Bảng điều khiển so sánh khoản vay thế chấp từ liên hiệp tín dụng

• Đây là bảng điều khiển thu thập và so sánh lãi suất vay thế chấp từ hơn 120 liên hiệp tín dụng trên khắp nước Mỹ mỗi ngày, giúp xem nhanh các mức lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng lớn
• Các liên hiệp tín dụng hoạt động theo mô hình phi lợi nhuận, thuộc sở hữu của thành viên, nên chi phí quảng cáo hay marketing thấp hơn và trong nhiều trường hợp có thể đưa ra mức lãi suất tốt hơn ngân hàng cho cùng một sản phẩm
• Bảng điều khiển cũng cung cấp các chỉ số so sánh với lãi suất trung bình toàn quốc của Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis (FRED), và dữ liệu ngoại lệ được ẩn theo mặc định
• Người dùng có thể yêu cầu báo giá trực tiếp qua các tổ chức hiển thị trong bảng; điểm tín dụng, khoản trả trước, loại bất động sản và việc có trả point hay không sẽ ảnh hưởng đến lãi suất thực tế
• FinFam là công cụ hỗ trợ ra quyết định tài chính minh bạch không có phí giới thiệu, và đang mở rộng xoay quanh lập kế hoạch tài chính chung cùng các hướng dẫn dựa trên cộng đồng

---

Tổng quan so sánh lãi suất liên hiệp tín dụng

• Việc mua nhà hoặc tái cấp vốn có thể gây bối rối do quy trình phức tạp và quảng cáo dày đặc
  • Liên hiệp tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận lấy thành viên làm trung tâm, tập trung vào phục vụ thành viên hơn là lợi nhuận cho cổ đông
  • Vì vậy, họ có thể cung cấp mức lãi suất cạnh tranh hơn các ngân hàng lớn
• Tuy nhiên, liên hiệp tín dụng có hạn chế là khó tìm thông tin lãi suất vì ngân sách marketing thấp
  • Để giải quyết điều này, FinFam đã xây dựng bảng điều khiển cập nhật hằng ngày lãi suất vay thế chấp của hơn 120 liên hiệp tín dụng tại Mỹ

Dữ liệu lãi suất chính

• Bảng ví dụ bao gồm lãi suất, APR, khoản thanh toán hằng tháng và tên tổ chức của nhiều sản phẩm khác nhau như lãi suất cố định 30 năm, 15/15 ARM
  • Ví dụ: Transportation FCU với lãi suất cố định 30 năm 5.25%, APR 5.49%, thanh toán hằng tháng $2,382
  • High Desert Community CU với 15/15 ARM 5.13%, APR 5.50%
• Trung bình, các mức này thấp hơn 46~70bp so với mức trung bình toàn quốc
• FinFam không có quan hệ đối tác với các tổ chức và không thu doanh thu từ phí hoa hồng, mọi dữ liệu chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin

Bối cảnh xây dựng bảng điều khiển

• Tác giả từng nhận được đề nghị APR 7% từ một ngân hàng lớn, nhưng đã trải nghiệm việc có thể dùng cùng sản phẩm ở mức 5.5% tại một liên hiệp tín dụng địa phương
• Tại Mỹ, các khoản vay thế chấp được chính phủ mua lại và có cấu trúc sản phẩm được chuẩn hóa
  • Chênh lệch lãi suất chủ yếu phát sinh từ chi phí quảng cáo và marketing
• Những “đề nghị độc quyền” từ các ngân hàng lớn thực chất dựa trên giả định rằng người tiêu dùng sẽ không so sánh
• Mục tiêu của công cụ này là giúp người tiêu dùng nhận ra nhiều lựa chọn khác nhau và tiết kiệm hàng nghìn USD mỗi năm

Cách bảng điều khiển hoạt động

• Tự động thu thập lãi suất suốt cả ngày từ khoảng 120 website của liên hiệp tín dụng
• Dữ liệu lãi suất chuẩn toàn quốc sử dụng các chỉ số lãi suất cố định 30 năm và 15 năm từ FRED của Fed St. Louis
• Thông tin điều kiện trở thành thành viên được tổng hợp thủ công từ website của từng tổ chức
• Khoảng hơn 10 điểm dữ liệu ngoại lệ được ẩn theo mặc định và có thể hiển thị bằng tùy chọn “Show outliers”
• Báo lỗi gửi về [e-mail]

Bước tiếp theo: báo giá và ra quyết định

• Lãi suất thực tế thay đổi theo điểm tín dụng, tỷ lệ trả trước (khuyến nghị từ 20% trở lên), loại bất động sản và việc có trả point hay không
• Người dùng có thể yêu cầu báo giá trực tiếp qua liên kết của các tổ chức trong bảng
• Trước khi bị kiểm tra tín dụng, có thể bảo vệ quyền riêng tư qua optoutprescreen.com
• Ngoài ra còn có các hướng dẫn tương tác như máy tính ‘tái cấp vốn vs đầu tư’ và ‘thuê nhà vs mua nhà’
• FinFam đang mở rộng các tính năng lập kế hoạch tài chính cộng tác, xoay quanh các hướng dẫn dựa trên bảng tính do cộng đồng xây dựng

