Thu hồi nợ thẻ tín dụng
(bitsaboutmoney.com)- Trong tài chính tiêu dùng Mỹ, nợ thẻ tín dụng đã bị charge-off chảy vào một ngành mua lại và thu hồi riêng biệt, và giá trị còn lại thấp cùng chi phí vận hành cao quyết định toàn bộ cách thức thu hồi
- Tình trạng chậm thanh toán thường bị phân loại là rủi ro tín dụng sau 30 ngày, và các thủ tục charge-off về mặt kế toán và quy định đẩy các tổ chức tài chính tới việc bán danh mục nợ xấu
- Khoản nợ thẻ tín dụng vỡ nợ trung bình vào khoảng 2.000 USD, trung vị ở mức 500~1.000 USD, nên xử lý hàng loạt chi phí thấp dựa trên CSV được ưu tiên hơn việc đánh giá tinh vi
- Các công ty thu hồi nợ sử dụng điểm tín dụng, tình trạng tử vong, xu hướng kiện tụng, skip tracing, predictive dialer và rút tiền qua ACH, nhưng việc ghép sai dữ liệu và các cuộc gọi lặp lại cũng có thể gây hại cho những người không liên quan
- Nếu con nợ biết quyền pháp lý của mình và yêu cầu phản hồi bằng văn bản, nỗ lực thu hồi có thể dừng lại, nhưng ngành này vẫn phụ thuộc lớn vào áp lực qua điện thoại, kiện tụng hàng loạt và default judgment
Vòng đời của nợ thẻ tín dụng vỡ nợ
- Phần lớn nợ bị vỡ nợ ở Mỹ là nợ thẻ tín dụng quay vòng, và nợ y tế cũng có thể có cấu trúc thu hồi tương tự
- Tổ chức phát hành thẻ chia người dùng thành nhiều nhóm và vòng đời dự đoán khác nhau, và hành vi sử dụng thẻ rất không đồng nhất
- Nhiều người dùng không duy trì số dư nợ mà chỉ dùng thẻ như phương tiện thanh toán, nhưng nợ vỡ nợ thường phát sinh từ những kiểu hành vi khác
- Nợ vỡ nợ không do gian lận thường bắt nguồn từ số dư đã tồn tại từ khá lâu trước đó
- Người vay qua thẻ thường rơi vào trạng thái quá hạn trong khoảng 2,5%~5% tùy theo tình hình kinh tế
- American Express tập trung vào nhóm khách hàng tín dụng cao nên tỷ lệ quá hạn thường gần 1%
- Capital One nổi tiếng với thẻ tín dụng subprime và có xu hướng nằm ở phía cao hơn trong số các ngân hàng được biết đến về tỷ lệ quá hạn
- Vỡ nợ thường bắt đầu khi bỏ lỡ hoặc thanh toán thiếu khoản phải trả theo lịch
- Ban đầu, đơn vị phát hành thường chỉ áp phí và chưa có động thái lớn
- Phần lớn người vay trở lại trạng thái bình thường trước khi quá hạn 30 ngày
- Sau 30 ngày, tài khoản bắt đầu được xem là rủi ro tín dụng chứ không còn là vấn đề vận hành đơn thuần
Quy tắc kế toán đẩy mạnh việc bán nợ
- Việc phát hành nợ tiêu dùng nhìn chung là đặc quyền gần như độc quyền của các tổ chức tài chính được quản lý, và xã hội yêu cầu họ duy trì sổ sách chính xác
- Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy của Federal Reserve yêu cầu charge off đối với các khoản nợ quá hạn
- Các tổ chức tài chính có thể chuyển khoản dự phòng quá hạn trên sổ sách thành chi phí nợ xấu, và về nguyên tắc thì bản thân khoản nợ thực tế có thể không có gì thay đổi
- Nhưng trên thực tế, vì cơ quan quản lý ưa sự chắc chắn và tính kết thúc, các tổ chức tài chính gộp danh mục nợ xấu lại và bán cho các tổ chức phi tài chính
- Trong quá trình này, khoản nợ bị đưa ra khỏi sổ sách và tổ chức tài chính thu về một giá trị còn lại rất nhỏ
Hai mô hình của ngành thu hồi nợ
- Ngành thu hồi nợ nhìn chung chia thành mô hình thu hồi đại diện và mô hình mua nợ
- Trong mô hình thu hồi đại diện, các đơn vị bên ngoài như hãng luật xử lý nợ quá hạn vài tháng thay cho bên cho vay, và khi thu hồi thành công thường nhận phí theo kết quả ở mức 15~30% mệnh giá
- Bên mua nợ mua trực tiếp khoản nợ rồi cố gắng thu lại số tiền theo hợp đồng cùng các loại phí, và phần còn lại sau giá mua cùng chi phí vận hành là lợi nhuận
- Giá trị khoản nợ giảm dần theo thời gian
- Danh mục mà bên cho vay gốc đã xử lý vài tháng nhưng vẫn không thu được thường được giao dịch ở khoảng 5 xu/1 USD mệnh giá
- Theo thời gian, giá trị này còn giảm thêm
