- Một chủ doanh nghiệp tư vấn AI nhỏ đã trải qua tình huống 180.000 USD trong tài khoản doanh nghiệp tại Chase bị phong tỏa không báo trước, khiến cả lương nhân viên lẫn dòng tiền vận hành bị chao đảo
- Ngay cả sau khi khóa tài khoản, Chase cũng không cung cấp lý do cụ thể hay đường khiếu nại, và tấm cashier’s check mà họ nói sẽ gửi vẫn chưa tới sau 4 tuần
- Trong quá trình giải quyết, người này liên tục bị yêu cầu cung cấp quyền sở hữu doanh nghiệp, quyền ký, thông tin khách hàng và tài liệu về các giao dịch đáng ngờ; ngay cả thông tin người gửi tiền qua Buy Me a Coffee và GitHub Sponsors cũng bị yêu cầu
- Trong nhiều tháng, doanh nghiệp phải cầm cự bằng tiền gửi cá nhân, thẻ tín dụng và tiền vay từ người quen; chỉ sau khi liên hệ vòng qua executive office và Twitter mới làm việc được với executive team trong 2 tuần để lấy lại tiền
- Nếu dồn toàn bộ tiền doanh nghiệp vào một ngân hàng duy nhất thì rủi ro vận hành sẽ rất lớn, vì vậy cần chuẩn bị sẵn tài khoản dự phòng và các lựa chọn ngân hàng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ
Tài khoản Chase bị đóng băng không báo trước
- Một tư vấn viên AI kiêm chủ doanh nghiệp nhỏ đã dùng Chase từ năm 2014, và vì trải nghiệm trước đó khá ổn định nên cũng mở tài khoản doanh nghiệp mới tại Chase
- Trong lúc ở Canada chờ xử lý visa O-1, người này mở tài khoản doanh nghiệp trực tuyến và tích lũy được khoảng 180.000 USD chỉ sau 4 tháng bắt đầu hoạt động tư vấn
- Sau đó Chase bất ngờ chặn mọi giao dịch, khiến cả việc trả lương nhân viên cũng bị đình lại
- Vấn đề tài khoản chỉ lộ ra khi nhà cung cấp dịch vụ payroll không thể xử lý thanh toán
- Chase chặn giao dịch mà không báo trước và cũng không cho biết lý do cụ thể
Dù là tổng đài hay chi nhánh cũng không nhận được lời giải thích rõ ràng
- Sau khi gọi cho 6 nhân viên tổng đài và bị chuyển máy khoảng 12 lần, người này mới xác nhận được rằng giao dịch trên tài khoản đã bị chặn
- Phản hồi từ Chase chỉ dừng ở mức “chúng tôi sẽ không tiếp tục giao dịch” và “chúng tôi sẽ gửi cashier’s check qua bưu điện”, hoàn toàn không có giải thích hay quy trình khiếu nại
- Sau 4 tuần, tấm séc vẫn không đến qua đường bưu điện
- Trên cổng ngân hàng trực tuyến, tài khoản doanh nghiệp còn biến mất, khiến việc truy cập tài khoản gần như không thể
Ở ngoài nước Mỹ và vấn đề thẩm quyền khiến việc xử lý kéo dài
- Khi đó đương sự không cư trú tại Mỹ và visa O-1 vẫn đang được xử lý nên không thể lập tức sang Mỹ
- Executive assistant không phải là người có quyền ký trên tài khoản nên không thể nhận thông tin từ Chase
- Ngay cả sau khi đến San Francisco, Chase vẫn yêu cầu thêm giấy tờ chứng minh
- Chứng minh quyền sở hữu doanh nghiệp
- Chứng minh quyền ký trên tài khoản
- Tài liệu liên quan tới việc thành lập LLC
- Sau khi gửi tài liệu liên quan tới việc thành lập LLC cho quản lý chi nhánh, Chase nói sẽ kiểm tra rồi gửi cashier’s check, nhưng ngay cả khi đã quay lại Canada thì tấm séc vẫn không tới
Đi qua nhiều chi nhánh ở New York và các yêu cầu lặp đi lặp lại
- Để giải quyết, người này lại di chuyển tới New York và đi qua nhiều chi nhánh Chase nhằm xử lý vấn đề tài khoản
- Việc lấy lại tiền cấp bách đến mức phải thuê Airbnb ngay bên ngoài chi nhánh
- Chase đưa ra các lý do khác nhau tùy từng lúc
- “Bạn không sở hữu doanh nghiệp”
- “Một số khách hàng không phải người Mỹ”
