- Pix là hệ thống thanh toán tức thời do Ngân hàng Trung ương Brazil phát triển và vận hành, xử lý chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng trong vài giây, 24/7 suốt 365 ngày; miễn phí cho cá nhân và phí với doanh nghiệp khoảng 0,33%
- Năm 2025, Pix đã xử lý 35,3 nghìn tỷ R$ và gần 80 tỷ giao dịch; số người dùng vượt 180 triệu, trong đó người dùng cá nhân chiếm khoảng 93% dân số trưởng thành của Brazil
- Trên thị trường thanh toán Brazil, Pix chiếm 49% các giao dịch tài chính trong năm 2025, trong khi thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng lần lượt là 14%, còn tiền mặt giảm xuống 6%
- Thiệt hại của Visa và Mastercard do Pix gây ra được ước tính khoảng 12 tỷ R$ trong giai đoạn 2021–2024; đến năm 2025, USTR đã mở cuộc điều tra với cáo buộc Pix tạo ra “bất lợi cạnh tranh không công bằng” cho các công ty Mỹ
- Tổng thống Lula tuyên bố “không ai có thể buộc chúng ta thay đổi Pix”, trong khi Ngân hàng Trung ương tiếp tục mở rộng tính năng và bảo mật với Automatic Pix, Proximity Pix, International Pix, Installment Pix và MED 2.0
Tăng trưởng của Pix và cách hệ thống hoạt động
- Pix là hệ thống thanh toán tức thời do Ngân hàng Trung ương Brazil (BCB) phát triển và vận hành, lần đầu được công bố vào tháng 2/2019, bắt đầu vận hành chính thức ngày 5/10/2020 và đi vào hoạt động đầy đủ ngày 16/11/2020
- Tên gọi này là một cách chơi chữ kết hợp “Pi” của
Pagamentos Instantâneos và “Tix” của Transações instantâneas X, nhằm nhấn mạnh tốc độ, công nghệ và tính đa dụng
- Pix cho phép chuyển tiền theo thời gian thực giữa các tài khoản ngân hàng chỉ trong vài giây, 24/7 suốt 365 ngày
- Người dùng có thể đăng ký số điện thoại, email, CPF hoặc CNPJ như số định danh quốc gia, hoặc một khóa ngẫu nhiên do hệ thống tạo ra làm khóa Pix
- Người thanh toán chọn Pix trong ứng dụng ngân hàng, nhập khóa của người nhận hoặc quét mã QR, sau đó xác nhận bằng sinh trắc học hoặc mã PIN; tiền sẽ được chuyển ngay lập tức và cả hai bên đều nhận được xác nhận theo thời gian thực
- Hệ thống vận hành thông qua Instant Payments System(SPI) của Ngân hàng Trung ương và khả dụng tại gần như mọi tổ chức tài chính ở Brazil
- Hoàn toàn miễn phí với cá nhân, còn phí doanh nghiệp khoảng 0,33%, thấp hơn mức phí thẻ phổ biến từ 2–5%
Quy mô giao dịch và mức độ phổ cập
- Năm 2025, Pix đã xử lý 35,3 nghìn tỷ R$ (khoảng 6,7 nghìn tỷ USD), tăng 33,7% so với mức 26,5 nghìn tỷ R$ của năm trước
- Số lượng giao dịch năm 2025 đạt gần 80 tỷ, tăng từ hơn 63 tỷ giao dịch của năm 2024
- Từ khi ra mắt đến tháng 9/2025, Pix đã xử lý 196,2 tỷ giao dịch và luân chuyển 16 nghìn tỷ USD, tương đương hơn 7 lần GDP hằng năm của Brazil vào năm 2024
- Hiện Pix có hơn 180 triệu người dùng, trong đó người dùng cá nhân là 162,8 triệu, tương đương khoảng 93% dân số trưởng thành của Brazil
- Số tài khoản đã đăng ký là hơn 617 triệu, số khóa Pix đang hoạt động là hơn 920 triệu, và có 930 tổ chức tài chính tham gia
- Vào ngày 6/6/2025, hệ thống lập kỷ lục hằng ngày với 276 triệu giao dịch, vượt xa tổng khối lượng giao dịch cộng lại của Visa và Mastercard tại Brazil