- Phần lớn nợ vỡ nợ là khoản nhỏ nên cách thu hồi cũng được tối ưu cho xử lý hàng loạt
- Khoản nợ thẻ tín dụng vỡ nợ trung bình khoảng 2.000 USD
- Trung vị là 500~1.000 USD
- Thay vì đánh giá tinh vi, hệ thống dựa vào lao động giá rẻ và mức xử lý tùy biến tối thiểu
- Danh mục nợ thường được bán theo lô gồm hàng nghìn khoản nợ trong tình trạng tương tự
- Hệ sinh thái môi giới cung cấp hạ tầng hợp đồng và cố gắng tách tổ chức phát hành khỏi hành vi của bên mua nợ
Thương hiệu, thẻ đồng thương hiệu và sự nhầm lẫn
- Các tổ chức tài chính rất lo ngại không chỉ rủi ro pháp lý mà còn cả tổn hại thương hiệu
- Với thẻ đồng thương hiệu, người tiêu dùng có thể nghĩ đó là thẻ của Amazon, Best Buy hay Apple, nhưng đơn vị phát hành thực tế có thể là Chase, Citibank hoặc Goldman Sachs
- Đối tác đồng thương hiệu có thể đặt giới hạn trong hợp đồng để thương hiệu của họ không bị nhắc tới trong quá trình thu hồi nợ
- Vì vậy, con nợ có thể hiểu nhầm rằng khoản nợ bị bịa ra khi nói “Tôi chưa từng giao dịch với Citibank”
- Trên thực tế, trong ngành thu hồi nợ cũng có những khoản nợ không tồn tại hoặc bị gắn sai do quy trình thiếu chính xác
Nợ bị chuyển thành file CSV và sự thiếu vắng tài liệu
- Nợ được bán thường được chuyển giao bằng file CSV lớn cùng lượng tài liệu hỗ trợ tối thiểu
- Điểm khởi đầu pháp lý của nợ thẻ tín dụng là hợp đồng có cam kết trả nợ, nhưng bên mua nợ nhiều khả năng không chỉ chưa đọc mà còn chưa từng nhận được hợp đồng đó
- Bên mua có thể có quyền theo hợp đồng để yêu cầu người bán gốc cung cấp thêm tài liệu, nhưng trên thực tế đơn vị tài chính gốc thường không được tổ chức để đi tìm lại những hợp đồng cũ giá trị thấp
- Con nợ có quyền nhận debt verification bằng văn bản, nhưng một số khoản nợ được bán với dữ liệu hạn chế đến mức bên mua không thể tạo ra bản xác minh đó
- Đây gần với thực tế vận hành bị chi phối bởi việc trong file CSV có những cột nào hơn là bởi đánh giá chính trị
FDCPA và hiệu quả của phản hồi bằng văn bản
- Fair Debt Collection Practices Act được ban hành vào năm 1978, nhưng những kiểu lạm dụng tương tự vẫn tiếp diễn sau đó
- Nếu con nợ gửi thư dựa trên các quyền pháp lý như FDCPA, và gây áp lực bằng biện pháp pháp lý hoặc quản lý đối với việc đơn vị thu hồi không tuân thủ, nỗ lực thu hồi có thể bị dừng lại
- Trong cấu trúc này, người tiêu dùng đủ hiểu biết và đủ tổ chức có thể trên thực tế biến việc trả nợ thành thứ gần như tùy chọn
- Ngành tài chính cũng biết điều này
- Việc phát hành nợ tiêu dùng vẫn là một hoạt động kinh doanh có lợi nhuận rất cao
- Nhiều người tiêu dùng vẫn cảm thấy nghĩa vụ đạo đức và trả nợ đúng như cam kết
- Các đơn vị phát hành thẻ tín dụng vận hành những quy trình tự động hóa quy mô lớn trên nền các hệ thống cũ, sau sáp nhập và chuyển đổi CNTT, nên khả năng truy cập thông tin không cốt lõi bị phân mảnh
- Ngược lại, ngành thu hồi nợ không tập trung quanh vài siêu doanh nghiệp năng lực cao mà bị chia nhỏ thành các công ty vừa và nhỏ, trong môi trường pha trộn giữa quy định cấp liên bang, bang và địa phương, thậm chí còn phụ thuộc vào fax và giấy ghi chú
Cách các công ty thu hồi nợ vận hành
- Khoảng ba phần tư số nợ được 10 công ty lớn mua, còn khoảng một phần tư được các công ty mom-and-pop mua
- Cấu trúc còn phức tạp hơn khi danh mục do công ty lớn xử lý được bán lại
- Các công ty nhỏ mua danh mục với mức chiết khấu sâu để khai thác phần giá trị còn sót lại mà công ty lớn không thu được
- Công ty mua danh mục trước tiên sẽ trải qua quá trình scrub
- Dữ liệu phân mảnh được bổ sung theo cách tự động hoặc bán tự động
- Thứ tự ưu tiên thu hồi được xác định
- Một bước scrub điển hình là liên kết với hồ sơ tín dụng
- Điểm tín dụng được dùng như một chỉ báo mạnh để dự đoán ai sẽ trả nợ
