- Là công cụ lập kế hoạch ngân sách trực quan giúp hiểu dòng thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm trong tài chính cá nhân/doanh nghiệp trên một màn hình
- Mô hình cốt lõi là Pockets và Flows, hiển thị các hạng mục tài chính cùng dòng tiền di chuyển giữa chúng theo từng chu kỳ
- Việc lập kế hoạch ngân sách nhấn mạnh đường đi của tiền hơn là các bảng cố định, cho phép bù đắp khoản chi thiếu hụt từ pocket khác và chuyển tiền mặt dư sang nơi cần thiết
- Tính năng Investment planning mới hỗ trợ mô phỏng hiệu suất danh mục đầu tư, phân tích phân bổ tài sản và trực quan hóa dòng đầu tư giữa các tài khoản/nhóm tài sản
- Cả Free và Supporter đều cung cấp ngân sách và kế hoạch đầu tư không giới hạn; Supporter có thể dùng không quảng cáo với giá $20 mỗi năm
Cách cấu trúc dòng tiền bằng Sankey
- BudgetFlow là dịch vụ trực quan hóa ngân sách và kế hoạch tài chính bằng sơ đồ Sankey tương tác
- Pockets đại diện cho các yếu tố cấu thành cấu trúc tài chính của người dùng, như thu nhập, chi tiêu, tài khoản và nhóm
- Flows theo dõi cách tiền di chuyển giữa các pocket; mỗi dòng chảy được thiết lập chu kỳ và số tiền
- Lập kế hoạch ngân sách trực quan tập trung vào việc tạo một bản đồ tài chính cho phép nhìn tổng quan thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm
- Quản lý tiền cho phép điều chỉnh việc chuyển giữa các pocket theo nhu cầu của người dùng
- Nếu cần bù đắp chi tiêu, có thể lấy từ pocket khác
- Nếu một pocket có tiền mặt dư, có thể chuyển đến nơi cần thiết
- Customizable Flows cho phép thiết lập dòng giao dịch theo các chu kỳ linh hoạt phù hợp với mục tiêu tài chính
Kế hoạch đầu tư và gói giá
- Tính năng Investment planning mới cung cấp công cụ lập kế hoạch để quản lý tài sản
- Mô phỏng hiệu suất danh mục đầu tư
- Phân tích phân bổ tài sản
- Trực quan hóa dòng đầu tư giữa nhiều tài khoản và nhóm tài sản
- Gói giá được chia thành Free và Supporter
- Free: ngân sách không giới hạn, kế hoạch đầu tư không giới hạn, thỉnh thoảng hiển thị quảng cáo gợi ý chuyển sang Supporter, giá $0
- Supporter: ngân sách không giới hạn, kế hoạch đầu tư không giới hạn, không quảng cáo, giá $20 mỗi năm
- Phù hợp với những người dùng cần bản đồ tài chính lấy dòng tiền làm trung tâm hơn là sổ thu chi dạng bảng
1 bình luận
Các ý kiến trên Hacker News
Điều gây khó chịu trong nhiều biểu đồ Sankey trên /r/dataisbeautiful là ở đâu đó ở giữa xuất hiện một cái thùng lớn, khiến dữ liệu chi tiết phía sau nó biến mất
Trong ngân sách của tôi, khoản chuyển lương tự động có thể được chia vào nhiều tài khoản, và thực tế là tôi làm như vậy. Một phần vào tài khoản tiêu vặt, một phần vào tài khoản tiết kiệm. Với người khác, các khoản như tiền cấp dưỡng cho vợ/chồng cũ, tiền cấp dưỡng nuôi con cũng có thể bị khấu trừ trực tiếp từ lương
Ngay cả trong ví dụ ngân sách này, tôi cũng thắc mắc liệu có thể gửi thẳng thu nhập freelance vào tiết kiệm không, hoặc lấy 300 từ lương để chuyển thẳng sang tiền cấp dưỡng nuôi con mà không đi qua tài khoản chính không. Nếu một hộ gia đình có hai nguồn thu nhập và cấu trúc kiểu “hai tài khoản cá nhân và một tài khoản chung, mỗi người chuyển 10% vào tài khoản cá nhân của mình, 10% vào tài khoản cá nhân của người kia, và 80% vào tài khoản chung”, thì công cụ phải thể hiện được đúng như vậy, chứ không phải gom vào một tài khoản “chính” duy nhất
Tuy vậy, đa số mọi người đưa toàn bộ thu nhập vào một tài khoản ngân hàng, nên tài khoản đó trở thành “cái thùng lớn” mà tất cả tiền đều đi qua. Có thể xem ví dụ tôi làm nhanh tại đây: https://sankeymatic.com/build/?i=OoQw5gpgzgBA2gFgKwAYC6MAqIA...
