thiết yếu như thực phẩm, thuốc men ngay cả trong tình huống sự cố mạng nghiêm trọng là một cột mốc quan trọng trong việc tăng cường năng lực ứng phó khẩn cấp

Hợp tác trong ngành để mở rộng thanh toán ngoại tuyến

• Thông qua thỏa thuận này, các chủ thể thanh toán thẻ tại Thụy Điển (đơn vị phát hành thẻ, mạng lưới thẻ, đơn vị xử lý thanh toán thẻ, ngành bán lẻ, Riksbank) sẽ triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao khả năng thanh toán thẻ ngoại tuyến
  • Các tổ chức tài chính và các bên liên quan sẽ cải tổ khung quy định liên quan
  • Ngành bán lẻ sẽ đưa vào áp dụng các giải pháp kỹ thuật hỗ trợ thanh toán ngoại tuyến
• Riksbank sẽ dẫn dắt toàn bộ quá trình và kiểm tra tổng thể tình hình triển khai

Mở rộng sự tham gia và chuẩn bị cho tình huống khẩn cấp

• Dù quy định của Riksbank chỉ áp dụng cho một số nơi nhất định, việc nhiều chủ thể liên quan đến thanh toán thẻ tự nguyện tham gia với tinh thần trách nhiệm vào các hoạt động chuẩn bị khẩn cấp cho hạ tầng thanh toán được đánh giá tích cực

Đối tượng áp dụng thanh toán ngoại tuyến và kế hoạch sắp tới

• Chức năng thanh toán ngoại tuyến sẽ được áp dụng khi mua các mặt hàng thiết yếu như thực phẩm, thuốc men, nhiên liệu bằng thẻ thanh toán vật lý và mã PIN
• Riksbank có kế hoạch tiếp tục nghiên cứu bổ sung để sau ngày 1 tháng 7 năm 2026, thanh toán ngoại tuyến cũng có thể thực hiện được bằng các phương thức thanh toán khác ngoài thẻ (ví dụ: thanh toán di động)

Thông tin liên hệ

• Liên hệ: Press Office, [phone]

Cập nhật thông tin

• Cập nhật: ngày 10 tháng 3 năm 2025

[GN⁺]

Ý kiến Hacker News

• Đây không phải nói về thanh toán tiền mặt mà là thanh toán thẻ ngoại tuyến. Trên máy bay vẫn chấp nhận thẻ tín dụng dù không có kết nối Internet. Đây là hệ thống dựa trên tín dụng nên không nhận thẻ ghi nợ. Tức là nếu đủ tin tưởng để cho bạn mua một chiếc sandwich bằng thẻ, họ sẽ đưa sandwich trước rồi xử lý thanh toán sau khi hạ cánh. Có lẽ cuộc thảo luận này cũng nên được hiểu theo bối cảnh tương tự: vẫn có thể tin tưởng để cung cấp những mặt hàng thiết yếu tối thiểu, rồi quyết toán khi kết nối được khôi phục