- Gọi cho người có FICO 750 được xem là hiệu quả trên mỗi cuộc gọi cao hơn người có FICO 450
- Một bước scrub khác là loại bỏ con nợ đã qua đời
- Ở Mỹ, nợ không được thừa kế
- Ngành thu hồi nợ đôi khi có xu hướng chiến lược là làm ngơ trước thực tế này
- Cũng tồn tại kiểu scrub mới dùng cơ sở dữ liệu về những con nợ có xu hướng kiện tụng
- Các cơ sở dữ liệu tư nhân có thể sử dụng hồ sơ tòa án công khai của Mỹ, được sắp xếp theo Social Security number, địa chỉ và các thông tin khác
- Chúng có thể được dùng để tránh những con nợ có khả năng thực thi quyền pháp lý của mình
Tìm thông tin liên hệ và ghép sai dữ liệu
- Sau khi scrub danh mục, công ty thu hồi nợ sẽ tìm thông tin liên hệ mới nhất của con nợ
- Ngay cả khi CSV có thông tin liên hệ, dữ liệu cũng có thể cũ hoặc rời rạc
- Những người có khả năng vỡ nợ cao có thể ở trong hoàn cảnh phức tạp với địa chỉ và số điện thoại thay đổi thường xuyên
- Có cả một hệ sinh thái nhà cung cấp skip tracing để tìm thông tin liên hệ hiện tại
- Các vấn đề vận hành và CNTT ở giai đoạn này là nguyên nhân lớn gây thiệt hại trong ngành
- Ví dụ, nếu thông tin không đầy đủ như “P.J. MacKenzie” được fuzzy match với “Patrick Johnathan McKenzie”, khoản nợ có thể bị gắn cho người không phải con nợ thật
- Ngành thu hồi vận hành dựa trên giả định mặc định kiểu “có lẽ bạn là người mắc nợ”, và ngay cả khi sai thì trong mô hình thu hồi hàng loạt, trách nhiệm cá nhân cũng bị làm mờ đi
- Khi thông tin liên hệ được xác nhận, các cuộc gọi tới chính người đó bắt đầu, và nếu thất bại thì có thể gọi cho gia đình hoặc bạn bè
- FDCPA chỉ cho phép liên hệ với gia đình để xác minh thông tin liên lạc hiện tại, nhưng trên thực tế điều này có thể bị dùng như công cụ gây áp lực
Kinh tế học của thu hồi qua điện thoại
- Thu hồi nợ thường diễn ra trong môi trường call center, và predictive dialer giúp tăng mạnh số cuộc gọi mỗi giờ
- Predictive dialer gọi song song cho nhiều người trên mỗi nhân viên thu hồi, rồi chỉ nối những cuộc có người bắt máy tới nhân viên đang chờ
- Tối đa hóa hiệu suất của nhân viên thu hồi là cốt lõi của tính kinh tế trong ngành
- Ngay cả khi mua nợ ở mức 4 xu/1 USD và thuê nhân viên chỉ tốt nghiệp phổ thông, chi phí lao động vẫn có thể cao hơn cả giá gốc của khoản nợ
- Hệ thống gọi hàng loạt tạo ra ngoại tác với mạng điện thoại và người nhận cuộc gọi
- Ngay cả người thực sự không nợ một xu nào cũng có thể trở thành mục tiêu của các cuộc gọi lặp đi lặp lại
- Nếu bỏ lớp vỏ pháp lý, từ góc nhìn kỹ sư có thể ví nó với một cuộc tấn công volumetric denial of service nhằm làm tê liệt thật nhiều điện thoại với chi phí thấp
- Con nợ có thể bị bủa vây bởi các cuộc gọi liên miên do nhiều khoản nợ, nhiều công ty và việc thu hồi chồng chéo trên cùng một khoản nợ
- Cùng một nhân viên thu hồi có thể gọi hai lần trong một ngày
- Một khoản nợ đã bán rồi vẫn có thể không bị ngắt trong hệ thống nội bộ, khiến nhiều đơn vị cùng lúc đi thu
- Nếu nhiều khoản nợ cùng rơi vào quá hạn, mỗi công ty thu hồi sẽ cạnh tranh cho phần tiền ít ỏi của con nợ
Mục tiêu của cuộc gọi và phương thức thanh toán
- Mục tiêu của cuộc gọi thu hồi là có được cam kết trả nợ bằng lời nói và phương thức thanh toán
- Phương thức thanh toán được công ty thu hồi ưa thích nhất là số tài khoản vãng lai
- Phương án thứ hai có thể là debit card hoặc credit card
- Ngay cả người đang quá hạn cũng có thể vẫn còn tiếp cận được một phần hạn mức tín dụng
- Nhiều cam kết trả nợ không phải trả hết một lần mà là một “kế hoạch” trả dần gốc, lãi tích lũy và lãi tương lai trong thời gian dài
- Một tỷ lệ đáng kể những người chấp nhận kế hoạch trả nợ sẽ không thể hoàn tất thanh toán đến cùng
