Tóm tắt/video/slide của bài thuyết trình cùng tên tại a16z Summit
Sắp tới, các startup và cả các công ty hiện hữu sẽ tạo ra phần lớn doanh thu từ dịch vụ tài chính
Bài thuyết trình giải thích về hạ tầng giúp điều đó trở nên khả thi và dự đoán cách lĩnh vực tài chính sẽ thay đổi
Bản dịch & tóm tắt ngắn nằm trong phần bình luận
1 bình luận
Các startup ngày càng có thể khởi nghiệp nhanh hơn và rẻ hơn,
các công ty dịch vụ tài chính hiện hữu cũng sẽ có thể ra mắt sản phẩm mới nhanh hơn và giảm chi phí bảo trì IT.
Điều đó có nghĩa là người tiêu dùng sẽ có nhiều lựa chọn hơn, sản phẩm tốt hơn và giá thấp hơn.
No One Loves Their Banks - Không ai yêu ngân hàng của mình
Theo khảo sát của Diễn đàn Kinh tế Thế giới, chỉ 28% thế hệ millennial và Gen Z tin rằng các ngân hàng công bằng và trung thực.
Hơn 50% người Mỹ sống chỉ bằng tiền lương, nhưng các lựa chọn dịch vụ tài chính dành cho họ lại ít hơn và đắt hơn nhiều.
→ It's expensive to be poor
Tại sao khách hàng không hài lòng nhưng hiện trạng này lại kéo dài suốt một thời gian dài?
Mọi ngành đều khó, nhưng đổi mới trong dịch vụ tài chính đặc biệt khó hơn.
Phần lớn các công ty như vậy đang sở hữu những cửa hàng lớn theo mô hình brick and mortar đã tồn tại hơn 100 năm (mô hình bán lẻ truyền thống, vận hành ngoại tuyến).
Điều đó khiến việc cắt giảm chi phí và tung sản phẩm mới nhanh chóng trở nên khó khăn. Chỉ cần nghĩ tới thời gian phải đào tạo nhân viên tại các cửa hàng trên toàn quốc khi có sản phẩm mới...
Nếu như 15 năm trước, việc lập một công ty phần mềm còn rất khó, thì giờ đây chỉ cần thẻ tín dụng và laptop là có thể dễ dàng mở công ty ở bất cứ đâu.
Đó là vì Amazon Web Service cung cấp mọi thứ dưới dạng IaaS (Infrastructure as a Service).
** The “Amazon Web Services” Era for Financial Services **
Một kỷ nguyên giống AWS cũng đang đến với dịch vụ tài chính.
Vì tài chính vốn rất phức tạp nên thay vì một công ty duy nhất như Amazon, sẽ có nhiều công ty cùng cung cấp dịch vụ.
Sự chuyển đổi này sẽ làm giảm chi phí và độ phức tạp của việc trở thành một công ty dịch vụ tài chính, từ đó mở ra khả năng tạo ra vô số dịch vụ tài chính trong tương lai.
Nghe vậy thì có vẻ như các startup hoặc công ty dịch vụ tài chính sẽ dẫn dắt làn sóng đổi mới này,
nhưng trên thực tế, phần lớn sẽ đến từ việc các công ty hiện hữu không liên quan đến tài chính bổ sung thêm dịch vụ tài chính.
Apple đã phát hành thẻ tín dụng, còn Uber và Lyft cung cấp dịch vụ tài chính cho tài xế.
Trong B2B, Shopify cung cấp dịch vụ website cho nhóm khách hàng trả phí thuê bao hằng tháng,
còn Mindbody cung cấp mô hình thu phí thuê bao tháng cho các studio yoga/fitness.
Shopify và Mindbody hiện đã có khoảng một nửa doanh thu đến từ dịch vụ tài chính.
Vì sao làn sóng đổi mới fintech này lại bùng nổ ngay lúc này?
Đó là vì hạ tầng "as a service" đã bắt đầu xuất hiện trong tài chính.
Nếu ai đó muốn xây dựng một ngân hàng, họ sẽ cần một banking stack như sau:
License : Tài chính là ngành có rất nhiều quy định. Việc lấy giấy phép mất nhiều năm. Cần tìm sponsor bank để mượn giấy phép hoặc cách tương tự.
Core Systems : Cơ sở dữ liệu quy mô lớn quản lý tài sản của khách hàng
Payments : Tích hợp với nhiều hệ thống thanh toán khác nhau
Data : Dữ liệu tín dụng cho vay cá nhân
Regulatory : Các cơ quan quản lý - KYC(Know Your Customer), AML(Anti Money Laundering)
Fraud : Phần mềm ứng phó với gian lận
User Interface
Từng lớp trong số đó đang bắt đầu được cung cấp dưới dạng "as a service".
thì sẽ phải tích hợp với vô số ngân hàng, broker, hệ thống trả lương, hệ thống vay học phí tại Mỹ.
Để xây dựng hạ tầng như vậy cần một lượng thời gian khổng lồ.
Plaid https://plaid.com là công ty dịch vụ xử lý toàn bộ các tích hợp đó.
Tất nhiên họ còn chuyển đổi từng nguồn dữ liệu sang dạng có thể sử dụng được.