- Theo dữ liệu của Ngân hàng Trung ương, đầu năm 2025 Pix xử lý hơn 224 triệu giao dịch mỗi ngày, cao hơn đáng kể quy mô cộng gộp của hai đại gia thẻ Mỹ
- Trong thị trường thanh toán Brazil năm 2025, Pix chiếm 49% các giao dịch tài chính, trong khi thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng lần lượt đạt 14%, còn tiền mặt là 6%
- Tỷ trọng tiền mặt đã giảm mạnh so với mức 83% được ghi nhận vào năm 2021
Xung đột với Visa và Mastercard
- Thành công của Pix đã bào mòn đáng kể thị phần tại Brazil của các tập đoàn thẻ đa quốc gia Mỹ
- Marcelo Tangioni, CEO Mastercard Brazil, từ năm 2022 đã bày tỏ lo ngại: “Pix rất tuyệt và có lợi cho ngành. Điều không tốt là nó nằm dưới Ngân hàng Trung ương. Không thể vừa quản lý vừa cạnh tranh cùng lúc”
- Thiệt hại do Pix gây ra trong giai đoạn 2021–2024 được ước tính khoảng 12 tỷ R$, trong đó Visa mất khoảng 6,5 tỷ R$, còn Mastercard mất khoảng 5,3 tỷ R$
- Nguyên nhân chính của khoản thiệt hại là mức phí thấp hơn rất nhiều của Pix: Pix là 0,33%, còn thẻ trung bình là 2,3%
- Tháng 9/2025, chính quyền Donald Trump công khai ủng hộ Visa và Mastercard, đồng thời U.S. Trade Representative(USTR) bắt đầu một cuộc điều tra chính thức đối với Pix
- Cuộc điều tra của USTR nêu lập luận rằng Pix tạo ra “bất lợi cạnh tranh không công bằng” cho các công ty Mỹ trong lĩnh vực này
- Báo cáo của Nhà Trắng tháng 4/2026 một lần nữa gọi Pix là “một hệ thống gây hại cho các công ty thẻ tín dụng toàn cầu”
Phản ứng của chính phủ Brazil và ngành ngân hàng
- Tổng thống Luiz Inácio Lula da Silva tuyên bố: “Không ai có thể buộc chúng ta thay đổi Pix”
- Lula cũng khởi động một chiến dịch mạng xã hội với khẩu hiệu “Pix is ours, my friend”, mang màu sắc dân tộc chủ nghĩa rõ rệt
- Liên đoàn Ngân hàng Brazil bảo vệ rằng Pix tuân theo một “mô hình mở” dành cho mọi chủ thể tài chính
- Liên đoàn này lập luận rằng Pix “thúc đẩy cạnh tranh” vì đây không phải là một sản phẩm thương mại
Mở rộng tính năng và tăng cường bảo mật
- Ngân hàng Trung ương Brazil đang tiếp tục mở rộng các tính năng của Pix
- Automatic Pix đã được triển khai cho các khoản thanh toán định kỳ như thuê bao và hóa đơn; trong năm đầu tiên, khối lượng giao dịch tăng 41% mỗi tháng và số lượt đăng ký tăng 34% mỗi tháng
- Proximity Pix sử dụng công nghệ NFC để cho phép thanh toán mà không cần internet
- International Pix cho phép du khách Brazil ở nước ngoài thanh toán theo tỷ giá hối đoái thời gian thực
- Installment Pix là tính năng cho phép chia nhỏ khoản thanh toán, cạnh tranh trực tiếp với các lựa chọn tín dụng truyền thống
- Ngân hàng Trung ương cũng tăng cường bảo mật bằng Special Refund Mechanism(MED) 2.0, cho phép truy vết dòng tiền khi xảy ra gian lận
- MED 2.0 sẽ trở thành bắt buộc từ tháng 2/2026
1 bình luận
Ý kiến trên Hacker News
Điều Visa và Mastercard lo sợ có vẻ không phải là Pix trực tiếp thay thế mô hình kinh doanh của họ, mà là nó có thể khiến các nước khác nảy ra cách làm tương tự