- Nếu công ty thu hồi mua khoản nợ với giá 5 xu/1 USD mệnh giá, thì nhận được 20 xu ngay trong ngày rồi sau đó lại tái quá hạn cũng vẫn có thể là thương vụ có lợi
- Việc trả một phần là tín hiệu cho thấy con nợ đó có rủi ro tín dụng tốt hơn người khác trong danh mục, giúp họ có thể bị thu hồi lại hoặc bị bán lại với giá cao hơn
- Một số người tiêu dùng nghĩ rằng gửi séc sẽ giúp họ giữ quyền kiểm soát, nhưng mặt trước tờ séc đã in sẵn số tài khoản
- Công ty thu hồi có thể muốn lấy số tài khoản qua điện thoại để thực hiện ACH debit hoặc demand draft
- Họ sẽ khai với ngân hàng rằng chủ tài khoản đã chấp thuận trước
- Sự đồng ý bằng lời với kế hoạch trả nợ có thể bị diễn giải thành chấp thuận cho nhiều lần rút tiền
- Ngân hàng có thể đứng về phía công ty thu hồi dựa trên bản ghi âm
Thời điểm thanh toán và mở rộng phí
- Công ty thu hồi có thể khai thác việc thời điểm chấp thuận rút tiền khỏi tài khoản không rõ ràng
- Họ cố gắng rút vào đúng thời điểm người yếu thế về kinh tế nhận lương hoặc trợ cấp
- Có thể tăng cường nỗ lực thu hồi lúc 3 giờ sáng ngày mùng 1 hàng tháng
- Có thể học được thời điểm các ngân hàng ghi có khoản thanh toán Social Security
- Cũng có thể dùng cách chia số tiền đã thỏa thuận thành nhiều khoản thanh toán nhỏ hơn
- Mục đích là để ít nhất một phần giao dịch thành công thay vì cả khoản bị từ chối do insufficient funds
- Nếu phí NSF bị tính theo từng giao dịch, gánh nặng phí ngân hàng của con nợ có thể tăng mạnh
Vì sao hệ thống vẫn cứ hỏng hóc
- Cấu trúc ngành, vấn đề công nghệ và động lực khuyến khích khiến các vấn đề của thu hồi nợ kéo dài
- Những người thực hiện cuộc gọi thu hồi thường cũng chia sẻ nhiều khó khăn đời sống tương tự con nợ
- Trình độ học vấn thấp hơn, lương thấp, quản lý yếu và tỷ lệ nghỉ việc cao
- Tỷ lệ nghỉ việc hàng năm ở các công ty lớn ở mức 75~100%
- Call center thu hồi nợ là môi trường căng thẳng hơn cả call center dịch vụ khách hàng thông thường
- Họ phải gọi cho những người không hề muốn nói chuyện
- Họ phải kết hợp thuyết phục và đe dọa trong khi chịu đựng những câu chuyện cá nhân và cả công kích cá nhân từ con nợ
- Sự khác biệt về thành công có thể chỉ là chênh lệch giữa tỷ lệ thu hồi 7% và 8%
- Những nhân viên thu hồi giỏi và có đạo đức có thể chuyển sang công việc telesales với mức căng thẳng thấp hơn và thu nhập cao hơn 2~5 lần
- Quản lý có thể không nhìn thấy hoặc làm ngơ trước từng lời đe dọa bất hợp pháp, trong khi vẫn theo dõi rất kỹ năng suất của từng nhân viên thu hồi
Cách ứng phó có lợi cho con nợ: chỉ để lại dấu vết bằng văn bản
- Có một quy tắc kinh nghiệm là trong mọi tình huống, con nợ nên tránh nói chuyện bằng lời với công ty thu hồi
- Trên điện thoại, khả năng bị nói dối, bị lạm dụng hoặc bị lừa theo cách gây hậu quả tài chính là rất cao
- Thay vào đó, nếu buộc mọi liên hệ phải diễn ra bằng thư giấy, các lời nói dối và đe dọa bất hợp pháp sẽ được ghi lại thành tài liệu
- Đó sẽ là bằng chứng có thể dùng ngay trong thủ tục quản lý hoặc tại tòa
- Năng lực hạn chế của công ty thu hồi tập trung vào việc mở rộng đội gọi điện, chứ yếu trong xử lý phản hồi bằng văn bản riêng lẻ
- Việc duy trì hồ sơ của con nợ trong một tháng và chuyển đúng thư đó tới đúng bàn xử lý là không kinh tế đối với các khoản nợ nhỏ
- Khi buộc phải đọc và viết, họ có thể từ bỏ hoạt động thu hồi
Những vụ kiện được nộp như robot
- Phần lớn khoản nợ không đi đến kiện tụng, nhưng từ khoảng 1.000 USD trở lên, tùy theo thẩm quyền xét xử, chúng có thể trở thành đối tượng của quy trình pháp lý hàng loạt
- Công ty thu hồi có thể trực tiếp hoặc thông qua hãng luật nộp hàng trăm hay hàng nghìn đơn kiện tại một tòa án
- Đơn khởi kiện được làm theo mẫu