Liên hệ và miễn trừ trách nhiệm

• Lãi suất chỉ mang tính tham khảo và không đảm bảo là mức lãi suất cuối cùng khi khoản vay được phê duyệt
• FinFam không có liên kết với tổ chức nào và không thu phí giới thiệu, báo giá cá nhân hóa cần liên hệ trực tiếp với từng tổ chức
• Cải thiện trực quan hóa dữ liệu dựa trên phản hồi từ cộng đồng Reddit /r/dataisbeautiful và lời khuyên của Asheesh Laroia
• Có cung cấp liên kết tới trang phân tích dữ liệu dựa trên bảng tính của Laroia

[GN⁺]

Ý kiến trên Hacker News

• Vài năm trước tôi đã tạo originationdata.com và vận hành một nền tảng so sánh bên cho vay thế chấp
  Dựa trên dữ liệu HMDA của các tổ chức thành viên FDIC và FCUA, tôi đã mô hình hóa lãi suất theo bên cho vay, loại sản phẩm và MSA. Tôi cũng sử dụng dữ liệu STL FRED
  Lúc đầu, backlink tự nhiên xuất hiện và phản hồi từ người dùng cũng rất tốt nên tôi thực sự rất vui. Nhưng sau Helpful Content Update của Google, lưu lượng tìm kiếm giảm mạnh nên tôi đã từ bỏ dự án và chuyển sang việc khác ít phụ thuộc vào SEO hơn
  • Tôi thích thiết kế của trang này. Tôi nghĩ rằng ngay cả khi lưu lượng từ Google giảm, nếu đây là một trang thật sự hữu ích thì mọi người vẫn sẽ tiếp tục nhắc đến và đặt liên kết. Tôi tò mò không biết hiện giờ bạn đang làm dự án gì
  • Tôi vẫn thường xuyên dùng trang này. Tôi muốn hỏi liệu bạn có định mã nguồn mở nó không. Tôi sẵn sàng giúp
  • Tuần này tình cờ tôi cũng đang xem originationdata.com. Thật sự rất ấn tượng. Tiếc là dữ liệu HMDA chỉ được cung cấp theo năm. Tôi cũng thấy đáng tiếc khi luồng dữ liệu của Consumer Finance đã bị ngừng. Thật đáng buồn khi sự ‘enshittification’ của Google lại giáng thêm một đòn nữa
• Tôi luôn nghĩ lãi suất thế chấp của Navy Federal rất cạnh tranh
  Có thể tham khảo trang lãi suất thế chấp và hướng dẫn điều kiện thành viên. Nếu trong gia đình có người từng phục vụ quân đội thì ngay cả đến thế hệ ông bà cũng có thể đủ điều kiện thành viên
  • Tôi có tư cách thành viên thông qua người thân làm việc cho DoD dù bản thân không phải quân nhân
  • Tôi đã chọn Pentagon Federal
  • Tôi thích việc họ có trang lãi suất công khai nên đã thêm vào danh sách kiểm tra ngày mai của mình
• Từ kinh nghiệm làm việc trong ngành thế chấp, tôi muốn nói hai điểm quan trọng
  1. Credit union và ngân hàng lớn không thể tiếp cận cùng một nhóm sản phẩm cho vay với cùng mức lãi suất. Fannie và Freddie cung cấp mức chiết khấu cho các giao dịch khối lượng lớn
  2. Credit union nói chung không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, nên có dư địa để giảm chi phí
     Xét cho cùng thì các ngân hàng lớn như Chase hay Wells lẽ ra phải đưa ra điều kiện tốt hơn, nhưng trên thực tế lại không phải vậy, nên mới có cơ hội so sánh kiểu này
  • Các ngân hàng lớn có quy trình tối ưu hóa và chuyên môn hóa rất tốt, nhưng ở các credit union nhỏ hơn, nhân viên phụ trách có thể nắm toàn bộ tình hình tốt hơn. Vì vậy với một số khách hàng, credit union có thể là lựa chọn tốt hơn
• Credit union của chúng tôi công bố lãi suất thế chấp rất rõ ràng bằng một trang văn bản đơn giản. Trong khi đó, các ngân hàng lớn làm khách hàng mệt mỏi với quy trình phức tạp và lãi suất cao
  Khi tôi giới thiệu credit union cho bạn bè, họ thường nhìn tôi như thể rất lạ, nhưng phần lớn mọi người chỉ chọn ngân hàng lớn vì ai cũng làm vậy
