Dịch vụ thanh toán tức thời FedNow bắt đầu hoạt động
(federalreserve.gov)- FedNow® Service của Federal Reserve đã bắt đầu hoạt động, cho phép các ngân hàng và hiệp hội tín dụng ở mọi quy mô cung cấp cho khách hàng dịch vụ chuyển tiền tức thời 24/7 quanh năm
- Khi số lượng ngân hàng tham gia tăng lên, thời gian tiếp cận tiền trong các khoản thanh toán hằng ngày như nhận lương, thanh toán hóa đơn có thể được rút ngắn
- Ban đầu, 35 ngân hàng và hiệp hội tín dụng cùng Bureau of the Fiscal Service thuộc U.S. Department of the Treasury đã sẵn sàng cho chức năng thanh toán tức thời, và 16 nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ xử lý thanh toán
- Sau khi được triển khai đầy đủ, người tiêu dùng và doanh nghiệp có thể quản lý dòng tiền trong tài khoản ngân hàng nhờ khả năng tiếp cận tiền nhanh hơn và thanh toán đúng thời điểm cần thiết (just-in-time)
- FedNow vận hành cùng với các dịch vụ thanh toán hiện có của Federal Reserve như Fedwire® và FedACH®, trong khi Federal Reserve thúc đẩy mở rộng tới hơn 9.000 ngân hàng và hiệp hội tín dụng trên toàn quốc
FedNow Service bắt đầu hoạt động
- FedNow® Service, hệ thống thanh toán tức thời mới của Federal Reserve, đã bắt đầu hoạt động
- Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng ở mọi quy mô có thể đăng ký công cụ này để cung cấp dịch vụ chuyển tiền tức thời cho khách hàng
- Dịch vụ hướng tới các giao dịch chuyển tiền tức thời có thể sử dụng vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày, bất kỳ ngày nào trong năm
Những thay đổi được kỳ vọng trong thanh toán hằng ngày
- Jerome H. Powell, Chủ tịch Federal Reserve, cho biết FedNow Service được xây dựng nhằm làm cho thanh toán hằng ngày trở nên nhanh hơn và thuận tiện hơn trong vài năm tới
- Khi nhiều ngân hàng lựa chọn công cụ này hơn, các trường hợp sử dụng của cá nhân và doanh nghiệp sẽ tăng lên
- Cá nhân có thể nhận lương ngay lập tức
- Doanh nghiệp có thể tiếp cận tiền ngay khi hóa đơn được thanh toán
Các tổ chức tham gia ban đầu và nhà cung cấp hỗ trợ
- Tại thời điểm bắt đầu vận hành, 35 ngân hàng và hiệp hội tín dụng áp dụng ban đầu đã sẵn sàng cho chức năng thanh toán tức thời thông qua FedNow Service
- Bureau of the Fiscal Service thuộc U.S. Department of the Treasury cũng đã sẵn sàng cho chức năng thanh toán tức thời
- 16 nhà cung cấp dịch vụ đã sẵn sàng hỗ trợ xử lý thanh toán cho các ngân hàng và hiệp hội tín dụng
- Danh sách các tổ chức áp dụng ban đầu có chức năng thanh toán tức thời có thể xem trong tệp PDF đính kèm
Cách người tiêu dùng và doanh nghiệp sử dụng
- Khi thanh toán tức thời được đưa vào sử dụng đầy đủ, người tiêu dùng và doanh nghiệp sẽ hưởng lợi trong những tình huống cần tiếp cận tiền nhanh
- Thanh toán đúng thời điểm cần thiết có thể giúp quản lý dòng tiền trong tài khoản ngân hàng
- Các ví dụ sử dụng tiêu biểu như sau
- Cá nhân có thể nhận lương ngay lập tức và sử dụng trong cùng ngày
- Doanh nghiệp nhỏ có thể quản lý dòng tiền hiệu quả hơn mà không bị chậm trễ xử lý