- Báo chí từng đề cập tới tình trạng robosigning mang tính vật lý ở mức luật sư ký lặp đi lặp lại đến mức chấn thương do quá tải
- Mục tiêu của quy trình này là giành được default judgment
- Áp đảo số bản án được đưa ra khi một bên đã bị triệu tập nhưng không xuất hiện
- Con nợ có thể nghĩ rằng bỏ qua giấy tờ của tòa sẽ khiến vấn đề tự biến mất, nhưng thực tế là ngược lại
- Họ cũng có thể không thể tới tòa do thiếu phương tiện đi lại hoặc không thể nghỉ làm
- Với 100 vụ nộp đơn, về mặt kỳ vọng luật sư có thể giành được 60~95 vụ hoặc hơn dưới dạng default judgment
- Default judgment biến khoản nợ không thể tự nguyện thu hồi thành một tài sản tài chính có giá trị
- Tại nhiều nơi, nó có thể được dùng để phong tỏa tài khoản ngân hàng hoặc khấu trừ lương
- Với người sở hữu bất động sản, nó có thể trở thành lien đối với tài sản nhà ở
- Lien có thể được bán trong hệ sinh thái nhà đầu tư, ví dụ ở mức 80 xu/1 USD mệnh giá, giúp công ty thu hồi hiện thực hóa lợi nhuận
Con nợ xuất hiện tại tòa và tính kinh tế của kiện tụng
- Nếu con nợ thực sự ra tòa, luật sư phía công ty thu hồi gần như luôn đề nghị dàn xếp tại chỗ
- Theo ghi nhận giai thoại, mức dàn xếp khoảng 50 xu/1 USD mệnh giá là khá phổ biến
- Nếu con nợ tranh chấp khoản nợ hoặc có đại diện pháp lý giỏi, công ty thu hồi có thể thua rất nặng
- Nếu luật sư nói rằng mình nắm được sự thật vụ việc nhưng lại không tìm ra hợp đồng, thẩm phán có thể nhìn nhận rất tiêu cực
- Công ty thu hồi có thể chưa từng có bản sao hợp đồng, mà chỉ có tên, địa chỉ và Social Security number trong file CSV
- Họ cũng có thể không giữ được nội dung thư từ trước đó vì năng lực yếu kém hoặc để tránh nộp ra bằng chứng về hành vi phạm pháp
- Sau đó, công ty thu hồi sẽ xin gia hạn để bổ sung hồ sơ, còn luật sư phía con nợ có thể thúc đẩy việc bác đơn, yêu cầu theo FDCPA và đòi chi phí
- Dù tính cả các khoản thua lỗ, cỗ máy kiện tụng hàng loạt vẫn có tính kinh tế đủ để sinh lời, nên robosigning ở quy mô hàng chục nghìn hoặc hàng trăm nghìn vụ vẫn tiếp diễn
Quy định và những vấn đề còn lại
- Các đề xuất cải thiện có phần chồng lấn giữa đề xuất của FTC năm 2010, quá trình lập quy của CFPB giai đoạn 2021~2023, và FDCPA 1978
- Báo cáo của FTC: Repairing a Broken System
- Quy tắc cuối cùng của CFPB: Final Rules
- Thực tế là tình hình rất tệ, nhưng có lẽ đây không phải vì một cá nhân đơn lẻ cố tối đa hóa cái ác, mà gần hơn với kết quả của các yếu tố cấu trúc đan xen trên nhiều phần của xã hội
- Việc tháo gỡ nút thắt Gordian này rất khó, và trên thực tế đã không được giải quyết trong thời gian dài
1 bình luận
Ý kiến trên Hacker News
Một điểm bài viết này bỏ sót là đôi khi công ty thẻ tín dụng sẽ đưa ra đề nghị cuối cùng ngay trước khi chuyển khoản nợ cho công ty thu hồi nợ: hãy tất toán khoản nợ với mức chiết khấu
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, khi tôi đột ngột mất việc và đi du lịch, tôi có số dư khoảng 10.000–15.000 USD, khá lớn vào thời điểm đó, và trong khoảng một năm tôi đã nhiều lần chậm trả 2–3 tháng
Một ngày nọ, tôi nhận được thư nói rằng “chúng tôi sẽ đóng tài khoản và chuyển cho công ty thu hồi nợ, nhưng nếu bạn trả đúng hạn một phần số dư theo 4 kỳ hằng tháng, phần còn lại sẽ được xóa”, và thực tế tôi đã có thể kết thúc bằng cách chỉ trả khoảng 30–40% tổng số tiền
Bình thường tôi không phải kiểu người quỵt nợ, nhưng cơ hội đó là một sự nhẹ nhõm cực lớn; tôi xoay xở có tiền và trả đúng hạn, rồi họ thật sự xóa toàn bộ số còn lại, đóng tài khoản, và từ đó về sau không có công ty thẻ hay công ty thu hồi nợ nào liên hệ lại
Công ty thu hồi nợ dựa vào sự thờ ơ, thiếu hiểu biết và sự phục tùng của con nợ; chỉ cần có chút phản kháng là thường không còn đáng công, nên họ bỏ cuộc