Tôi đã ở Brazil 3 tháng vào đầu năm nay nhưng chưa từng dùng được Pix. Không phải vì không muốn dùng, mà vì phải có CPF (mã số thuế của Brazil), rồi phải mở tài khoản ngân hàng và liên kết với CPF, nên với người nước ngoài thì khá phiền
Trong khi đó, Visa và Mastercard dùng được gần như ở mọi nơi trên toàn quốc, hầu như không cần tiền mặt, và cả người bán hàng rong cũng thường chấp nhận thẻ tín dụng thông thường. Pix là một phương thức thanh toán nội địa tuyệt vời, nhưng nếu mỗi nước tự làm một hệ thống riêng và Visa/Mastercard biến mất, việc đi du lịch có thể quay lại thời 50 năm trước khi người ta phải giấu tiền giấy đô la trong phòng khách sạn
Như vậy là trả phí và hỗ trợ cho doanh nghiệp trong nước, đồng thời không bị chi phối bởi thay đổi chính sách từ nước ngoài. Trớ trêu là những mạng thanh toán như vậy nhiều khi còn mang tính phi lợi nhuận
Ireland trước đây từng có một hệ thống tương tự tên là Laser, nhưng nó biến mất dưới danh nghĩa “tiện lợi”; thực tế thì Visa và Mastercard đã chiếm lĩnh thị trường POS đến mức thẻ Laser không thể cung cấp cashback, và các ngân hàng gần như phải bỏ cuộc. Hy vọng châu Âu sẽ tạo được cạnh tranh với thế song quyền Mastercard/Visa
https://en.wikipedia.org/wiki/Laser_(debit_card)
Nếu trở thành đối tượng bị loại trừ về chính trị, sẽ xuất hiện một điểm lỗi duy nhất nơi tài khoản có thể bị khóa. Phí xử lý thanh toán giảm thì tốt, nhưng không đáng nếu cái giá là tạo ra một điểm lỗi duy nhất nắm quyền thanh toán của cả dân số
Tôi hiểu vì sao Visa và Mastercard lo ngại. Apple cũng vậy, vì Apple Pay không hỗ trợ Pix dù ở Brazil nó là bắt buộc. Thành thật mà nói tôi chẳng muốn bận tâm tới những công ty như thế
Cũng đang có thảo luận về việc tích hợp các hệ thống này với nhau, và về dài hạn thì đây là hướng đi hiển nhiên, đồng thời là mối đe dọa rõ ràng với Visa và Mastercard
Hiện tại, lợi thế của thẻ tín dụng thông thường ở Brazil chủ yếu là cashback và sự tiện lợi của thanh toán không tiếp xúc, nhưng Pix giờ cũng đã hỗ trợ thanh toán không tiếp xúc, nên lợi thế tiện lợi đó có thể dần thu hẹp
Các công ty fintech Bolivia còn cung cấp kết nối với Pix của Brazil, nên có thể gửi và nhận tiền mà không cần CPF. Vì là nước láng giềng nên điều này rất hữu ích
Mọi người thường đánh giá thấp việc chuyển tiền giữa các ngân hàng nội địa trước thời Pix khó khăn đến mức nào. Nó khó dùng, có thể mất vài ngày và còn tốn phí đáng kể tùy ngân hàng, còn Pix thì giải quyết được những vấn đề đó
Nhiều người bán còn giảm giá nếu thanh toán bằng Pix. Không chỉ tránh phí Visa/Mastercard, họ còn tránh được phí hạ tầng do ngân hàng và fintech cung cấp để sử dụng mạng thanh toán này, như máy POS hay tài chính trả góp
Vấn đề là chuyển khoản ngân hàng không được thiết kế để mua bữa trưa ở khu food court. Nó không xử lý tức thì và cũng không thân thiện khi thiết lập. So với môi trường thanh toán ở Mỹ, Pix giống như công nghệ ngoài hành tinh
Pix đã giải quyết nhiều vấn đề và khiến mọi thứ nhanh, dễ hơn, nhưng Brazil từ lâu đã đi trước về hệ thống ngân hàng