Những người có thể được hỗ trợ nhiều nhất từ việc quản lý ngân sách lại không nghĩ tiền là thứ có thể thay thế lẫn nhau. Họ gán trong đầu các nguồn thu nhập khác nhau cho các hạng mục chi tiêu khác nhau
Có vẻ có cơ hội phá vỡ khuôn mẫu hiện tại bằng những công cụ phù hợp với cách mọi người thực sự cảm nhận về tiền, chứ không phải cách họ “nên” cảm nhận
Ví dụ có tài khoản tiết kiệm y tế, tổng thu nhập trước thuế, thuế suất FICA, thuế Medicare, phí bảo hiểm Medicare, 5 bậc thuế thu nhập bổ sung SSDI, khấu trừ 401K từ lương, 3 bậc công ty đối ứng cổ phiếu, 9 bậc gián đoạn dòng tiền do bật riêng trợ cấp hưu trí, thuế bảo hiểm khuyết tật dài hạn, cùng đủ loại thuế thu nhập địa phương và tiểu bang cũng như các bậc kỳ quặc khác
Điều nên tránh là vẽ một đường thẳng ngay tới bucket “Ngân sách”; theo kiểu sổ cái kế toán, thường tốt hơn là đưa sang “tiền mặt khả dụng sau thuế” và “tiền mặt khả dụng không chịu thuế”
Vì vậy sẽ xuất hiện các nhóm Sankey như thu nhập lao động theo từng cá nhân, tiền bị khóa trước thuế, thuế, khoản được hoãn sang hoàn thuế năm sau, và lương chịu thuế. Lương chịu thuế có thể bao gồm các khoản chi trả SSRB, 401k, lương hưu, tài khoản tiết kiệm học phí, thu nhập lãi, lãi/lỗ vốn và cả “bitcoins” gần đây
Sau đó có thể bung ra thành các hạng mục chi tiêu phức tạp, nhưng tôi không bận tâm tới phần đó
Các luồng cũng có thể được thiết lập hoàn toàn tự do, nên tất cả các trường hợp đã nhắc tới đều có thể làm dễ dàng
Tôi cũng không hiểu lắm vì sao lại đưa các nghĩa vụ/nợ như thuế hay tiền cấp dưỡng nuôi con vào. Cốt lõi của ngân sách là lựa chọn mình sẽ phân bổ như thế nào, vậy tại sao phải thêm những khoản không phải lựa chọn của mình?