Đặc biệt, nhiều khi họ chỉ nhận một bảng tính có tên, địa chỉ và số tiền mà không có bằng chứng thực tế về khoản nợ, nên rất khó đứng vững ở tòa; vì thế từ góc nhìn của công ty thẻ, nhận thanh toán dàn xếp có chiết khấu trực tiếp có lẽ tốt hơn là bán cho công ty thu hồi nợ
Một người trong gia đình nói mình cũng từng làm thế và khuyên tôi dàn xếp; số dư được xóa và tài khoản cũng bị đóng, nhưng hồ sơ dàn xếp vẫn nằm trên điểm tín dụng trong 7 năm
Khi một người bạn xem các cuộc gọi từ công ty thu hồi nợ như không có gì to tát, tôi bảo anh ấy hỏi về hồ sơ 7 năm, và phía bên kia miễn cưỡng thừa nhận rằng nó sẽ hiển thị trên điểm tín dụng trong 7 năm
Nếu ngân hàng định phá hỏng điểm tín dụng vì khoản nợ 1.000 USD rồi bán tống bán tháo với giá 100 USD, thì con nợ cũng nên có cơ hội mua lại với giá đó để chấm dứt mọi chuyện
Nếu bán cho công ty thu hồi nợ, có lẽ họ chỉ nhận được 3–4% giá bán mà thôi
Vào khoảng thời kỳ suy thoái năm 2008, từng có trường hợp một người mắc nợ dùng Fair Debt Collection Practices Act để kiếm được khoản thu nhập khá tốt từ các hành vi hung hăng và thiếu trung thực của công ty thu hồi nợ
Tôi đã thử tìm lại nhưng không thấy; cách làm là ghi âm các cuộc gọi, để hoặc thậm chí dẫn dụ đối phương nói dối, rồi sau cuộc gọi nộp yêu cầu bồi thường và lần nào cũng thắng
Ví dụ, nếu họ ám chỉ rằng không trả nợ có thể khiến anh ta vào tù, anh ta sẽ yêu cầu họ xác nhận lại điều vừa nói, rồi dùng đó làm bằng chứng vi phạm FDCPA
Lập luận của anh ta là trong thời kỳ bùng nổ, công ty thẻ năn nỉ anh ta vay nợ, nhưng khi kinh tế sụp đổ và anh ta mất việc, họ lại chẳng hề xem xét hoàn cảnh của anh ta
Ngày 25/6/2021, Tòa án Tối cao Mỹ phán quyết rằng để nguyên đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại tại tòa liên bang, họ phải chịu thiệt hại cụ thể do hành vi vi phạm pháp luật của bị đơn gây ra; và trong kiện tập thể, từng thành viên cũng phải chứng minh tư cách khởi kiện đối với từng yêu cầu và từng hình thức cứu trợ
https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
Khi xử lý di sản thừa kế của mẹ tôi, một đám công ty thu hồi nợ ngớ ngẩn bám theo; không ai chịu nghe chỉ dẫn đơn giản rằng “đây là vấn đề di sản, hãy nộp yêu cầu lên tòa án liên quan”, và rốt cuộc quá hạn nên tất cả đều nhận 0 USD
Hiếm có cuộc gọi nào mà họ không vi phạm FDCPA, nhưng bang tôi sống tuy cho phép ghi âm với sự đồng ý của một bên trong tình huống gặp trực tiếp, lại yêu cầu mọi bên đồng ý đối với cuộc gọi điện thoại, nên rất tiếc
Tôi tái sử dụng nội dung mình đã viết khi liên kết này được đăng 32 ngày trước
Tôi rất khuyên nên đọc toàn bộ, nhưng nếu tóm tắt những phần có thể dùng ngay cho cá nhân thì như sau
Nếu bị kiện, tuyệt đối không được phớt lờ. Nếu không ra tòa, công ty thu hồi nợ gần như tự động thắng bằng phán quyết vắng mặt, và kết quả là bạn có thể mất nhà hoặc tiền trong tài khoản ngân hàng bị rút đi. Nếu bạn có mặt, phía bên kia có thể lập tức đề nghị dàn xếp giảm giá, thường vì họ biết vị thế của mình yếu và không muốn tốn tiền cho một phiên tòa chưa chắc thắng trước một đối thủ phản kháng mạnh
Hãy yêu cầu bằng chứng. Công ty thu hồi nợ thường không có các tài liệu mà bạn có thể yêu cầu theo FDCPA dưới dạng “xác minh khoản nợ”, hoặc họ không nhận được từ ngân hàng ban đầu, hoặc không muốn tốn thời gian và tiền bạc để lấy. Nếu bạn yêu cầu bằng chứng, họ có thể chuyển sang một người khác rẻ hơn và dễ hơn
Đừng bị lừa trả thay nợ của người khác. Ít nhất ở Mỹ, khi con nợ ban đầu qua đời, khoản nợ chấm dứt ngoại trừ phần được trừ trước từ di sản thừa kế, và bạn không thể thừa kế “tiền âm”. Các vấn đề liên quan đến vợ/chồng phức tạp hơn, nhưng hãy cẩn thận để không trả khoản nợ mà mình không hề gánh