Tôi làm thế để tránh phí chuyển DOC/TED khoảng 3 USD. Ở Brazil, ngân hàng do nơi làm việc dùng thường gần như được ấn định, và để nhận lương bạn phải mở tài khoản ở ngân hàng đó. Nhưng chuyển cả thẻ tín dụng sang ngân hàng khác thì không đáng, nên lương vào một ngân hàng còn tiền trả thẻ lại bị trừ từ ngân hàng khác
Có vẻ Mỹ không thích những gì họ không kiểm soát được. Tôi hoan nghênh việc EU noi theo Brazil để xây dựng hệ thống thanh toán riêng
Thời đại Visa/MasterCard/PayPal theo tôi đã kết thúc
Hai hệ thống nên cùng tồn tại và bổ sung cho nhau, nhưng thực tế không phải một thế giới hoàn hảo
Phát biểu của CEO Mastercard Brazil rằng “Pix là tốt và có lợi cho ngành. Vấn đề là nó nằm dưới ngân hàng trung ương. Không thể vừa điều tiết vừa cạnh tranh” nghe quá đậm góc nhìn Mỹ
Tại sao lại không thể? Nghe giống lý do IRS không cung cấp lựa chọn khai thuế dễ hơn vậy
Các phương thức thanh toán thay thế vẫn được cho phép, nên nếu khu vực tư nhân có thể cung cấp dịch vụ tốt hơn và rẻ hơn thì cứ làm. Chỉ là sẽ khó cạnh tranh với một dịch vụ gần như miễn phí và tích hợp hoàn toàn như thế
Chẳng phải người ta vẫn luôn nói chính phủ kém hiệu quả sao, vậy chắc phải dễ thôi chứ?
Trông khá giống Qvik của Hungary
Chuyển khoản tức thời giữa các ngân hàng nội địa bị bắt buộc phải dưới 5 giây và thường dưới 1 giây, mọi ngân hàng trong nước đều phải hỗ trợ. Có thể vừa chuyển tiền vừa yêu cầu thanh toán, và tất nhiên yêu cầu thì cần được chấp thuận
Có thể dùng số tài khoản ngân hàng làm định danh chính và số điện thoại/email làm định danh phụ tùy chọn, đồng thời hỗ trợ mã QR cho yêu cầu thanh toán. Với khoản dưới 20 triệu HUF (khoảng 50 nghìn euro), cá nhân không mất phí chuyển cho nhau
Theo tôi nghe được thì nó được triển khai bằng Erlang, là một hệ thống rất vững chắc, được thiết kế, kiểm chứng và mở rộng tốt
Cũng có các hệ thống xuyên biên giới như Revolut Pay. Điều đáng ngạc nhiên là hệ thống đầu tiên lại bắt đầu từ M-PESA của Kenya, cho thấy đổi mới cũng có thể xuất phát từ châu Phi chứ không chỉ ở châu Âu hay Mỹ
Thật vui khi thấy sự tăng trưởng theo cấp số nhân của PIX. UPI của Ấn Độ có trước, và PIX đã học hỏi nhiều từ đó
Bài báo mô tả kinh nghiệm liên quan: https://www.braziliankeynesianreview.org/BKR/article/view/33...
Trái với luận điệu chủ quyền giá rẻ của tổng thống Brazil, trên thực tế Brazil không thể vận hành Pix ở quy mô đó nếu không phụ thuộc đáng kể vào các hyperscaler của Mỹ
Các tổ chức Brazil đang trả hàng trăm triệu USD cho AWS và các nhà cung cấp cloud Mỹ khác để xử lý lượng giao dịch như vậy. Khi sa-east-1 gặp sự cố hồi đầu năm, các ngân hàng lớn đã phải ngừng thanh toán Pix gần 3 giờ, và một số người thực sự không thể mua được gì vì Pix là phương thức thanh toán duy nhất của họ
Pix là một thành công lớn và thành tựu quan trọng, nhưng lời lẽ chính trị thù địch giữa chính quyền Mỹ và Brazil khá đáng xấu hổ. Hai nước sẽ tốt hơn nếu cùng làm ăn với nhau
[1]https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2026/02/07/falh...