- Trong vài năm tới, khách hàng của các ngân hàng và hiệp hội tín dụng tham gia FedNow dự kiến sẽ có thể gửi thanh toán tức thời một cách nhanh chóng và an toàn từ ứng dụng di động, website và các giao diện khác của tổ chức tài chính của họ
Quan hệ với các dịch vụ thanh toán hiện có của Federal Reserve
- FedNow Service vận hành như một hệ thống thanh toán liên ngân hàng
- Dịch vụ này vận hành song song với các dịch vụ thanh toán hiện có của Federal Reserve như Fedwire® và FedACH®
- Federal Reserve có kế hoạch hợp tác với hơn 9.000 ngân hàng và hiệp hội tín dụng trên toàn quốc để hỗ trợ cung cấp FedNow Service rộng rãi cho khách hàng
- Thông tin bổ sung được cung cấp trên website của Federal Reserve Financial Services
1 bình luận
Ý kiến trên Hacker News
Nói cho những ai tò mò: bên trong thực ra họ dùng IBM MQ, và dùng một biến thể tùy chỉnh của đặc tả ISO 20022
Bản thân FedNow Service, xét so với những gì thực sự diễn ra end-to-end, gần như chỉ là phần nổi của tảng băng
Tôi đang làm để trở thành Certified Service Provider, nên có thể chia sẻ bất cứ điều gì trong phạm vi không vướng NDA
https://www.ibm.com/products/mq
Muốn biết liệu lập trình viên có dựng cả một nền kinh tế giả trên laptop, với hai ngân hàng và Fed, hay là thay đổi dần từng microservice riêng lẻ trong một môi trường kiểm thử thường trực lớn
Cũng tò mò liệu có vận hành một instance kiểm thử kiểu “mạng tài chính kiểm thử toàn cầu” để các ngân hàng khác, nhà cung cấp dịch vụ và Fed kiểm thử khả năng tương tác bằng tiền giả, hay thường kiểm thử bằng tiền “thật”
Muốn biết màn hình phát triển hằng ngày có UI web ngân hàng trực tuyến giả lập hay không, hay toàn bộ là log văn bản; nó giống phát triển phần mềm thông thường hay có điểm rất khác trong workflow phát triển
Cũng muốn biết vì sao một số phần cần NDA, NDA đó do cơ quan chính phủ yêu cầu hay công ty tư nhân yêu cầu, nhằm bảo vệ đơn vị vận hành hệ thống hay bảo vệ người dùng
Nói cách khác, điểm mấu chốt là liệu đây có phải bảo mật dựa vào che giấu hay không
Để xử lý khối lượng giao dịch thật sự khổng lồ, họ dùng cơ sở dữ liệu, phần cứng, kênh truyền thông, ngôn ngữ lập trình, v.v. nào
Cũng muốn biết liệu bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào cũng có thể kết nối mượt mà vào hệ thống hay không, và họ xử lý khóa bảo mật, tính minh bạch, thời gian lưu giữ log giao dịch như thế nào
Tôi tò mò liệu sẽ có SDK/API đa dụng cho việc này hay không
Nếu có, đó sẽ là một thành tựu lớn vì có thể cắt giảm nhiều công ty trung gian trong ngành thanh toán, hoặc ít nhất gây áp lực giảm phí
Ước gì cũng có thể làm điều tương tự với các công ty thẻ tín dụng
Nếu chính phủ liên bang can thiệp theo cách nào đó để buộc Visa, Mastercard, American Express, Discover dùng cùng một giao diện API cho thanh toán, cạnh tranh giữa các nhà cung cấp sẽ tăng lên đáng kể
Rốt cuộc, nó chỉ cho phép cũng những công ty đó thay đổi cách xử lý thanh toán của người dân bình thường