- “Có giao dịch đáng ngờ”
- Nhưng họ không hề chỉ rõ giao dịch nào là đáng ngờ, và tiền cũng không được gửi qua đường bưu điện
- Theo thời gian, tiền trong tài khoản vãng lai cá nhân giảm dần, và để trả lương nhân viên người này còn phải tính đến chuyện dùng thẻ tín dụng và bán cổ phiếu
- Trong nhiều tháng, họ dùng tiền tiết kiệm cá nhân, vay bạn bè, và vì lương được trả từ tài khoản cá nhân nên sổ sách kế toán cũng trở nên phức tạp hơn
Liên hệ vòng qua executive office và Twitter
- Có người gợi ý thử liên hệ với executive office của Chase, và executive assistant đã tìm các địa chỉ email của lãnh đạo có thể liên quan để bắt đầu liên hệ
- Đồng thời, thông qua Twitter và mạng lưới đồng nghiệp, họ kết nối được với các account manager khác
- Nhưng ngay cả sau đó, các yêu cầu từ Chase vẫn thiếu nhất quán
- Mỗi chi nhánh lại đòi một bộ giấy tờ khác nhau
- Có trường hợp yêu cầu nộp lại các tài liệu đã gửi ở San Francisco
- Họ yêu cầu tên, địa chỉ và số điện thoại của tất cả những người đã gửi tiền
- Trong đó có cả người ủng hộ qua Buy Me a Coffee và GitHub Sponsors
- Vì lịch workshop, thuyết trình, công việc với khách hàng và nghiên cứu đều chồng chéo, người này cho rằng nếu không có executive assistant hỗ trợ thì rất khó xoay xở
Giải quyết cuối cùng và những tổn hại còn lại
- Sau nhiều tháng đi lại, xử lý song song nhiều cuộc trao đổi và escalation lên executive office, cuối cùng họ lấy lại được tiền
- Sau 2 tuần làm việc với executive team, tiền đã được hoàn lại nhưng rốt cuộc họ vẫn không bao giờ được thông báo vấn đề thực sự là gì
- Ngay cả sau khi thu hồi được tiền, niềm tin vào Chase đã sụp đổ
Bài học cho doanh nghiệp nhỏ
- Ngay cả khi có quan hệ khách hàng lâu năm, các ngân hàng lớn vẫn có thể không ưu tiên hoàn cảnh vận hành của doanh nghiệp nhỏ
- Không nên để toàn bộ tiền doanh nghiệp trong một tài khoản ngân hàng duy nhất mà cần có tài khoản dự phòng
- Ngay cả với dịch vụ đã dùng lâu năm, nếu nhu cầu kinh doanh đã thay đổi thì cũng nên xem xét các phương án thay thế
- Nếu có nhân sự hỗ trợ thì sẽ dễ trụ vững hơn trước các quy trình phức tạp như yêu cầu tài liệu, làm việc với chi nhánh hay liên hệ với lãnh đạo
- Ngay cả với các doanh nghiệp coi trọng dòng tiền như tư vấn công nghệ AI, vấn đề ngân hàng vẫn có thể trở thành rủi ro vận hành ngoài dự kiến
Chuyển sang Mercury Bank
- Trong lúc gặp sự cố với Chase, Mercury Bank đã hỗ trợ mở nhanh cả tài khoản cá nhân lẫn tài khoản doanh nghiệp
- Quy trình onboarding của Mercury được đánh giá là trơn tru, các yêu cầu giấy tờ được nêu rõ từ trước và cách làm thể hiện sự thấu hiểu nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ
- Mercury hỗ trợ các tính năng cần thiết như thẻ tín dụng và invoicing, bù đắp những gì Chase không cung cấp
- Từ đó đến nay người này sử dụng Mercury Bank và có kế hoạch đa dạng hóa thêm ngân hàng thông qua Meow
1 bình luận
Ý kiến trên Hacker News
Khoảng 10 năm trước, startup do họ đồng sáng lập có 3 triệu USD trong tài khoản Chase, rồi nhận được thông báo rằng tài khoản sẽ bị đóng trong vòng 30 ngày
Không được cho biết lý do, nhưng có vẻ là báo động giả KYC, và điều duy nhất có thể nghĩ đến là có nhà đầu tư từ Trung Đông
Việc rút tiền không có vấn đề gì, nhưng sau đó khi mở lại tài khoản doanh nghiệp mới và thẻ tín dụng du lịch cá nhân ở Chase thì cả hai đều bị đóng trong vài tuần, nên có vẻ cá nhân họ đã bị gắn cờ vĩnh viễn