  • Tôi nhớ lần đầu dùng thẻ tín dụng là vào năm 2000. Hồi đó máy đọc thẻ chưa phổ biến nên các cửa hàng thường dùng “imprinter” để in nổi hình dạng thẻ lên giấy rồi ký tên. Bản thân cách đó chính là thanh toán ngoại tuyến. Tôi nghĩ ngày nay vẫn có thể áp dụng lại phần nào theo cách tương tự. Wiki về máy imprinter thẻ tín dụng
  • Chuẩn EMV từ lâu đã hỗ trợ luồng thanh toán ngoại tuyến. Khoảng năm 2011 ở Phần Lan, thanh toán không tiếp xúc ngoại tuyến là mặc định và giao dịch gần như được xử lý tức thì. Trong khi đó ở Anh thời gian chờ lâu hơn, và nếu tìm nguyên nhân thì là vì luồng thanh toán này. Bản thân thẻ có nhiều bộ đếm rủi ro để tự quyết định có thể chấp thuận ngoại tuyến hay không. Thiết bị đầu cuối cũng có thể có chính sách riêng. Ngân hàng và gateway thì tinh chỉnh nội bộ cực kỳ đa dạng
  • Tôi nhớ hồi trước có nhận hóa đơn với dãy số thẻ được dập lõm từ máy đọc thẻ kiểu cũ. Đó là lý do số thẻ từng được dập nổi cao hơn mặt thẻ. Wiki về máy imprinter thẻ tín dụng
  • Đồng hồ Garmin của tôi có Garmin Pay. Nó hoạt động cả khi không có điện thoại. Có lẽ ứng dụng lưu cache số dư ngân hàng, rồi suy đoán rằng nếu thử thanh toán trong một hạn mức nhất định thì vẫn sẽ được chấp thuận
  • Nói ngắn về lịch sử thanh toán thẻ: trước đây cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ dập nổi đều có thể dùng trên máy bay. Thẻ phải dập nổi vì cần xử lý ngoại tuyến. Sau đó có giai đoạn máy móc, thanh toán chip/từ ngoại tuyến và thanh toán trực tuyến cùng tồn tại. Thường ở châu Âu, chỉ thẻ có chứng minh tín dụng mới là thẻ dập nổi, và người ta ngầm hiểu thanh toán ngoại tuyến có thể vượt hạn mức giống như viết séc. Khi thanh toán trực tuyến xuất hiện, các loại thẻ như Visa Electron, Maestro ra đời, không hỗ trợ thanh toán ngoại tuyến và không thể vượt hạn mức. Nhưng ngày nay ranh giới đó mờ dần: đa số thẻ không còn dập nổi, quy định cũng trở nên mơ hồ hơn và đơn giản hơn

• Có thể nhiều người muốn hiểu bối cảnh xã hội nên tôi muốn nêu ví dụ. Khi sống ở Thụy Điển, tôi thấy người Thụy Điển gần như không dùng tiền mặt. Có một cảm nhận ngấm ngầm rằng tiền mặt bẩn hoặc gắn với tội phạm, và phần lớn mọi người thậm chí không mang theo. Các hệ thống thanh toán nội địa như Swish lại quá tiện vì gắn với số định danh cá nhân. Mọi thứ rất yên ổn, nhưng khi căng thẳng ở châu Âu gia tăng và các cuộc tấn công mạng nhiều hơn, bỗng xuất hiện tình huống không thể mua đồ ăn, thuốc men, nhu yếu phẩm. Sau đó chính phủ khuyến nghị nên duy trì tiền mặt để phòng trường hợp bị tấn công mạng quy mô lớn. Nhưng thói quen văn hóa thì không dễ thay đổi. Nói vậy có thể nghe hơi phức tạp, nhưng bối cảnh này giúp hiểu vì sao chính sách thay đổi

  • Tôi tự hỏi ấn tượng “tiền mặt là thứ mang tính tội phạm” có phải chỉ đến từ trải nghiệm của một nhóm nhỏ hay không. Tôi sống ở Thụy Điển 30 năm mà chưa từng nghe ai nói tiền mặt bẩn hay phạm pháp hơn. Đa số đơn giản chỉ dùng thẻ vì tiện hơn, và vì nếu làm mất thì tiền không biến mất ngay lập tức nên ít rủi ro hơn về mặt bảo mật. Người nào càng ngại mang nhiều tiền mặt thì càng thấy thẻ tiện
  • Tôi sống ở vùng nông thôn Mỹ và từng nghe chuyện có phụ nữ từ chối hẹn hò vì người đàn ông dùng thẻ thì không nam tính. Ở đây có quan niệm rằng thẻ là công cụ để một thế lực “ở bên trên” kiểm soát mọi thứ, để chính phủ giám sát và thu thuế
  • Văn hóa dùng tiền mặt ở các nước châu Âu thật sự rất khác nhau. Ở Áo gần như không thể thanh toán số, và Đức cũng chẳng khác mấy. Trải nghiệm này là chuyện của 3 năm trước
  • Ở New Zealand cũng gần như không dùng tiền mặt. Hơn 85% là thanh toán điện tử. Việc xử lý tiền mặt phiền phức và rủi ro nên một số cửa hàng hoàn toàn không nhận tiền mặt. Tuy vậy, không ai coi tiền mặt là bẩn; họ chỉ thấy nó bất tiện. Và từ thập niên 1980, hệ thống thanh toán ở đó luôn có khả năng hoạt động ngoại tuyến
  • Chuyện “tiền mặt bẩn và mang tính tội phạm” là phóng đại và không đúng. Tôi cũng là người Thụy Điển và vẫn dùng tiền mặt khá thường xuyên