Tương tự open banking ở châu Âu
Người ta nói nó tạo điều kiện cho đổi mới, nhưng để dùng API thực tế thì có giới hạn về ai được dùng; ví dụ để đưa dịch vụ lên môi trường vận hành, bạn phải có tên trong “directory” nhà cung cấp được phê duyệt, và để làm vậy cần khoảng 25.000–50.000 đô la trong tài khoản
Không thật sự hữu ích để một startup nhỏ xây dựng sản phẩm
Hệ thống ngân hàng là nền tảng cốt lõi của quyền lực thế giới, nên các tay chơi lớn sẽ không để nó được chia sẻ với những người nhỏ bé
Ngân hàng có dự trữ tại Fed, và khi giao dịch FedNow diễn ra, thứ được điều chỉnh là phần dự trữ đó
Sau đó ngân hàng điều chỉnh sổ cái nội bộ thay mặt khách hàng
FedNow có cấu trúc hợp lý là do các ngân hàng quản lý
Fed sẽ không muốn trực tiếp cung cấp hỗ trợ khách hàng cuối hoặc chịu trách nhiệm gian lận
Thanh toán UPI của Ấn Độ cũng có tính chất tương tự FedNow, được ra mắt khoảng 7 năm trước, và hiện đã trở thành phương thức thanh toán áp đảo hơn thẻ tín dụng
Hệ thống RTP của The Clearing House sẽ sớm được hỗ trợ, và FedNow cũng sẽ được hỗ trợ sau đó
https://moov.io/
Vì có ý kiến so sánh với hệ thống thanh toán của Ấn Độ và UPI, xin nói rằng FedNow khác UPI ở vài điểm
Thứ nhất, nó giống một phiên bản nhanh hơn của RTGS do RBI của Ấn Độ vận hành
RTGS của Ấn Độ có chữ “thời gian thực” trong tên, nhưng theo trải nghiệm thì có thể mất vài phút, thậm chí hơn 20 phút, và hiện nay vẫn vậy
FedNow hướng tới thời gian thực, còn hiệu năng thực tế sẽ sớm được kiểm chứng
Thứ hai, UPI là hệ thống thanh toán của một liên minh tên NPCI, thuộc sở hữu của các ngân hàng tư nhân, công, và nước ngoài tại Ấn Độ, chứ không thuộc sở hữu của RBI
FedNow không thuộc sở hữu của một nhóm ngân hàng, mà thuộc sở hữu của Federal Reserve
RTGS của Ấn Độ, NEFT là hệ thống chuyển khoản theo lô chậm hơn, và FedNow của Mỹ đều xử lý thanh toán liên ngân hàng thông qua ngân hàng trung ương
Đây là hệ thống được xây trên SEPA Instant Credit Transfer
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
Nếu bạn có tài khoản ngân hàng bằng euro, rất có thể bạn đang dùng TIPS dưới một hình thức nào đó
Thông thường có thể gửi chuyển khoản ngân hàng tới bất kỳ đâu trong khu vực euro trong vòng 10 giây và không mất phí
Một số ngân hàng có thể thu thêm phí phía người gửi, và phía nhận có thể hơi chậm nên vài giờ sau mới hiển thị, hoặc được xử lý như chuyển khoản ngân hàng thông thường
Các thương nhân như Amazon hay hệ thống thanh toán như PayPal cũng dùng nó để giảm phí thanh toán
Bản thân FedNow dường như không có phần đó
Lý do UPI rất dễ dùng là khi nhập số điện thoại hoặc UPI ID đơn giản, sẽ hiện metadata để xác nhận đúng người nhận
Với FedNow, có vẻ một tầng phía trên như Zelle sẽ phải bổ sung lớp đó
“Sở hữu” ở đây là dạng cổ phần không thể giao dịch nhưng trả cổ tức
RTGS dành cho các giao dịch có giá trị chuyển khoản rất lớn và chỉ chiếm 0,24% tổng số giao dịch