JPMorgan Chase Bank cho biết sau khi xem xét hồ sơ nội bộ, họ không thể tiếp tục duy trì tài khoản đó, và theo điều khoản thì họ có thể đóng bất cứ lúc nào; tài khoản sẽ bị chấm dứt sau giờ làm việc ngày 26 tháng 8 năm 2013
Họ cũng yêu cầu trong 5 ngày làm việc trước khi chấm dứt không gửi séc vào tài khoản, đồng thời ngừng nhận/chuyển ACH; số dư còn lại sẽ được gửi qua thư bằng séc
Đồng thời, ngân hàng cũng ghi rõ rằng họ có quyền đóng sớm hơn mà không cần báo trước vì bất kỳ lý do nào, và người gửi là Chase Operating Loss Prevention
Có lẽ là vì công ty hoạt động trong lĩnh vực tiền mã hóa
Mọi người luôn hỏi liệu người đó có gửi thư bằng văn bản yêu cầu Chase giải thích hay không, và có gửi kèm bản sao lá thư đó qua đường bưu điện cho các cơ quan giám sát ngân hàng ở địa phương và cấp quốc gia hay không
Nếu còn báo cho Chase biết rằng thư cũng đã được gửi cho cơ quan giám sát, thì thật khó tin là họ lại hoàn toàn không phản hồi
Và đây cũng là lần đầu họ nghe cụm “thẻ tín dụng du lịch cá nhân”
Tương tự, ở Citibank Retirement, họ có khoảng 80.000 USD trong IRA/CD, được tích lũy và đóng góp suốt 35 năm
Năm ngoái khi chuẩn bị nghỉ hưu, Citibank đã không giải ngân một nửa số tiền vì một số CD ghi tên “Cliff Stoll”, còn một số khác ghi “Clifford Stoll”
Citibank Retirement yêu cầu chứng minh hai cái tên đó là cùng một người, đòi các giấy tờ như “giấy đăng ký kết hôn, phán quyết ly hôn, lệnh của tòa án”
Phải mất hơn 8 tháng mới rút được số tiền đã gửi ở đó hơn 30 năm, với hàng chục email, năm lần đến chi nhánh, và cả thư gửi cho chủ tịch Citibank
Liên quan đến điều đã viết ở một chủ đề khác trước đây https://news.ycombinator.com/item?id=41316889, lúc đó họ chưa nêu đích danh “ngân hàng toàn quốc”, nhưng giờ thì có thể nói rằng ngân hàng mà cá nhân họ sẽ không bao giờ giao dịch lại chính là Citibank
Theo chính sách, nhân viên hỗ trợ khách hàng tài chính cá nhân tuyến đầu và người xử lý leo thang cấp một không được trao quyền hạn, về thực chất gần như chỉ là người chép lời
Sau 20 ngày chỉ qua lại những câu trả lời vô nghĩa, họ đã gửi thư bảo đảm yêu cầu trong vòng 30 ngày phải “thực hiện hành động” hoặc “giải thích lý do không hành động” đối với một vụ tranh chấp khoảng 5.000 USD
Mười ngày sau, họ nhận được một phản hồi kỳ quặc mang tính marketing hơn là trả lời, rồi gọi điện để xác nhận xem lá thư có còn được ghi nhận trong hồ sơ tài khoản hay không
Hạn mức tín dụng hơn 15 năm tuổi thì họ định cứ để đó trong sổ sách của ngân hàng cho đến khi tự đóng, vì giờ không còn nền tảng nào cho giao tiếp trung thực, niềm tin vào năng lực hay niềm tin để tiếp tục giao dịch nữa
Ngay cả khi là đàn ông, họ vẫn thử giải thích rằng hàng triệu phụ nữ đổi họ vì kết hôn, nhưng hoàn toàn vô ích
Điểm tích cực duy nhất là trong 2 năm kể từ khi vấn đề này lộ ra, cổ phiếu nắm giữ chính của họ đã tăng 80%, và chuyện đó khiến họ sống tiết kiệm hơn
Có vẻ khoảng 40 năm trước, tên đường đã bị đổi khi một nhánh đường cao tốc được xây, và đến nay thỉnh thoảng vẫn phát sinh vấn đề khi xác minh vị trí địa lý
Thật đáng tiếc cho những ai phải trải qua cơn ác mộng kiểu Kafka này
Trong bài không thấy nhắc đến luật sư, nhưng khi đã kết luận rằng phía bên kia không hành xử thiện chí thì nên nghiêm túc cân nhắc việc tham khảo ý kiến luật sư
