Pix, hệ thống thanh toán do chính phủ Brazil vận hành, nổi lên như kẻ thống trị thị trường

 (economist.com)
4 điểm bởi GN⁺ 2025-04-09 | 2 bình luận | Chia sẻ qua WhatsApp
  • Vào tháng 11/2020, Ngân hàng Trung ương Brazil (BCB) đã ra mắt hệ thống thanh toán số mang tên Pix trong thời kỳ đại dịch
  • Nhờ đơn giản, xử lý tức thì và miễn phí sử dụng, hệ thống này nhanh chóng được phổ biến rộng rãi
  • Người dùng có thể chuyển tiền chỉ với số định danh công dân, số điện thoại hoặc mã QR của người nhận
  • Đến năm 2024, Pix đã vượt tiền mặt và thanh toán bằng thẻ để trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất tại Brazil
  • Số giao dịch hằng năm tăng từ 9 tỷ vào năm 2021 lên 63 tỷ vào năm 2024, với tổng giá trị khoảng 26 nghìn tỷ real (4,5 nghìn tỷ USD)

Những thay đổi tích cực đối với ngành tài chính

  • Việc triển khai Pix với chi phí gần như bằng 0 đã thúc đẩy cạnh tranh trong ngành tài chính vốn cứng nhắc của Brazil
  • Dựa trên Pix, BCB đang phát triển đồng tiền số Drex và dự kiến phát hành sau khi hoàn tất thử nghiệm trong năm nay
  • Nhờ sự phổ biến của Pix, số lần rút tiền mặt đã giảm khoảng 40% so với mức đỉnh
  • Các tính năng như thanh toán không tiếp xúc bằng smartphone và tự động thanh toán hóa đơn tiện ích vẫn đang liên tục được bổ sung
  • Việc nâng cao hiệu quả thanh toán đã kéo theo tăng năng suất, và trong 3 năm gần đây tốc độ tăng trưởng GDP liên tiếp vượt kỳ vọng

Tăng tốc sự phát triển của fintech và ngân hàng số

  • Pix tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính quy mô nhỏ có thể cạnh tranh mà không cần vận hành chi nhánh
  • Một ví dụ tiêu biểu là ngân hàng số NuBank, với số khách hàng tăng vọt từ 17 triệu năm 2019 lên 102 triệu vào năm 2024
  • NuBank đã mở rộng sang Mexico và Colombia, trở thành ngân hàng số lớn nhất thế giới ngoài Trung Quốc

Cấu trúc kinh tế có lợi cho cả người tiêu dùng lẫn cửa hàng

  • Người tiêu dùng có thể sử dụng Pix miễn phí, còn các cửa hàng chỉ phải chịu mức phí thấp trung bình 0,22%
  • Mức này rẻ hơn hơn 10 lần so với phí thanh toán thẻ truyền thống
  • Các cửa hàng đang khuyến khích khách dùng Pix thay vì thẻ, chẳng hạn bằng cách đưa ra ưu đãi giảm giá

Phản ứng và thay đổi của các ngân hàng truyền thống

  • Nhờ Pix, các ngân hàng có thể đóng những chi nhánh chi phí cao và vận hành hiệu quả hơn
  • Do cần có tài khoản ngân hàng để sử dụng Pix, đây cũng là cơ hội để mở rộng tệp khách hàng
  • Tuy nhiên, phần lớn lợi ích thực tế lại thuộc về các công ty tài chính số mới như NuBank

Mở rộng toàn cầu và xuất khẩu công nghệ

  • Pix được phổ cập nhanh hơn nhiều so với UPI của Ấn Độ và CoDi của Mexico
  • Tháng 2/2025, Colombia đã hợp tác với một fintech từng tham gia phát triển Pix để ra mắt hệ thống tương tự
  • Trên khắp Mỹ Latinh, việc chấp nhận thanh toán bằng Pix đang bắt đầu, đồng thời cũng có thảo luận về việc kết nối chuyển tiền với các quốc gia có đông người nhập cư ra nước ngoài

Lo ngại về cách thức vận hành của Pix

  • Không giống Ấn Độ, Pix nằm hoàn toàn dưới quyền kiểm soát của Ngân hàng Trung ương Brazil chứ không phải khu vực tư nhân
  • BCB một mình quản lý cơ sở dữ liệu giao dịch, và tất cả các ngân hàng lớn đều bị buộc phải sử dụng Pix
  • Cấu trúc tập trung như vậy có thể làm gia tăng rủi ro quyền riêng tư trong những môi trường không dân chủ
  • Nếu hệ thống bị tấn công, phạm vi thiệt hại có thể lớn hơn rất nhiều so với một ngân hàng đơn lẻ

Bài toán của chính phủ: mặt trái của sự phổ biến

  • Do ảnh hưởng quá lớn của Pix, hệ thống này cũng dễ bị cuốn vào tranh cãi chính trị
  • Tháng 1/2025, cơ quan thuế thông báo nghĩa vụ nộp thông tin đối với các giao dịch Pix trên 5.000 real
  • Phe đối lập đã bóp méo điều này thành “đánh thuế Pix của chính phủ cánh tả”, làm dư luận xấu đi và tỷ lệ ủng hộ tổng thống lao dốc
  • Cuối cùng chính phủ phải rút lại chính sách, nhưng đây là một sự kiện cho thấy sức mạnh của Pix