Trong khi đó UPI và IMPS bảo đảm thanh toán tức thì và chiếm 57,27% tổng số giao dịch
Thông báo này rất không rõ ràng
Tôi không biết người bình thường sẽ nhận được gì từ nó
Tôi tự hỏi đây có phải là một ứng dụng kiểu FedPayPal/Fedmo mà tôi có thể dùng để chuyển tiền, hay là hạ tầng để các ứng dụng khác cung cấp chuyển tiền rẻ hơn
Nếu là trường hợp sau, tôi lo rằng các ông lớn hiện tại sẽ tiếp tục làm như cũ, còn nếu hệ thống này rẻ hơn thì chỉ đẩy phần xử lý sang đó và vẫn giữ nguyên lợi nhuận
Phí của PayPal, Square, Stripe, cũng như Visa và Mastercard đều rất lớn
Cá nhân tôi tin mạnh rằng nếu đào sâu sẽ thấy một cartel định giá, và khi đó vụ bê bối LIBOR sẽ trông như trò trẻ con mẫu giáo
Nó gần với ACH hoặc chuyển khoản điện tín hơn
Đối tượng không phải người bình thường, mà là những người dùng đường ray thanh toán thường xuyên dùng ACH/chuyển khoản điện tín hoặc xây dịch vụ trên đó
Điều này có thể rất tiện lợi và hữu ích
Vì đã có các dịch vụ cạnh tranh như Venmo, Cash App, Zelle nên có thể về cảm nhận sẽ không thấy là một cải thiện lớn, nhưng hướng đi là như vậy
Câu trả lời cho “Có ứng dụng FedNow để tôi dùng không?” là “không”
Federal Reserve không cung cấp dịch vụ thanh toán trực tiếp cho người tiêu dùng và doanh nghiệp
Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể đưa tính năng mới vào ứng dụng di động, website ngân hàng, giao diện thanh toán doanh nghiệp, v.v. để cung cấp cho khách hàng quyền truy cập thanh toán tức thì
Khách hàng có khả năng thậm chí sẽ không thấy tên “FedNow” trên nền tảng thanh toán tức thì của ngân hàng
FedNow Service là một xa lộ giúp khoản thanh toán di chuyển từ một định chế tài chính sang định chế tài chính khác, còn ngân hàng và hiệp hội tín dụng xây các sản phẩm hướng khách hàng kết nối vào xa lộ đó
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
Có sơ đồ luồng thanh toán của FedNow
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
Tin đáng kinh ngạc
Hơi tiếc là Stripe không có trong danh sách những bên áp dụng sớm, nhưng tôi nghĩ họ sẽ sớm triển khai
Ở Thụy Sĩ, họ đã xây dựng một hệ thống eBill tuyệt vời bên trên thứ tương đương với FedNow
Nó do Six Group, sàn giao dịch chứng khoán lớn nhất, vận hành, nhưng vì các ngân hàng lớn và chính phủ cùng sở hữu nên mọi bên đã đồng thuận bổ sung hệ thống hóa đơn điện tử này
Tốt hơn rất nhiều so với việc liên tục nhận hóa đơn giấy qua bưu điện
Khi mọi ngân hàng đều hỗ trợ giao dịch được xác nhận tức thì, rất nhiều điều trở nên khả thi
Nhà cung cấp có thể giả định rằng mọi khách hàng khả dĩ đều có tài khoản ngân hàng hỗ trợ tính năng như vậy, trái ngược với thế giới kỳ lạ nơi người ta gửi séc giấy qua bưu điện
Theo báo cáo FDIC năm 2021, khoảng 7,1 triệu người trưởng thành ở Mỹ, tức 2,4% dân số trưởng thành, không có tài khoản ngân hàng
Những tài khoản như vậy cũng có thể đặt các hạn chế kiểu “bảo vệ trẻ em”
Việc không cho số dư xuống dưới 0 hoặc vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC cũng không sao