(Gần đây đã được Visa mua lại. Các dịch vụ cốt lõi của startup fintech ‘Plaid’ mà VISA mua với giá 6 nghìn tỷ won https://vi.news.hada.io/topic?id=1314)
Bằng cách sử dụng dịch vụ của Plaid,
đã xuất hiện các dịch vụ như Earnin https://www.earnin.com giúp người dùng nhận và sử dụng lương sớm hơn,
hay Blend https://blend.com giúp vay cá nhân dễ dàng hơn.
thì sẽ phải làm nhiều việc hơn cả các quan hệ đối tác đã nói ở trên.
Ví dụ, nếu cần tích hợp với ATM, do các hệ thống này được xây từ thập niên 1960 nên khối lượng công việc tích hợp rất lớn.
Synapse https://synapsefi.com là công ty nền tảng ngân hàng làm thay các công việc đó.
Dựa trên đó,
Mercury https://mercury.com đã tạo ra ngân hàng cho các startup,
còn Propel https://www.joinpropel.com/ xây dựng dịch vụ tài chính cho người thu nhập thấp.
Để ngăn chặn rửa tiền, các ngân hàng phải tuân thủ một loạt luật lệ.
Trên toàn thế giới có hàng trăm đối tượng bị trừng phạt và khủng bố nằm trong danh sách, và mọi giao dịch đều phải được giám sát.
Đây là lĩnh vực vốn kéo theo rất nhiều thao tác thủ công và tạo ra vô số cảnh báo sai (FP, False Positive).
Ở một ngân hàng lớn có 210.000 nhân viên, khoảng 30.000 người thậm chí chỉ làm riêng việc tuân thủ này.
Điều đáng kinh ngạc hơn là trên thực tế chỉ bắt được 3% số tiền đã bị rửa.
Nếu cung cấp công nghệ này dưới dạng dịch vụ thì có thể là một cơ hội rất lớn.
Comply Advantage https://complyadvantage.com là công ty dịch vụ thay mặt xử lý các danh sách giám sát rửa tiền đó.
Nhờ vậy có thể giảm chi phí, cải thiện trải nghiệm người dùng và nâng cao tỷ lệ thành công theo thời gian.
Chẳng hạn như danh tính nhân tạo hoàn toàn được tạo dựng hoặc tổng hợp.
Đây là một ví dụ do các data scientist của một công ty cho vay phát hiện ra.
Một ngày nọ, họ phát hiện trong DB có một cái tên đáng ngờ được liên kết với nhiều SSN khác nhau. Tức là các cặp tên/SSN tương ứng với các hồ sơ tín dụng khác nhau.
Bằng cách tạo danh tính giả như vậy, rồi tìm những nơi vẫn cho vay dù lãi cao và điểm tín dụng thấp, sau đó vay rồi trả lặp đi lặp lại để tích lũy điểm tín dụng, thì cuối cùng có thể thực hiện một vụ vay gian lận với số tiền cực lớn.
(Tình huống này có vẻ hơi khác so với trong nước...)
Loại gian lận này thực sự rất khó phát hiện. Nhưng công ty chuyên phát hiện gian lận danh tính giả như vậy là SentiLink https://www.sentilink.com/
Đổi mới tài chính là cơ hội cực lớn ngay cả ở Mỹ, nhưng trên phạm vi toàn cầu thì cơ hội còn lớn hơn.
Quy định và hệ thống thanh toán khác nhau ở từng quốc gia, và có nơi financial services stack hoàn toàn khác biệt.
Ví dụ, ở Mexico, 80% thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt. Ở những nơi như vậy cần một lớp giúp số hóa thanh toán tiền mặt.
Điểm khác biệt giữa làn sóng đổi mới tài chính này với đổi mới mang tính phá hủy trong các ngành công nghiệp lớn trước đây là nó không tạo ra một người thắng duy nhất và nhiều kẻ thua cuộc, mà tất cả đều có thể tham gia và cùng cải thiện.
Các startup có cơ hội từ chính những dịch vụ cung cấp hạ tầng "As a Service" này cho tới vô số thử nghiệm có thể được xây dựng trên lớp hạ tầng đó.
Các công ty tài chính hiện hữu có thể thay thế hệ thống legacy bằng các dịch vụ do startup fintech tạo ra và giảm chi phí bảo trì. Ngoài ra, họ cũng có thể nhanh chóng launch sản phẩm mới thông qua quan hệ đối tác với các startup này.
Mọi công ty khác cũng có thể cung cấp dịch vụ tài chính như những gì đã thấy ở Uber, Lyft, Shopify để mang lại dịch vụ tốt hơn cho người tiêu dùng, đồng thời duy trì customer retention và tạo ra doanh thu bền vững.
" Người tiêu dùng sẽ chứng kiến các dịch vụ tài chính mới xuất hiện và các dịch vụ hiện có được cải thiện.
Trong tương lai gần, tôi tin rằng bất kể mỗi người đang ở vị thế kinh tế nào hay sống ở đâu, họ đều sẽ được tiếp cận với các dịch vụ tài chính giá rẻ,
và thậm chí có thể sẽ thích chúng nữa."