Vấn đề khó hơn là xác định thời điểm nhận ra đối phương không hề có thiện chí
Điều này càng đúng nếu bạn là người lạc quan, hoặc là người tử tế vừa bị quăng vào một đô thị lớn
Họ sẽ không bấm vào liên kết giới thiệu Mercury ở cuối bài và cũng sẽ bỏ qua khuyến nghị đó
Nếu mục đích chỉ là cảnh báo nên tránh ai đó hoặc đề xuất phương án thay thế, thì đâu cần phải thêm vào một xung đột lợi ích quá rõ ràng như vậy
Có thể người viết đã chốt sẵn hoa hồng giới thiệu từ nhà cung cấp thay thế rồi mới viết bài chỉ trích đối thủ, nhưng cũng có thể vì quá tức giận với Chase nên đi tìm giải pháp thay thế, phát hiện ra Mercury rồi đưa nó vào bài
Không biết họ có trung thực hay không nên bỏ qua là điều hợp lý, nhưng họ sẽ không vội quy kết ác ý ngay
Cũng giống như khi một lập trình viên iOS native nói rằng ứng dụng tốt nhất là ứng dụng native thật sự: có thể đó là lời chào hàng để kiếm việc, nhưng cũng có thể họ trở thành lập trình viên iOS vì thực sự tin như thế
Có vẻ sau khi có chuyện gì đó sai sót, họ đã chặn mọi người khỏi tài khoản rồi xoay chuyển tiền để cân sổ, và chuyện này đáng phải có bồi thường
Việc “Mercury là một công ty fintech chứ không phải ngân hàng được bảo hiểm FDIC” nghe khá mỉa mai
Gần đây vì tin tức về kiểu “trông như ngân hàng nhưng không phải ngân hàng” nên tôi đã mở tài khoản vãng lai doanh nghiệp ở Chase
Tôi vẫn còn vài tài khoản vãng lai doanh nghiệp khác tại các nhà cung cấp fintech như Mercury, nhưng Chase cũng có thể đóng băng tài khoản, còn startup fintech thì có thể phá sản
Chase đã từng đóng băng thẻ tín dụng doanh nghiệp của tôi một lần, rồi bắt tôi gửi giấy tờ sở hữu của một căn nhà tôi đã bán từ lâu, chuyện này thực sự vô lý
Ở phía ngân hàng fintech, khách hàng lớn nhất của tôi lại không chuyển tiền vào tài khoản đó được, và khi thử ACH thì hệ thống thanh toán báo lỗi
Thêm cả tin Synapse phá sản nữa nên tôi cảm thấy mình cần có Chase
Thành ra giờ tôi cũng không biết nên làm gì, và hiện tại tôi có nhiều tài khoản doanh nghiệp lẫn nhiều tài khoản cá nhân
Tôi muốn tìm một nơi tử tế như liên hiệp tín dụng
Có một điều rõ ràng là để vận hành doanh nghiệp nhỏ, bạn phải rèn khả năng chịu đựng sự bất định về tiền bạc ở mức mà khi còn làm nhân viên bạn hầu như không cần đến
Tôi từng nhận được thư từ Citibank yêu cầu chứng minh doanh nghiệp của tôi là hợp pháp
Tôi đã gửi giấy tờ qua “tin nhắn bảo mật” trên website, nhưng theo Citibank thì họ không mở được tài liệu bảo mật đó
Họ gọi điện hỏi mật khẩu của tin nhắn bảo mật, mà rõ ràng đó là dấu hiệu nguy hiểm, nên tôi đã đến chi nhánh địa phương và yêu cầu họ gửi giấy tờ tới đúng bộ phận đang đòi
Sau khi tôi đến chi nhánh thì các yêu cầu bổ sung dừng lại, nên có vẻ đó đúng là yêu cầu thật từ Citibank
Dù vậy, việc hỏi mật khẩu qua điện thoại là một dấu hiệu cảnh báo cực lớn, và họ cũng không bao giờ gửi xác nhận rằng vấn đề đã được giải quyết
Tôi lẽ ra nên báo cáo chuyện họ đòi mật khẩu, nhưng lại không biết phải báo cho ai
Các ngân hàng lớn quá cồng kềnh
Có lẽ là do báo cáo hoạt động đáng ngờ (SAR)
Lý do ngân hàng “đóng tài khoản mà chẳng nói vì sao”, “không ai chịu giải thích”, và “không ai chịu trách nhiệm” thường là vì họ đang tuân thủ luật
Nếu có nhiều SAR được nộp về một khách hàng, ngân hàng thường sẽ chấm dứt quan hệ với khách đó như một “quyết định thương mại” “độc lập”