Điều kiện duy nhất là không ai được bị cấm hoặc bị đuổi vì bất kỳ lý do nào
Không có lãi cũng được, nhưng cũng không nên có phí duy trì tài khoản hay phí giao dịch
Nếu ngân hàng không hỗ trợ, người dùng sẽ không thấy lợi ích dù Stripe hay bất kỳ nền tảng thanh toán nào có hỗ trợ đi nữa
Will Gaybrick, chủ tịch mảng sản phẩm và kinh doanh của Stripe, nói họ đang theo dõi sát FedNow nhưng chưa tích cực triển khai công việc liên quan, và cho rằng thanh toán thời gian thực sẽ là chuyện lớn
Tuy nhiên, FedNow hiện vẫn chưa bắt buộc nên các ngân hàng không cần phải triển khai; để thay đổi hoàn toàn cục diện thanh toán thì cần độ phủ phổ quát
Ví dụ, nếu chỉ 30% ngân hàng hỗ trợ FedNow thì khả năng các nhà bán hàng ưu tiên áp dụng là thấp
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
Financial Technology Association, đại diện cho Block, Marqeta, Stripe, Wise và các bên khác, đang yêu cầu Fed mở rộng quyền truy cập trực tiếp để fintech có thể tiếp cận FedNow mà không phải đi qua ngân hàng
Thông thường, quyền truy cập Fed master account chỉ được cấp cho các ngân hàng được cấp phép, nhờ đó họ có thể dùng FedNow; các fintech phi ngân hàng cho rằng việc loại họ khỏi cùng quyền truy cập trực tiếp vào hệ thống công mới là thiển cận
Cũng có RTP Network cạnh tranh của The Clearing House, nhưng FedNow có thể cung cấp dịch vụ hiệu quả hơn về chi phí
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
Tài khoản bị giới hạn cho các tổ chức nhận tiền gửi, tức ngân hàng
Stripe là đơn vị chuyển tiền, còn khách hàng của họ là doanh nghiệp
Không hiểu vì sao họ lại muốn tham gia
Hàng triệu người hẳn cũng đang làm như vậy
“Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng thuộc mọi quy mô có thể tham gia để chuyển tiền tức thì cho khách hàng bất cứ lúc nào, 24/7 quanh năm” — điều này có tuyệt vời như nghe qua không?
Tôi tự hỏi liệu nó có giống Venmo được chính phủ hậu thuẫn không
Tuy nhiên cần nhớ đây là con dao hai lưỡi
Một mặt thì tiện lợi và có lẽ an toàn
Mặt khác, chính phủ có thể nhìn thấy mọi giao dịch tôi thực hiện, và với một số người, cái giá đó có thể rất lớn
Trong app ngân hàng của tôi, nhập bất kỳ IBAN nào là có thể gửi tiền gần như ngay lập tức
Tuy nhiên chúng tôi có độ trễ ngoài giờ làm việc của ngân hàng, khá khó chịu
FedNow có vẻ lúc nào cũng tức thì, và đó rõ ràng là một cải thiện
Ở đây IBAN ít nhất là nói đến IBAN của các nước SEPA
Trừ khi bạn muốn có giới hạn tiết kiệm và ngày hết hạn của tiền
Nếu hỏi nó có giống Venmo được chính phủ hậu thuẫn không thì đúng, nhưng còn tệ hơn thế
Không hiểu vì sao FedNow và CBDC lại là vấn đề lớn như vậy ở Mỹ
So với những thứ như PayPal, FedNow trông khá hấp dẫn về mặt phí
Tôi cũng nghĩ có thể các trung gian sẽ bị thiệt đang cố làm vẩn đục vấn đề
Hẳn đây cũng không phải lần đầu
Nó gần với BIG BROTHER, nên tuyệt đối khó chấp nhận
Với những người có niềm tin như vậy, CBDC là việc “vượt lằn ranh”
Khi đó đủ loại lý do xuất hiện để giải thích vì sao việc ấy thật khủng khiếp