Công ty thu hồi nợ thường đưa ra những lời đe dọa không thể thực hiện và bất hợp pháp, vì vậy tốt nhất là để lại mọi thứ bằng văn bản. Hoặc phải nói rõ rằng bạn sẽ ghi âm cuộc gọi rồi ghi âm lại
FDCPA giới hạn mục đích công ty thu hồi nợ được gọi cho gia đình chỉ để xác minh thông tin liên hệ, nhưng một số bên dùng việc đó làm công cụ quấy rối và gây áp lực. Không có giải pháp thần kỳ nào cho phần này
Hãy cẩn thận nếu bạn đồng ý với một “kế hoạch trả góp” mơ hồ và gửi tấm séc đầu tiên hoặc thông tin tài khoản ngân hàng. Ngay cả khi bạn không viết thêm séc nào nữa, họ sẽ tìm cách rút tiền từ tài khoản đó vào thời điểm tệ nhất cho bạn và tốt nhất cho họ
Tôi đặt “khoản nợ” trong ngoặc kép vì khoản đó liên quan đến một công ty mà tôi chưa từng giao dịch, nên tôi cho rằng nó hoặc hoàn toàn là giả, hoặc là nhầm danh tính, hoặc là đánh cắp danh tính
Chính trong lĩnh vực quan hệ nợ nần, nơi lời hứa bị phá vỡ và con người bị hủy hoại, xã hội mới bộc lộ nó thực sự được cấu thành từ điều gì
Nếu muốn đào sâu vào lịch sử đau đớn của quan hệ nợ nần giữa con người, Debt của Graeber là sách phải đọc, nhưng tiếc là không dễ đọc
Bài này cho thấy rất rõ mặt đáng ghê tởm của tài chính tiêu dùng, và nếu kết hợp với mặt xấu của công nghệ là thu thập dữ liệu và theo dõi không giới hạn, độc tính sẽ tăng theo cấp số nhân, nên một bài tiếp theo chứa các ý tưởng cải cách có vẻ cũng rất đáng giá
Ít nhất ở Anh, một số công ty thẻ nhắm vào người có điểm tín dụng thấp và áp lãi suất lên tới 99,9%
Việc tăng lãi suất đối với những người bắt đầu lỡ hạn trả nợ cũng là thông lệ phổ biến, nhưng logic thì hoàn toàn méo mó
Các công ty thu hồi nợ có thể dùng lệnh tòa để đặt quyền lưu giữ tài sản lên bất động sản, rồi lại xin lệnh tòa để cưỡng chế bán và thu hồi nợ
Đương nhiên, vì họ đã mua khoản nợ với tỷ lệ rất nhỏ so với mệnh giá, việc này cực kỳ sinh lời
Kết quả là khi cho người nghèo có điểm tín dụng thấp vay tiền, họ có khả năng đạt biên lợi nhuận lớn bằng cách biến khoản nợ vốn dĩ không có bảo đảm thành khoản nợ gắn với nhà của người đó và khiến họ mất nhà
Giữa các công ty thu hồi nợ và công ty thẻ cũng có những mối liên hệ mơ hồ, nhập nhằng, nhờ đó công ty thẻ có thể giữ khoảng cách với sự quấy rối và hung hãn của bên thu hồi nợ
Đồng thời còn có một tổ hợp độc hại gồm tiền lương thực tế giảm, giá thuê và mua bán bất động sản tăng vọt, chi phí y tế mang tính bóc lột, tiếng ồn quảng cáo kích thích tiêu dùng sinh hoạt vô nghĩa, và niềm tin liên tục được củng cố rằng “nếu bạn mắc nợ trong nền kinh tế tuyệt vời của tự do và cơ hội thì hoàn toàn là lỗi của bạn”
Đây là cơn bão hoàn hảo của sự lệ thuộc tài chính, và ngành tín dụng chỉ là một phần trong đó
Một phần lớn tài chính thế giới ngày nay, theo những chuẩn mực đó, hẳn sẽ là “haram”
Không chỉ ở cấp cá nhân mà cả cấp tập thể cũng thấy tác dụng ngược. Khi đạo đức tôn giáo biến mất khỏi một giáo phái, việc chấp nhận rộng rãi nợ nần trở thành chuẩn mực
https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
Dòng chảy trong đó khủng hoảng nợ được nối tiếp bằng xóa nợ là điều bình thường trong lịch sử, và vì thế Graeber đặt câu hỏi liệu chủ nghĩa tư bản có bất ổn về bản chất hay không
Có lẽ chủ nghĩa tư bản cần những hình thức xóa nợ như Năm Thánh hoặc phá sản, và nếu vậy thì cần thể chế hóa chúng
Thay vì cứ coi chúng như những sự kiện bất hạnh một lần ngoài dự kiến, các bong bóng và gói cứu trợ lặp đi lặp lại có vẻ phù hợp với luận đề của Graeber
Việc ra tòa với đơn xin bác yêu cầu cùng một đơn thứ hai nhằm ngăn họ quản lý hoặc bán khoản nợ bị cho là tồn tại đó còn sảng khoái hơn nhiều
Nếu thắng kiện, bạn có thể được bồi hoàn phí nộp đơn, nên gần như còn kiếm được tiền; và nếu kéo công ty thu hồi nợ vi phạm lệnh thứ hai trở lại tòa, hình phạt có thể khá nặng tay