• Tôi từng thấy thuật ngữ “DNS without asking” ở đâu đó rất nhiều, và trước đây đã vô thức hiểu là “DNS không báo trước”. Nhưng thật ra đó là “Do Not Schedule without asking”. Trong bối cảnh này, tôi bắt đầu nghĩ về việc làm sao có thể đưa ra quyết định đáng tin cậy mà không cần Internet. Trước kia thay cho Internet có danh bạ điện thoại, thay cho thẻ có tiền mặt. Cả danh bạ lẫn tiền mặt đều có vấn đề nhưng vẫn “đủ dùng”. Tôi tự hỏi trong thế giới số thì triển khai điều này ra sao. Có thể mạng sẽ định kỳ cập nhật một nguồn tham chiếu, nhưng phát hành token thì cuối cùng vẫn cần thỉnh thoảng kết nối với nút khác. Rốt cuộc vẫn cần một phương tiện có thể trụ được cục bộ trong một khoảng thời gian nhất định. Không biết điều này có cùng gốc rễ với chính sách của Đan Mạch xây kho dự trữ khẩn cấp mỗi 50 km không? Có phải để chuẩn bị cho chiến tranh?

  • Đúng là nhằm chuẩn bị cho chiến tranh. Trong thông báo gần đây của Riksbank có câu “cần cho phép thanh toán thẻ khi Internet không hoạt động”. (liên kết)

• Tôi đã dùng hệ thống thanh toán giao thông/điện tử dựa trên FeliCa của Nhật (Suica, iD, v.v.) và thấy nó rất nhanh khi thanh toán ngoại tuyến, bảo mật cũng tương đối ổn. Số dư được lưu trực tiếp trên thẻ, chủ yếu dùng ở máy bán hàng tự động hoặc tàu điện ngầm. Hạn mức số dư của Suica khá thấp, chỉ 20.000 yên, và ngay cả loại liên kết thẻ tín dụng thì hạn mức cũng không khác nhiều. Gần đây thanh toán chạm Visa/Mastercard lan rộng rất nhanh nên dần lấn át, nhưng trong những tình huống cần tốc độ và khả năng thanh toán ngoại tuyến thì nó vẫn rất nổi bật. Wiki về FeliCa

  • Electronic Cash và Girocard của Đức cũng tương tự. Chúng dựa trên smart card nên hỗ trợ thanh toán ngoại tuyến, nhưng khá nhiều người chỉ dùng chế độ trực tuyến và hạn mức ngoại tuyến cũng thấp. Wiki Electronic_cash
  • Dù có Suica liên kết với thẻ tín dụng thì hạn mức của Suica vẫn là 20.000 yên. Chỉ có thể tự động nạp tiền. Ngoài khu vực thủ đô đôi khi tự động nạp không hoạt động tốt. Passmo thì không có vấn đề gì. Có thể vẫn tồn tại loại thẻ nào đó có hạn mức cao hơn
  • Ở Đài Loan cũng có các hệ thống tương tự như EasyCard, iCash. Ở Đông Á, chuyện dùng thẻ giao thông cho cả thanh toán khoản nhỏ là rất phổ biến. Nhờ những hệ thống như vậy mà ở một số giao dịch nhỏ có thể tránh được phí của Visa/Master/Amex, nên sẽ tốt nếu chính phủ các nước khác cũng tham khảo
  • Octopus của Hồng Kông cũng rất xuất sắc

• Có phải đây là lỗi gõ từ “offline function” chứ không phải “The online function” không? Nếu đúng mục tiêu, có vẻ họ muốn cho phép mua thực phẩm, nhiên liệu, thuốc bằng thẻ + PIN trong môi trường ngoại tuyến. Về mặt kỹ thuật, có lẽ vẫn có thể phân phối định kỳ danh sách thẻ bị vô hiệu hóa đến từng thiết bị đầu cuối. Ngay cả khi quản lý danh sách thẻ quy mô toàn quốc bằng hash thì dung lượng lưu trữ vẫn dư dả. Hoặc có phải họ định sau này sẽ lần theo chủ thẻ qua thông tin liên hệ đã đăng ký nếu trong thời gian ngoại tuyến có giao dịch sai xảy ra?