Tôi thắc mắc câu thu nhập freelance đi thẳng vào tiết kiệm có nghĩa kiểu “dù kiếm được bao nhiêu từ freelance thì cũng chuyển toàn bộ vào tiết kiệm” hay không
Đây là một ví dụ tận dụng tốt Sankey. Tôi muốn tự động đưa dữ liệu chi tiêu từ tài khoản ngân hàng vào
Có thể xuất CSV chứa thời gian·ngày tháng, bên giao dịch, số tiền (tiền vào/tiền ra); nếu có thể trích chúng theo danh mục thì sẽ tốt, và LLM cũng có thể hữu ích cho việc này
Sau đó, dòng chảy sẽ được tự động tạo theo từng tháng hoặc từng quý, và nếu có thay đổi lớn do tôi định nghĩa thì gửi thông báo cho tôi. Nó gần với mục đích thụ động “nudging” tôi về những thay đổi trong kiểu tiêu dùng mà hiện tôi không nhìn thấy, hơn là quản lý ngân sách chủ động
Mục tiêu là để ứng dụng làm thay càng nhiều việc càng tốt, cho biết liệu bạn có đang tiết kiệm đủ không, khoản nào bạn đang tiêu nhiều hơn bình thường, cùng biểu đồ và dự báo tiết kiệm trong tương lai dựa trên tỷ lệ tiết kiệm hiện tại, có tính cả lãi và lãi vốn
Tôi muốn đưa vào ứng dụng các nguyên tắc lập kế hoạch tài chính lành mạnh như ưu tiên trả nợ, đầu tư một phần, chi tiêu ít hơn số kiếm được. Tôi muốn nghe ý kiến từ những người quan tâm
Tôi thích sơ đồ Sankey, nhưng không hiểu vì sao các ứng dụng tài chính cá nhân lớn như Mint hay Quicken, thậm chí cả ERP doanh nghiệp, lại không cung cấp mặc định
Tôi định dùng công cụ này cho ngân sách, và cũng muốn xem chi tiêu thực tế theo cùng cách
Dù triển khai chỉ mất một ngày thì cũng không đáng, nhất là khi tính đến việc sau đó phải bảo trì tính năng đó mãi mãi
Cá nhân tôi đã thấy nhiều sơ đồ Sankey tài chính cá nhân trên Reddit, nhưng chưa bao giờ hiểu nó hữu ích cho ai, hay nó mang lại insight có thể hành động nào mà những cách khác chưa cung cấp
Tôi dùng Sankey trong Python để vẽ nhiều lộ trình nghỉ hưu, tác động thuế và dòng rút tiền. Đặc biệt hữu ích nếu có thể hiển thị song song từ ba biến thể trở lên, hoặc xếp các viewer chồng lên nhau như trường hợp của tôi
Đây thật sự là một công cụ đồ thị tuyệt vời
[0]: https://projectionlab.com/
Thật tốt khi họ đưa vào một chính sách quyền riêng tư tương đối đơn giản: https://www.budgetflow.cc/privacy_policy
Cũng có điều khoản sử dụng: https://www.budgetflow.cc/terms_of_service
Tôi từng thuê luật sư soạn, nhưng nhận được một tài liệu kỳ lạ có các điều khoản không liên quan về ứng dụng di động và nội dung do người dùng tạo, lại đầy lỗi chính tả. Vì vậy tôi lại quay về vạch xuất phát
Nói rõ hơn, vấn đề không phải là bản thân các điều khoản bổ sung, mà là một mẫu đầy lỗi chính tả về bản chất trông kém đáng tin hơn một mẫu bất kỳ không có lỗi chính tả
Tôi đã dùng Sankey đúng cho cùng mục đích này suốt vài năm. Tôi tạo bằng Google Charts và khoảng 40 dòng mã JS, rồi xuất SVG hoặc dán ảnh chụp màn hình vào slide thuyết trình
Quy trình hơi phiền và dễ lỗi nhưng hoạt động tốt. Bản triển khai Sankey của Google Charts cũng có vài lỗi, nên thứ tự nhập các mục ảnh hưởng đến cách bố trí trực quan