  • Tôi cũng cảm thấy mọi người né credit union một cách vô lý. Ngay cả những credit union lớn như Wings cũng có lợi cho cá nhân hơn nhiều, nhưng mọi người lại tưởng rằng họ cần WF chỉ vì tưởng tượng ra tình huống phải kiếm tiền mặt giữa sa mạc
  • Tôi đã chỉ dùng tài khoản credit union trong 20 năm qua. Chưa bao giờ cảm thấy cần mở tài khoản ở ngân hàng lớn. Nhưng cứ kể ra là ai cũng nhìn tôi đầy ngạc nhiên
  • Nếu bạn muốn thì tôi sẽ thêm credit union đó vào danh sách. Tôi muốn các lựa chọn đa dạng trên thị trường trở nên phổ biến hơn
• Tôi tò mò về nguồn của ví dụ tính “khoản thanh toán hàng tháng cho căn nhà giá 400.000 USD”. Không biết ở Mỹ có bao nhiêu nơi gần các thành phố lớn mà vẫn mua được nhà ở mức giá đó
  • Giá nhà trung vị ở Mỹ là khoảng 410.000 USD, còn ở Texas thì dưới 300.000 USD. Tuy nhiên, phần lớn người mua nhà 400.000 USD sẽ dùng khoản vay FHA với chỉ 3% tiền trả trước, nên phí bảo hiểm thế chấp và số tiền vay lớn hơn sẽ khiến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn
    Tham khảo: dữ liệu FRED, Zillow San Antonio
  • Ở Indianapolis vẫn còn có thể tìm được nhà dưới 400.000 USD, nhưng ngày càng ít. Các khu Carmel, Fishers, Geist được xem là những nơi đáng sống ở Mỹ
  • Nếu là ‘cách trung tâm lớn 30 phút’ thì ở nhiều khu vực của Mỹ vẫn có thể mua nhà dưới 400.000 USD
  • Con số đó chỉ là giá trị trung vị mặc định được điền sẵn. Bạn có thể bấm vào và tự sửa
  • Với câu hỏi “có thể mua nhà gần thành phố lớn với 400.000 USD không?”, tôi nghĩ nếu HN xếp thứ hạng danh tiếng theo từng thành phố thì có lẽ sẽ ra được câu trả lời gần đúng
• Tôi từng thắc mắc liệu các điều kiện thế chấp ở Mỹ có thật sự được chuẩn hóa hay không. Điều kiện khác nhau theo từng khu vực, và chi phí chuyển đổi khi chuyển nhà hay mua bán có thể lấn át toàn bộ chi phí. Nếu xét những điểm đó thì có lúc điều khoản quan trọng hơn lãi suất
  • Chúng được chuẩn hóa rất cao. Đặc biệt với Conforming Loan, chúng tuân theo tiêu chuẩn của Fannie Mae
    Bài viết của Patrick McKenzie “Mortgages are a Manufactured Product” cũng đáng tham khảo
    Nhờ Truth in Lending Act (TILA) mà việc so sánh tổng chi phí bằng APR trở nên dễ hơn, và dashboard này cũng tập trung vào điểm đó
• Sẽ tốt hơn nếu có thể xem cả lãi suất cho bất động sản đầu tư
  • Điều quan trọng hơn các con số lãi suất thực tế là phát hiện ra các credit union có tính cạnh tranh. Nếu lãi suất của một loại hình tốt thì các sản phẩm khác của họ cũng đáng để xem
• Lãi suất thế chấp cố định 30 năm ở Mỹ là 5,49%, trong khi cố định 10 năm ở Thụy Điển là 3,6%, nên chênh lệch khá lớn là điều thú vị
  Nguồn: compricer.se
  • Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng tăng. Các khoản vay 10 năm hoặc 15 năm ở Mỹ có lãi suất thấp hơn
  • Nếu khác loại tiền tệ thì cần tính đến tỷ lệ lạm phát kỳ vọng của từng đồng tiền
• Ngay từ lần đầu nhìn thấy, trang này đã trông rất xuất sắc. Tôi đọc HN đã lâu nhưng đây là lần đầu tiên để lại bình luận
• Tôi nghĩ chính phủ nên trực tiếp vận hành một dịch vụ như thế này
  Nên bắt buộc các bên cho vay nộp đề nghị vào một cơ sở dữ liệu trung tâm, hoặc ít nhất là cho phép nộp tự nguyện. Có thể bắt đầu từ các tổ chức lớn trước
  Sẽ hợp lý nếu chính phủ quản lý hạ tầng thị trường và công bố dữ liệu qua API công khai để có thể tạo ra nhiều frontend hay dịch vụ phân tích khác nhau
  Cách tiếp cận như vậy cũng cần được áp dụng cho điện, tiền gửi, thế chấp, thị trường nhà ở, v.v.