SAR có thể được nộp vì những lý do vô hại và không nhất thiết có nghĩa là đã có sai phạm
Nhưng theo quy định thì SAR là bí mật, và nhân viên ngân hàng không được tiết lộ SAR hay thông tin cho thấy sự tồn tại của nó
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
SAR thật đáng sợ
Giai đoạn 1: nghĩ rằng “chắc sẽ ổn thôi”
Giai đoạn 2: nhận ra thực ra đó là một cơn ác mộng kinh khủng
Giai đoạn 3: không còn xem những người lo lắng về các sự cố mà mình từng cho là sẽ không xảy ra là kẻ hoang tưởng nữa
Người ta lúc nào cũng dính đòn ở giai đoạn 3
Tôi từng kiêm vai CFO cho một tổ chức phi lợi nhuận như một việc phụ
Đó là công việc tình nguyện không lương, tổ chức này đã tồn tại hơn 125 năm, có liên kết với một tổ chức lớn hơn, và đã dùng cùng một ngân hàng chính suốt 70 năm
Nhưng người phụ trách tài chính rất giỏi đã kiên quyết rằng nên để 3 tháng chi phí vận hành ở một ngân hàng dự phòng, phòng khi mất quyền truy cập vào ngân hàng chính
Tất nhiên phần lớn cũng là nhờ gói giải cứu
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
Bài học quan trọng nhất ở đây là đừng làm việc trực tiếp với quầy ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh
Họ không chỉ không quan tâm mà còn không có quyền hạn hay sự tự chủ để giúp bạn
Việc tác giả chạy qua nhiều chi nhánh ở nhiều bang để tìm cách giải quyết thậm chí có thể đã khiến mức độ nghi ngờ tăng lên và làm vấn đề tệ hơn
Với số tiền cỡ đó, ngay từ ngày đầu khi đội hỗ trợ không làm gì, lẽ ra phải đưa pháp lý và cả ban điều hành vào danh sách CC rồi
Ở ngân hàng địa phương nhỏ nơi tôi từng làm, mỗi tài khoản thường được gán cho chi nhánh phụ trách là nơi mở tài khoản ban đầu, và chi nhánh đó chịu trách nhiệm lớn hơn về dịch vụ và duy trì quan hệ
Ở quy mô như Chase thì chắc sẽ có hẳn một nhóm chuyên xử lý hàng đợi follow-up KYC, và bạn CC ai trong email cũng chẳng tạo khác biệt mấy
Sẽ không có kiểu “Joe, lại đây mau! Có người vừa email nói là họ cần số tiền mà chúng ta vừa đóng băng…”
Tôi cũng từng gặp chuyện kỳ quặc tương tự với địa chỉ nhà và công ty thế chấp; ngay khi luật sư của chúng tôi nói chuyện với luật sư bên kia, lập tức lộ ra là có một biểu mẫu và quy trình cực kỳ đơn giản để đổi địa chỉ bất động sản
Nếu gặp vấn đề ở ngân hàng địa phương, bạn có thể bước vào chi nhánh và nếu cần thì nói chuyện ngay với cấp phó giám đốc chi nhánh
Trong thời kỳ đại dịch, Chase đã lấy khoảng 900 USD từ một tài khoản tôi lập ra để nhận thu nhập freelance
Đó là lúc lương ở công việc chính của tôi bị cắt còn một phần ba để công ty sống sót, và cuối cùng công ty cũng trụ được
Mỗi lần tôi cố liên hệ để có câu trả lời, tôi lại bị chuyển lòng vòng giữa các call center ở nước ngoài, cố giải quyết suốt nhiều tháng rồi cuối cùng bỏ cuộc
Tôi có thể và lẽ ra nên thực hiện hành động pháp lý, nhưng lúc đó tôi không còn năng lượng tinh thần để làm vậy
Dù có tiện vì nhiều chi nhánh, tôi sẽ không bao giờ giao dịch với Chase nữa
Tôi đã ngu ngốc dùng chương trình lãi suất 0% của Chase để mua phần cứng, rồi họ áp dụng khoản thanh toán sai cách và tính lãi cho tôi
Nhân viên chỉ nói kiểu “Tôi không hiểu sao anh lại dùng gói này khi trong tài khoản có đủ tiền trả hết. Cái này dành cho khách hàng thu nhập thấp,” và chẳng giải quyết được gì
Đừng cố giải quyết trực tiếp với Chase
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/