  • Chuẩn EMVCo đã tồn tại từ rất lâu. Thanh toán ngoại tuyến trên phương tiện công cộng và trên máy bay đều dựa trên cách này. Thường sẽ có danh sách từ chối cho thẻ gian lận, nhưng điều quan trọng nhất trong thực tế là quy định rõ ai chịu trách nhiệm cho giao dịch ngoại tuyến và hạn mức chấp thuận là bao nhiêu. Wiki về xác thực dữ liệu ngoại tuyến EMV
  • Bản thân thẻ lưu số dư hoặc hạn mức sử dụng, nên ngay cả khi ngoại tuyến thì đến một ngưỡng nào đó giao dịch vẫn được tự động chấp thuận. Ở Anh có thể thấy nhiều khoản thanh toán NFC giá trị nhỏ ở các cửa hàng được chấp thuận ngay lập tức theo kiểu ngoại tuyến. Nếu giao dịch được chấp thuận sau khi đã có báo mất thẻ, ngân hàng sẽ hoàn tiền và tính khoản đó cho cửa hàng. Vì lý do này mà một số cửa hàng cấu hình thiết bị đầu cuối chỉ cho phép thanh toán trực tuyến
  • Khả năng cao là lỗi gõ. EMV (thẻ chip) có thể ở phía cục bộ buộc phải xin chấp thuận trực tuyến nếu tích lũy các điều kiện như “số tiền quá lớn” hoặc “số lần thanh toán ngoại tuyến liên tiếp”. Ngân hàng phát hành thẻ đặt ra các quy tắc này. Có lẽ không cần đến mức cập nhật danh sách vô hiệu hóa theo thời gian thực

• Ở Hà Lan từng có tính năng chip ngoại tuyến chuyên dụng gọi là “chipknip”. Vì phải nạp riêng nên mọi người dần không dùng nữa. Nó được sử dụng từ giữa thập niên 1990 đến năm 2015, với hạn mức nạp tối đa là 500 euro. Bạn phải chuyển tiền từ tài khoản chính sang con chip này tại điểm nạp cạnh ATM mới dùng được

  • Thụy Điển cũng từng có một loại tương tự gọi là “cash card”, nhưng không thành công ở thị trường nội địa và gần như không còn ai dùng. Nó đơn giản là không tiện bằng chỉ dùng thẻ ghi nợ. Wiki cash card bằng tiếng Thụy Điển

• Hồi trước người ta dập thông tin nổi của thẻ lên giấy thành hai bản rồi nộp cho ngân hàng, còn việc xác nhận hiệu lực của thẻ thì làm qua điện thoại. Thực tế thì hầu như chẳng mấy ai gọi. Wiki về máy imprinter thẻ tín dụng

  • Tôi vẫn nhớ tiếng “kaching”. Đó cũng là lý do số trên thẻ được dập nổi

• Mỗi khi có chuyện giảm dùng tiền mặt hay bàn về tiền tệ số, tôi lại thấy ngột ngạt. Dù ở nhiều nơi mọi người tỏ ra rất coi trọng quyền riêng tư, nhưng trên thực tế lại dễ bị cuốn theo sự tiện lợi, đến mức nghi ngờ hoặc hình sự hóa người dùng tiền mặt. (Tạm bỏ qua đạo đức của chuyện trốn thuế.) Cuối cùng nếu tiền mặt bị vô hiệu hóa, xã hội sẽ chuyển sang kiểm soát của chính phủ và tiền tệ số, và vật thay thế duy nhất sẽ buộc phải là blockchain/tiền mã hóa. Dù còn hạn chế, nó đã phần nào đóng vai trò thay thế