Có đoạn trong bài này Patrick khuyên hãy tìm kiếm litigious debtor scrub để kiểm chứng luận điểm của mình; khi tới đoạn đó—chứ không phải trước đó—tôi rất khuyên bạn hãy tìm và đọc vài liên kết. Khá buồn cười
Tôi đã thật sự ghét các công ty thu hồi nợ, và xem họ như một dạng dịch bệnh
Tôi đã thấy các hội nghị của họ và cách họ nhìn người khác, cũng như tận mắt chứng kiến những chiến thuật họ thực sự dùng với người dễ bị tổn thương
Vài năm trước tôi bị cuốn vào một vụ nhầm danh tính của công ty thu hồi nợ, và việc gửi cho họ một lá thư với số theo dõi đã mua sẵn trên phong bì được đưa vào tiêu đề, kèm yêu cầu chữ ký và biên nhận hoàn trả, thật sự rất thú vị
Việc đề nghị dàn xếp với điều kiện biết rằng về mặt pháp lý họ không thể trả lời cũng rất thú vị. Bởi họ đã nhắm nhầm người, và đã tiết lộ quá nhiều thông tin mà không xác minh danh tính của tôi
Theo lời khuyên của luật sư, tôi đã vẫy một củ cà rốt mà họ tuyệt đối không thể với tới
Nhờ bài viết trước của patio11, tôi có được kiến thức và sự gan dạ để tranh chấp thành công khoản đòi tiền giả hàng nghìn đô la mà Enterprise Rent-A-Car định tính cho tôi
Như bài viết ám chỉ, với tư cách là người có điểm FICO cao, tôi đã cảm thấy gánh nặng đạo đức rằng mình nên dàn xếp chi phí cho chiếc cản xe bị móp, nhưng họ đã vi phạm rõ ràng bằng văn bản một số quy định của FDCPA và CFPB, và tôi đã liệt kê các mục đó gửi lại
Nếu theo tới cùng, có lẽ tôi chỉ phải trả 0 đô la và có thể đã bị đưa vào danh sách “litigious debtor scrub”, nhưng tôi lo chuyện đó sau này có thể bị dùng bất lợi cho mình
Tôi không biết tỷ lệ những người có điểm FICO cao trả tiền vì đạo đức, và tỷ lệ trả tiền vì muốn tiếp tục duy trì khả năng tiếp cận tín dụng với chi phí thấp hơn mà điểm cao mang lại, lần lượt là bao nhiêu
Bài viết rất hay. Vì là bài của Pat McKenzie nên nói vậy gần như hơi thừa, nhưng
tôi đồng ý với hướng nhận định rằng giá trị của các khoản nợ được bán thấp hơn rất nhiều so với mệnh giá gốc, nhưng con số tuyệt đối thì hơi lệch. Nếu đã quản lý tài khoản được 4–5 tháng, thường có thể kỳ vọng khoảng 7–15%
Đoạn nói rằng các khoản nợ được chuyển giao dưới dạng một tệp CSV lớn kèm tối thiểu tài liệu phụ trợ khá thú vị. Thực tế đúng là các khoản nợ được bán bằng những tệp CSV khổng lồ, và tất nhiên là loại tệp chỉ mở bằng Excel, nhưng tôi không biết còn nên làm cách nào khác
Theo kinh nghiệm của tôi, mọi hợp đồng phụ trợ và tài liệu tài khoản cho từng khoản vay đều được cung cấp cho công ty thu hồi nợ
Tôi đã thấy trường hợp hợp đồng và tài liệu phụ trợ biến mất trong chuỗi sở hữu khoản nợ mà bài viết nói tới
Khi mua một khoản nợ cách tổ chức cho vay gốc 3–4 cấp, tài liệu ngày càng thưa thớt, vì vậy đúng như bài viết nói, phần lớn các công ty ở “chặng cuối” dựa vào sự thiếu hiểu biết của mọi người và dùng chiến lược thu nợ kiểu “rải bừa rồi cầu may”
Theo những gì tôi thấy ở các nhà phát hành thẻ lớn tuyến đầu tại Mỹ, các công ty mua nợ lớn có uy tín chỉ muốn mua các danh mục nợ cấp một có cam kết theo hợp đồng về tính chính xác của hợp đồng phụ trợ và tài liệu, và họ cũng bỏ rất nhiều thời gian, công sức để thẩm định
Nhưng khi họ bán lại khoản nợ cho các công ty nhỏ hơn, họ hoàn toàn từ chối những điều khoản như vậy
Sau đó, như bên mua nói, họ có thể thu hồi được 7–15 xu
Ngay cả theo các chỉ số tín dụng chuẩn hóa, con số cũng xấp xỉ 60%
Về phần “có thể làm gì?” của bài viết, tôi xin khiêm tốn đề xuất nên xem nhiều quốc gia xử lý cùng một vấn đề như thế nào, rồi xem điều gì hiệu quả và điều gì không
Nhiều khác biệt có lẽ mang tính văn hóa, một số đến từ khác biệt về luật pháp và quy định
Có khác biệt mang tính hệ thống, cũng có khác biệt có thể hoàn toàn do ngẫu nhiên