Vì vậy iFood có độ trễ khá lớn trong tương tác người dùng. Với ai quen chơi game online thì sẽ cảm nhận điều đó rất rõ
Đó cũng là lý do tiền mặt quan trọng như phương án dự phòng cuối cùng cho mọi sự cố công nghệ và hạ tầng
Ngay cả giữa tuyên truyền chính trị, ông ấy vẫn nói rõ rằng Brazil và Mỹ đã là đối tác nhiều thế kỷ và nên tiếp tục như vậy
0. https://www.bbc.com/portuguese/articles/cm2vrnq17vdo
Tôi từng làm ở một công ty xử lý 100 triệu yêu cầu API mỗi ngày chỉ bằng 6 máy chủ cũ rất bình thường. Hệ thống này không cần AWS một cách rõ ràng, nhưng có lẽ họ dựng trên đó vì đó là cách chúng ta quen làm và dễ triển khai hơn
Ngân hàng Quốc gia Thụy Sĩ và các ngân hàng trung ương khác cũng nên làm điều tương tự. Họ đang mất quyền kiểm soát vào tay các công ty tư nhân nước ngoài, nơi thứ bạn có thể mua hay không lại do đánh giá rủi ro quyết định chứ không phải luật pháp
Một trong các nhiệm vụ của SNB là làm cho thanh toán có thể diễn ra, nhưng khi hầu hết mọi người chuyển sang thanh toán số thì họ đang mất dần năng lực và quyền kiểm soát đó
Nếu bị Mỹ trừng phạt, bạn sẽ mất quyền truy cập vào mọi hệ thống thanh toán số. Ở Thụy Sĩ, quyền tiếp cận tài khoản ngân hàng được luật bảo đảm, nhưng trên thực tế chỉ có thể dùng Postfinance, mà ngay cả thế cũng bị giới hạn thành một tài khoản gần như vô dụng không có chuyển khoản hay thẻ tín dụng. Ngay cả hệ thống thanh toán số nội địa Twint cũng vẫn đi qua một phần hệ thống của Mỹ
Thật ngạc nhiên khi Visa và Mastercard là công ty tư nhân. Tôi cứ nghĩ tiền tệ do chính phủ quản lý, và họ sẽ không để một nhóm nhỏ doanh nghiệp áp mức phí như thuế 1~3% lên người dân
Ở Mỹ, thẻ tín dụng chiếm 71% doanh thu bán lẻ toàn quốc. Có thể chính phủ không đủ năng lực để làm tốt công nghệ, cũng không tạo ra được thứ hoạt động tốt ở các nước khác như thẻ tín dụng, nhưng vẫn thấy kỳ lạ
https://www.youtube.com/watch?v=k2rKS4l6MAk
Việc mọi quốc gia xây dựng hệ thống thanh toán riêng và ngừng trả thuế thanh toán cho Mỹ là hoàn toàn hợp lý
Bản thân thanh toán, bất kể ai vận hành, không phải là vấn đề kỹ thuật quá khó. Về cơ bản nó chỉ là di chuyển các con số giữa các tài khoản nên khá đơn giản. Phần khó là chống gian lận và xử lý tranh chấp
UPI của Ấn Độ cũng rất nhanh và dễ dùng. Bạn có thể chuyển tiền tức thì chỉ bằng số điện thoại, mã QR hoặc UPI ID trông giống như địa chỉ email
Hiện hệ thống xử lý khoảng 19~20 tỷ giao dịch mỗi tháng. Ngoài UPI còn có các cách chuyển liên ngân hàng như NEFT, IMPS, RTGS, và tất cả đều khá tiện và dễ dùng