  • Trong vài năm gần đây, tôi đã nhiều lần rơi vào tình huống thật sự khó khăn chỉ vì một chuỗi xui xẻo tình cờ. Tôi nghĩ gốc rễ của tất cả những điều xui đó là vì chúng ta đã đặt đủ loại tổ chức ở ngay trung tâm đời sống mình — mạng xã hội, ngân hàng, điện thoại thông minh/app store, v.v. — và quá bị lôi kéo bởi những giải pháp “tiện lợi”. Đến khi các hệ thống cũ bất tiện bị loại bỏ hoàn toàn và hệ thống mới trở thành gần như bắt buộc, ta mới không nhận ra mình đã mất đi bao nhiêu. Ví dụ, khi đang đi du lịch trong thành phố mà làm mất điện thoại lẫn ví, bạn không còn thể chỉ đưa hộ chiếu ở ngân hàng để rút tiền mặt nữa. ATM cần có thẻ, mà phí và hạn mức lại cao. Ngân hàng không còn làm vai trò truyền thống nữa, mà biến thành một “tổ chức phần mềm”. Không có điện thoại hay 2FA thì chẳng đăng nhập được dịch vụ nào, tài khoản ứng dụng giao thông hay ứng dụng thanh toán cũng vậy. Không có Facebook thì thậm chí khó biết thông tin sự kiện. Trải qua những bất tiện như thế mới thấy cay đắng trước thực tế rằng để được xem là một con người hay một thành viên xã hội đầy đủ, bạn gần như “bắt buộc” phải có Facebook, điện thoại thông minh và tài khoản ngân hàng
  • Bạn nói “tiền mã hóa sẽ thay thế”, nhưng tôi nghĩ thực tế không phải vậy. Nếu tiền mặt bị vô hiệu hóa như ở Trung Quốc, thì tiền mã hóa cũng sẽ bị cấm và không thể làm vật thay thế
  • Tôi thắc mắc liệu việc triển khai thanh toán tiền mã hóa ngoại tuyến có quá khó hay không
  • Tôi không đồng ý với dự báo cho rằng tiền mã hóa sẽ trở thành lựa chọn thay thế cho tiền mặt. Cùng lắm người ta chỉ gọi thanh toán điện tử truyền thống là “tiền mã hóa”, chứ thay đổi thực tế sẽ không lớn

• Xét cho cùng, thanh toán thẻ ngoại tuyến thật ra đã được triển khai rồi. Có thể xem ví dụ trong tài liệu của Square. (Tài liệu Square) Nhưng tất cả các bên liên quan — công ty thẻ, mạng lưới thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ — đều phải đồng ý, và cũng có hạn mức. Thông cáo báo chí của Riksbank có nêu kỳ vọng chi tiết hơn (PDF của Riksbank)

  • Về bản chất, đây là cấu trúc cấp tín dụng. Tức là điều quan trọng là ai sẽ gánh rủi ro tín dụng, và sau giao dịch ngoại tuyến thì khi hệ thống phục hồi sẽ thanh toán bù trừ và xử lý tranh chấp thế nào

• Nói cho vui thì rốt cuộc thanh toán thẻ ngoại tuyến chính là sự tái phát minh của “séc”

  • Ở New Zealand tôi chưa từng thấy ai thích séc cả. Giờ thì nó biến mất hẳn rồi. Không có lý do gì để nhớ nhung nó
  • Tôi tự hỏi nếu séc ngoại tuyến (hoặc séc điện tử) bị từ chối thanh toán thì ai sẽ chịu thiệt hại. Liệu người bán phải gánh, hay mạng thanh toán sẽ chịu một phần? Nghĩ kỹ lại thì cách này có thể tạo điều kiện cho gian lận nên tôi nghi ngờ tính thực tiễn của nó
  • Chỉ cần hình dung ngay đến cái “máy dập thẻ rầm một cái” ngày xưa là được
  • Séc cũng từng có các cơ chế an toàn như xác nhận thanh toán. Có ký hậu, séc gạch chéo và nhiều chức năng khác. Tuy vậy, vì vẫn thiếu ổn định nên mới xuất hiện séc bảo chi của ngân hàng. Cấu trúc đó có vẻ còn giống thanh toán thẻ ngoại tuyến hơn. Nếu nói thật chặt chẽ, tiền mặt cũng có thể xem là một loại kỳ phiếu do chính phủ phát hành. Nói cho cùng, tôi nghĩ cách nhìn mang tính văn hóa của Thụy Điển đối với tiền mặt cũng góp phần vào toàn bộ bối cảnh này