Kết luận

  • Pix đã trở thành một ví dụ thành công thu hút sự chú ý toàn cầu khi mang lại đổi mới và cạnh tranh cho hệ sinh thái tài chính Brazil
  • Đồng thời, tính tập trung quyền lực rất mạnh và khả năng kiểm soát dữ liệu của hệ thống cũng bị chỉ ra là những yếu tố rủi ro mới
  • Dù vậy, người dân Brazil vẫn ưa chuộng sự tiện lợi của Pix, và tầm ảnh hưởng của nó đang tiếp tục mở rộng ra quốc tế

Bài viết liên quan

2 bình luận

 
reagea0 2025-04-09

Wow.. cái này khá có ý nghĩa đấy chứ? Các công việc liên quan đến thuế cũng sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều, và độ chính xác của thống kê cũng sẽ tăng lên.
 
GN⁺ 2025-04-09
Ý kiến trên Hacker News

  • Tôi đã sống ở Brazil suốt 20 năm qua

    • Pix đã thay đổi một cách mang tính cách mạng cách giao dịch ở Brazil
    • Tôi đã dùng Pix để thanh toán cho những món đồ chỉ vài xu, và bạn tôi đã mua nhà bằng nó
    • Hệ thống hoạt động tốt với các khoản chuyển ở mọi mức tiền
    • Cực kỳ dễ sử dụng
    • Tốc độ và độ tin cậy đáng kinh ngạc
    • Khi rút tiền từ ví EUR trên Wise, tiền đến tài khoản Brazil rất nhanh
    • Ngay cả khi đi taxi, việc tài xế nhận Pix cũng là điều hiển nhiên
    • Người vô gia cư cũng xin tiền qua Pix
    • Tiền mã hóa không có sức cạnh tranh

  • Tôi nghĩ dịch vụ thanh toán quốc gia tập trung nên do chính phủ vận hành

    • Alipay có quá nhiều quảng cáo không mong muốn và cạm bẫy vì nguồn gốc thương mại của nó
    • Mỗi lần thanh toán lại hiện popup mời đăng ký dịch vụ vay của Ant Financial
    • Thật may là người Brazil không phải chịu những vấn đề như vậy
    • Các chương trình do chính phủ vận hành đáng tin cậy hơn

  • Pix đã thúc đẩy lĩnh vực ngân hàng của Brazil, nhưng cũng trao rất nhiều quyền lực cho ngân hàng trung ương

    • Tôi vẫn thích một hệ thống thanh toán do chính phủ vận hành hơn

  • Với tư cách là người Brazil, Pix là một trải nghiệm tuyệt vời

    • Có thể chuyển tiền liên ngân hàng miễn phí và tức thì
    • Rất dễ tạo mã QR hoặc mã để sao chép và dán
    • Về mặt kỹ thuật thì cực kỳ ấn tượng
    • Đây là một trong số ít trường hợp chính phủ triển khai giải pháp công nghệ tốt
    • Việc quá nhiều khoản thanh toán đi qua hệ thống của chính phủ tạo cảm giác hơi lạ
    • Có lo ngại về khả năng lộ thông tin cá nhân
    • Có thể đăng ký email hoặc số điện thoại làm khóa Pix
    • Cũng có thể dùng UUID được tạo ngẫu nhiên làm khóa

  • WhatsApp được sử dụng cực kỳ rộng rãi ở Brazil

    • WhatsApp Pay đã sẵn sàng trước Pix, nhưng chính phủ đã chặn nó để ra mắt Pix trước

  • Việc chính phủ trung ương hỗ trợ hạ tầng giao dịch số là điều hợp lý

    • Tôi tự hỏi Internet đã phát triển thế nào nếu các giao dịch vi mô miễn phí và có thể gửi đi dễ dàng

  • Thụy Điển đã triển khai một hệ thống tương tự sớm hơn Pix của Brazil vài năm

    • Hệ thống của Thụy Điển được vận hành thông qua một tổ chức tư nhân do các ngân hàng lớn quản lý
    • Ứng dụng Swish của Thụy Điển rất dễ sử dụng
    • Hệ thống BankID được dùng cho mọi thứ liên quan đến chính phủ
    • Vấn đề là nó không có tính năng chống gian lận

  • Với GNU Taler, khách hàng có thể thanh toán ẩn danh

    • Thương nhân thì được định danh và bị đánh thuế
    • Ngân hàng trung ương Thụy Sĩ từng bày tỏ sự quan tâm, nhưng từ đó đến nay không còn tin tức gì nữa

  • Có những trường hợp không cần đến giải pháp thị trường

    • Cần một hệ thống duy nhất hoạt động cho tất cả mọi người và miễn phí

  • Pix và UPI là những ví dụ điển hình cho việc ngân hàng trung ương bước vào lĩnh vực thanh toán bán lẻ

    • CBDC là sự kết hợp giữa tiền của ngân hàng trung ương và hệ thống thanh toán
    • Hệ thống thanh toán xét trên nhiều phương diện là hoàn toàn hợp lý
    • Pix và UPI cho thấy vẫn có thể thành công ngay cả khi không có tiền ngân hàng trung ương