Trường hợp của tôi là xử lý ngân sách theo dự án và cần dòng chảy lên cấp trên, nên phải kiểm tra xem các con số có khớp không. Thử nhanh thì có vẻ công cụ này hiện chưa làm được điều đó. Tôi muốn nhập các con số chi tiết ở cấp cuối rồi tạo phân cấp nhóm, chứ không muốn nhập thủ công mọi con số từ trên xuống dưới
Trong vài tháng qua tôi đang làm một ứng dụng tài chính cá nhân tương tự và hiện đang ở bản beta
Về cơ bản đây là ứng dụng tài chính cá nhân tích hợp Plaid, phân loại tự động, v.v.; dashboard tự động cập nhật động biểu đồ Sankey cho chi tiêu hằng tháng
Ví dụ: https://imgur.com/a/olpW97s
Quảng bá hơi trơ trẽn, nhưng ở đây: https://www.conquest.money/
Dù vậy, ý tưởng tự động tạo Sankey từ chi tiêu rất hay, và có vẻ bạn đã làm tốt
Ý tưởng thật sự rất hay. Việc nhìn dòng tiền ở góc nhìn tổng quan là cốt lõi để xây dựng và duy trì chiến lược
Tôi đã tìm một công cụ như vậy suốt mấy năm, nhưng không có cái nào phù hợp nên hiện đang dùng bảng tính. Sơ đồ đơn giản này rõ ràng hơn nhiều
Tuy nhiên UX cần được trau chuốt thêm. Hiện tại gần như khó dùng, tôi mất vài phút mới hiểu cách thay đổi các con số, và vẫn chưa chắc cách thêm pocket
Tên “pocket” với tôi cũng chưa đủ tự giải thích. Tôi không biết nên gọi là gì, nhưng có vẻ cũng có thể gọi đơn giản là “entity” rồi có các biến thể như thu nhập, tài khoản
Cũng cần có pocket lấy một tỷ lệ phần trăm nhất định từ mục khác, như khấu trừ thuế tại nguồn. Đây không phải phản hồi được sắp xếp gọn gàng, nhưng tôi thật sự thích ý tưởng này và hy vọng nó hữu ích
Đặt tên thật sự rất khó. Ban đầu tôi gọi là “nodes”, nhưng nhiều người thấy khó hiểu. Tôi cần phân tích lại, và như bạn nói, có thể gọi thẳng là income/expense/account/grouping v.v. mới đúng
Ý tưởng lấy hoặc gửi đi một tỷ lệ phần trăm nhất định rất thú vị. Nó gần như là một sự khái quát hóa của cách hiện tại
Cảm ơn vì đã chia sẻ. Đây là lần đầu tôi thấy dùng biểu đồ Sankey cho ngân sách, và nó tạo cảm giác rất trực quan
Tôi tò mò liệu công cụ ngân sách kiểu này giúp ích nhiều hơn cho việc lập kế hoạch hay kiểm toán ngân sách. Hoặc có thể thứ tôi đang nghĩ đến có một tên gọi khác
Khi nói đến lập kế hoạch ngân sách, tôi kỳ vọng công cụ sẽ cho biết nếu làm X thì Y sẽ xảy ra thế nào. Ví dụ, nếu bây giờ mua xe, chi phí mua và chi phí định kỳ sẽ ảnh hưởng ra sao đến mức tối đa của khoản tiền đặt cọc mua nhà sau 12 tháng
Hoặc nếu tôi muốn A, tôi cũng muốn biết cần điều chỉnh B, C, D như thế nào. Chẳng hạn nếu muốn đi du lịch New Zealand vào năm tới, thì có thể thay đổi ngân sách ra sao để đạt mục tiêu
Tôi không chắc gọi đây là lập kế hoạch có đúng không, nhưng có vẻ trực quan hóa có thể hữu ích cho việc này
Rất đẹp. Một điểm tôi để ý là khi rê chuột lên một hạng mục ngân sách, chỉ nguồn đi và đích đến của hạng mục đó được làm nổi bật, và chỉ hiển thị đến khoảng cách 1
Nếu làm nổi bật toàn bộ từ gốc đến các điểm cuối thì có thể sẽ hữu ích, vì sẽ thấy tiền thực sự đến từ đâu và đi về đâu. Ví dụ khi rê lên “Retirement Savings”, chỉ mục “Savings” được làm nổi bật
Nhưng tôi muốn thấy cả việc số tiền đó rốt cuộc đến từ đâu, tức là đến từ Main Account do Freelance và Salary cung cấp