Việc nhập khẩu thuốc từ nước khác cũng vậy, và mẫu hình này cứ lặp lại
CBDC thực ra có lẽ cũng không phải vấn đề lớn, vì gần như chắc chắn nó sẽ không thành hiện thực
Khả năng người Mỹ muốn một hệ thống như vậy là rất thấp
Nếu chính phủ trực tiếp kiểm soát giao dịch tài chính, họ sẽ biết mọi giao dịch chúng ta thực hiện, và quan trọng hơn là có thể từ chối những giao dịch họ không thích
Dù còn tranh cãi, chính phủ Mỹ ngày nay về cơ bản cũng đã có quyền lực như vậy
Chỉ là vì họ không trực tiếp sở hữu ngân hàng nên vẫn có các thủ tục phải đi qua
Chừng nào còn tách biệt về mặt kỹ thuật, vẫn còn khả năng thay đổi luật để tước quyền truy cập đó; nhưng nếu gộp lại thì tức là từ bỏ khả năng ấy
Nước Mỹ vốn được thiết kế dựa trên sự ngờ vực mạnh mẽ đối với chính phủ liên bang
Trong 80 năm qua, xu hướng đã đảo ngược hoàn toàn, trao ngày càng nhiều quyền lực hơn cho một chính phủ liên bang khổng lồ, nhưng với khá nhiều người Mỹ, nền tảng ngờ vực đó vẫn còn tồn tại
Thông cáo báo chí liệt kê một vài ngân hàng lớn như Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank, Fiserv, cùng đủ loại nhà cung cấp dịch vụ và hiệp hội tín dụng
Nếu thanh toán thời gian thực miễn phí đòi hỏi cả người gửi lẫn người nhận đều phải dùng tổ chức tài chính tham gia, và không phải mọi bên tham gia đều giao dịch trực tiếp thông qua Fed, thì tôi tò mò hệ thống này sẽ vận hành ra sao khi phần lớn ngành chưa tham gia
Mạng Zelle và RTP của The Clearing House đã vận hành vài năm nay, và hiện vẫn cung cấp độ phủ tài khoản khá tốt
FedNow ra đời vì các ngân hàng nhỏ và hiệp hội tín dụng muốn có một phương án thay thế cho Zelle và RTP, vốn thuộc sở hữu của liên minh các ngân hàng lớn
Trong ngành, người ta kỳ vọng cuối cùng các hệ thống này sẽ có khả năng tương tác với nhau, và với người tiêu dùng thì ngân hàng của mình dùng hệ thống nào sẽ không còn khác biệt lớn
Tương tự cách séc giấy và thanh toán bù trừ ACH đang hoạt động ở Mỹ hiện nay
Trong vài năm nữa, thậm chí có thể nhanh hơn nhiều, có vẻ gần như mọi ngân hàng ở Mỹ sẽ hỗ trợ FedNow
Vì với hầu hết nhân viên ngân hàng, nó được xem là yêu cầu cơ bản
Cuối cùng tất cả đều tham gia, và hiện nay chuyển khoản giữa các tài khoản diễn ra chỉ trong vài giây
Nó không thay thế thẻ tín dụng hay ghi nợ trực tiếp, nhưng là lý do ở Anh không tồn tại một thứ như Zelle
Cũng có thêm lợi ích như có thể rút tiền từ PayPal gần như ngay lập tức
Đây là những bên triển khai sớm, những đơn vị đã tham gia vào quá trình thiết kế và cũng muốn sẵn sàng về mặt kinh doanh vào thời điểm ra mắt
Khi giá trị được chứng minh, nó sẽ lan rộng hơn như mọi thứ khác
Có vẻ chuyện này bắt đầu từ việc Google tư vấn cho Fed
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
Vào tháng 12 năm 2019, Google đã nhắc đến thành công của UPI và đề xuất Federal Reserve Board của Mỹ noi theo UPI khi phát triển FedNow, hệ thống thanh toán thời gian thực của Mỹ
Khen bao nhiêu cũng không đủ